一、营销策划方案概要
1.营销任务和目标
2.目标市场和定位
分析主要结论
4.主要营销战略内容和关键步骤
5.营销预算
二、营销目标
通过对目前营销状况的分析，制定出该营销方案要达到的目标。
三、swot分析
1.目标市场分析
2.顾客分析
3.公司外部环境分析
…
四、营销策略
1.进入目标市场方式
2.产品策略
3.价格策略
4.渠道策略
5.人员策略
五、营销方案
具体的营销实施方案。
六、配备和营销预算
概要
21世纪的今天，随着社会发展，人们的追求也是越来越高。对精神、物质、经济、娱乐、生活等各个方面的需求也成跳跃式的攀升。作为新世纪的营销者来说，这就无疑需要更多的营销手段来应对消费者。都说经济是推动社会发展的能动力量，这的确是任何时代必不可少的社会发展原料之一。故在新时代里金融行业得加快步伐，做好营销策略，让全球的经济处在一个平衡、共赢、科学、守法的地步。
本策划主要倾向于金融方面如何营销。策划所选项目是借记卡。借记卡简单来说指“客户在发卡银行先存款，后凭以进行交易的电子支付工具。其按功能不同，又可分为转帐卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡，具有存取现金、转帐结算、代收代付、购物消费、理财投资等功能。本书主要以农村信用合作社借记卡为策划项目。
策划中从时下背景，问卷调查的结果，从顾客身份、需求、资源、地理等诸多因素的不同，从市场环境分析，swot分析，银行本身的分析，财务等多个方面的分析，制定相关农村信用社借记卡的营销战略、营销目标和营销实施的具体方案，以达到银行与顾客之间共赢的目标。前言
现在人们在金钱的管理和运用上出现了不乐观现象！最显而易见的就是流通问题和储蓄使用问题。比如要外出旅游，不能携带太多的现金在身上，怕的是引起不良人的坏心；但卡上的钱钱又不能带多了，带多了的话又怕掉了或者说用不完，总是不好的；但带少了又没有钱来完成旅游，这是个使人头疼的问题。这些问题在现代的社会，其实已经得到了改善，借记卡无疑是最好的帮手。首先，它具有透支功能，可以帮组人们解决急需，而且利息对于顾客处于理想状态；方便人们对金钱的使用和储蓄。比如在外购物的时候，直接带上借记卡就行，不用担心带现金的危险；总之，借记卡能够给人们带来方便、解决经济困难，为顾客带来更多的惠利，帮顾客减少风险，帮组人们更好的理财，为人们带来更多的金融知识，所以面对这样一种现象，借记卡将逐渐成为人们货币流通的最佳方式。那么从事这一行业的各家银行，竞争将日益加强。本策划就以农村信用合作社的借记卡为例，对市场环境和本行的分析，作出一些有助于借记卡营销的具体实施方案，来实现营销的目的，为广大人民服务！界定问题
借记卡是由农村信用合作社发行的人民币磁条借记卡，具有存取现金、转账结算、消费、查询等功能。目前，农村地区银行卡业务也存在着一些问题。第一、重“数量”轻“质量”。一是一次性使用卡、一人多卡现象突出；二是存在大量“睡眠卡”；三是有的卡纯粹是为完成上级行任务而开（主要是贷记卡、电子银行客户开户任务），开户成功后一次都没有使用过，成为垃圾卡。第二、重“借记”轻“贷记”。没有专门针对三农而开发的银行卡品种，在三农服务上供需已经脱节。借记卡应该吸取经验，在“借记”与“贷记”上平衡，切实服务于三农生活中的需求，方能一举突破。
第三、重“进城”轻“下乡”。受近几年撤并农村网点的影响，银行卡业务呈逐步向县城收缩之势，这对于信用社来说，是一个空白的机会。第四、重“人工”轻“科技”。电话银行、手机银行、网上银行、自助银行等科技含量较高的银行卡业务发展水平较低，随着农村通信设施的改善，借记卡可以着眼于与通讯工具挂钩，提供便民服务。
二、环境分析
在短短的十几年里，我国农村信用合作社借记卡取得了比较好的发展，但是我国市场还处于发展的阶段。通过对发展历程的分析，及时把握信用卡的发展趋势，有针对性的开展工作，必将极大促进我国信用卡的发展。市场状况方面随着经济社会的发展，农村地区用户群体覆盖面广，消费行为差异大。不可忽视的是随着农村广大地区“走出去”战略的兴盛，农民工群体成为一支创造经济价值的庞大群体，他们具有稳定收入、较频繁的消费行为等特性，与都市中低收入消费群体接近。
宏观环境状况现在随着经济水平的上升，农村对信用卡的需求也越来越广。信用卡功能发生变化，随着持卡人需求增加，银行竞争力的日趋激烈，借助于蓬勃发展的电子技术，信用卡的创新功能取得显著成效，除具有储蓄、理财、转帐、支付、收帐、网上收帐、跨行收帐等功能，有的还可以开通基金帐户购买基金。
五、swot分析
（一）优势分析（s）
信通卡可实现系统内跨省、省内柜台通存通兑；通过人民银行现代化支付结算系统实现跨行通存、通兑、信息查询业务；可使用国内、国外加入“银联”网络的自动取款机（atm）、自动存款机（cdm）、消费终端（pos）等办理存取现金、转账结算、消费、查询业务。可以用于代发工资、代缴话费、水电费等多种代理收付业务。联名卡持卡人在联名单位消费时可享受一定比例的折扣优惠。与其他银行相比在拓展信用卡业务方面，山东农信社具有六大优势：一是具有较强的号召力、影响力和渗透力。山东农信是省内第一大金融机构，业务规模、网点数量均居全省第一位，是支持新农村建设的金融主力军，可发挥在农村点多面广、县域市场具有较强影响力的天然优势。二是风险管理成本较低。县级联社（含合作银行，下同）拥有一支综合素质较高、经验丰富的信贷业务管理队伍，对当地市场环境和客户较为熟悉。三是具有稳定的黄金客户群。可以利用现有信贷产品进行信用卡产品交叉销售，重点拓展个人中高端客户。四是借记卡保有量较大。信通借记卡规模达到800多万张，客户覆盖面广，具有良好的口碑，可采取针对性的营销措施，使借记卡客户转变为信用卡客户，迅速扩大信用卡规模。五是具有后发卡优势。作为后发卡金融机构，可充分借鉴和吸取其他银行系统建设、发卡、运营管理等方面的经验教训，尽量少走弯路。六是有充足的闲置资金。开办信用卡业务可以为暂时闲置、收益较低的资金找到一条高收益的出路。
（二）劣势分析(w)一是业务运营模式。其他银行是全国统一法人，利用其统一品牌，实行集中管理和专业化运作，能迅速扩大市场规模。县级联社均是独立法人，业务规模小，无法全省统一运作，难以形成合力，不适应信用卡专业化经营的要求。二是人力资源。信用卡业务是一项新的业务产品，农信社缺乏专业管理人才、营销人才，拓展信用卡业务面临较多困难。三是风险控制。缺乏资信评价等风险控制手段，个别县级联社风险控制能力较差，拓展信用卡业务有可能带来较大的风险。四是售后服务。服务范围仅限于山东省内，在为客户提供标准化售后服务方面具有一定的局限性，呼叫中心和网上银行还处于谋划建设阶段。
（三）机会分析(o)一是省内经济保持快速发展的势头，为信用卡业务开展提供了良好的外部环境。二是刷卡消费环境日趋成熟，信用卡业务正在成为个人金融务市场中成长最快的产品之一。三是国家政策鼓励农村信用社进行业务创新。四是县域公务卡市场亟待拓展。
（四）威胁分析(t)一是黄金客户被各家银行瓜分。各家银行积极抢占大中城市市场份额，中高端客户大部分被抢占，农村信用社在市场竞争中处于不利地位。二是信用卡业务盈利难度增大。如果缺乏适当的经营策略，可能在较长时间内无法实现盈利。三是农村消费刷卡环境较差。四是防范信用卡犯罪案件能力相对薄弱。
六、营销目标根据swot的分析，信用银行应在这些方面抓紧发展。积极拓展县域电子支付服务市场，以发行借记卡为契机，重点抓好基础设施建设，积极拓展县域范围内各种类型商户，加大atm、pos等自助设施布放力度，积极开展借记卡产品宣传营销活动，培育农村客户刷卡消费意识，优化农村刷卡消费环境，不断扩大刷卡消费客户群，建立功能齐全、覆盖面广的县域电子支付结算服务体系。
七、营销战略
（一）鼓励政策1.鼓励对象
长期使用农村信用社借记卡的人宣传推广借记卡的人，将大部分资产以借记卡为存储途径的人，企业法人、高等学校教师、公司法人、个体工商户等具有借记卡频繁使用记录的人士„„2.奖励方法
⑴直接反现（反现条件是所持借记卡使用金额达到银行最低盈利状况）⑵赠送礼品（譬如送金猪、金牛、金龙等形象产品）⑶赋予特殊权利（譬如能够透支的最大金额增大，能够免去一些别人必须履行的相关手续等）
（二）扩大市场
1.通过各种宣传途径，让全国的农民能够了解到借记卡卡给他们带来的好处，从而使用借记卡。组织专门的借记卡促销活动，当面跟农民讲借记卡的好处、使用方法、优惠政策、社会卡类形式，让人们从心里认识了解并付诸行动，争取在一年以内要让全国80℅以上的人都能真正的使用借记卡。
2.在各农村信用合作社银行所属市、区、县根据相应的营销情况设立分支银行，加大与其他银行的竞争力度，完善服务系统等诸多方面以扩大借记卡流通市场。
（三）宣传策略1.宣传形式
网络宣传媒体宣传广告宣传活动宣传人流宣传报纸宣传„„..2.主要宣传对象
按富裕程度可分为富裕层、中级层、贫困层，按特点可分为务农类、外出农民工类、大学生家庭、以及一般家庭。针对不同用户群体，采取有针对性地宣传策略。3.宣传时间选择
一是中华民族的传统佳节，二是国家规定的法定长假日，三是针对特定人群的节日。4.媒介宣传可供选择的途径
⑴从自身媒介的选择来看，可以通过网点海报、宣传折页、atm屏幕、电话银行、账单、交易凭证、服务手册等等。
⑵从外部的媒体来看，可以选择农村户外墙体广告、路边广告、电台、电视、报纸、杂志、互联网等。5.效果评估
每一次宣传活动结束以后，都必须对活动进行效果评价。总结经验，分析失利原因，并做出规避对策。
八、组合策略
（一）价格策略
1.年费政策，在当前情况下可推行免费策略2.礼品馈赠，可与积分、推广挂钩
3.消费积分奖励，可与礼品、现金回馈挂钩4.现金回馈，可与积分、推广挂钩5.特别推广期优惠6.贷借优惠，重点筹划，满足农村广大用户切实需求
（二）服务策略：切实满足三农资金汇兑需求
1、需求表现
⑴务工人员要将务工收入汇回家乡
⑵农村子弟异地求学、农民朋友旅游出行、经商购物等
2、重点关注
广大农村地区用户对借记卡存在一个误区，特别是在欠发达地区，那就是卡的形式没有存折的形式直观，怕信用社会从中克扣费用，因此，用户在使用借记卡时，可以考虑为他们配备近期消费帐单，并在持卡人每次用卡后，将该帐单送给他，让他明白消费，用得放心。
3、融资借贷服务
面向三农，重点要解决三农融资难的问题，如果这个问题解决不了，服务三农将会是一句空话。因此，发卡时，通过农户联保、家庭财产担保、定期存款帐户担保等形式以村组为单位签订担保协议，在规定的额度和期限内，农户可以透支消费。透支利息比照同期贷款利息执行，将银行卡透支功能和小额信贷的融资功能结合，真正解决三农季节性、临时性小额资金需求。在xx借记卡的品种设计上，将该卡与农民的低保、医保、各种补贴、扶贫贷款发放进行归集整合，以“一卡多用”“一卡多能”延伸服务触角，拓宽服务领域，提升服务层次。
（三）加大业务推广力度
宣传、普及农村信用社借记卡新业务知识，将借记卡业务和电子银行业务一并推广，重点发展电话银行、手机银行业务，有条件的地方可以发展网上银行业务，突破时间和空间上的限制，让借记卡全天侯、全方位为三农服务。让农民掌握基本的电话挂失、余额查询、密码修改、转账划款等功能，这样，既方便了客户，也相应减轻了门市工作的压力。让农民可以通过银行卡网上支付功能上网购买种子、化肥等农资产品，通过网上收款功能上网出售农副产品。
（四）改善农村地区用卡环境
一是对现有网点配齐配足人员，增加服务窗口，通过高峰时期实行弹性工作制、弹性窗口、增加自助设备等有效途径解决客户排长队的问题。二是开通银联卡柜台业务交易，实现资源共享，解决没有农行网点的农村客户办理业务不便的问题。
三是对客户较为集中，业务发生频繁的乡区，可以适当增加离行式自动取款机。
（五）加强安全教育
近几年，利用银行卡针对农村客户的诈骗案件屡屡发生，造成客户资金损失，也使银行卡的信誉受到一定影响。因此，要加强客户使用借记卡的安全教育，提醒客户要妥善保管好帐号和密码，了解犯罪分子利用银行卡进行诈骗的惯用伎俩和手法，提高警惕和自我防范意识。银行方面也要尽到应尽的义务和责任，提高银行卡的安全性和保密性。„„„„„„„„„„„„„„„„
九、实施方案
（一）以客户为中心，实现有针对性的银行卡营销
1.农村地区用户群体覆盖面广，消费行为差异大，因此构建健全有效的客户关系管理系统，实现客户关系的动态管理具有重要的战略意义。
2.针对目标客户群，加强借记卡市场推广的整合性和针对性，以不同用户群体为营销对象，制定切实可行的营销策略，以点突破，带动整个农村地区面上的消费市场。
（二）依靠现代信息技术，全面提升借记卡的核心竞争力
1.迎合日益完善的农村通信系统体系，挖掘借记卡科技含量，借助通信技术实现利于农村用户的特色服务。2.依托网点优势和奖励积分系统，全面提升服务水平，为农村用户回馈实用回报。
（三）针对性的营销方法
1、务农类、大学生家庭储户
农村地区在家务农类储户，占大部分比例，这部分消费群体存储业务周期长，对密码、安全性等比较重视，其次他们因农资、疾病以及子女读书等原因，对贷借业务有着一定需求，因此针对这部分用户，需要在安全性、密码保护及找回的人性化设置、以及通过积分制配额无息或低息贷款等方式，定向宣传，切实满足他们的精神、实际所需。
2、农民工类储户
不可忽视的是随着农村广大地区“走出去”战略的兴盛，农民工群体成为一支创造经济价值的庞大群体，他们具有稳定收入、较频繁的消费行为等特性，与都市中低收入消费群体接近。针对这部分用户，需要在便于流通、安全性强、具有诱惑性的存息政策等方面入手，进行定向宣传，同时还要在农民工返家、出行、以及传统节日等特殊时期打“人文关怀”牌，以“感情诉求”拉近与农民工的距离，特别是在农民工工资纠纷、工伤赔偿等问题上，通过合法途径给予农民工以正义关怀，将能极大地提升农村信用合作社的情感口碑。
十、财务分析
（一）安全性分析
首先看银行的经营是否面临着信贷风险、利率风险、资本风险等诸多风险，详细了解银行的资本充足率，根据单一最大客户贷款比例和最大十家客户贷款比例，判断银行资金是否达标，详解其抗风险能力，加强内部调控，从而降低风险，提高银行的安全性。
（二）流动性分析
通过对资产表和负债表的综合计算，查看银行的现金流量比率，存贷款比例，看时候存在流动性风险，持续推动流动性管理方法和技术手段的发展完善，提高流动性风险的管理能力，引进其他银行流动性风险技援项目，提高流动性管理水平。根据国家宏观调控政策和市场走向变化，结合自身资金来源运用匹配情况，动态调整资产负债表结构，促使资产、负债业务形成健康、协调发展，保持流动性持续。
（三）经营效率和经营成果分析
根据银行的资本充足率、净利润、资产利润率、成本收入比等各年存贷款业务资料，进而根据相应的弊端，来加强流动性管理，保证全行的流动性和支付能力，科学化存贷结构，保证效益增长，坚强固定费用控制，强化成本考核，规范利率管理，提高贷款收益水平。
（四）综合分析及预测
1.根据总体情况具体采取措施
全面执行规划纲要，以科学发展观为统领，加强计划调控，提高服务水平和创新能力，积极开拓市场，深化结构调整，转变发展方式，加强合规建设和过程管理，不断提高资产实现质量、效益、速度、结构的协调发展，2.预测
面对借记卡的市场机会，规划出年计划（每年盈利较上年增长2%）。未来将是借记卡的天下，要抓紧机会，立足长远，拉拢顾客，让农村信用银行全面为广大农民服务。在此之中，各次促销活动所花经费不得超过10000元，必须得在年终结算时是净利润增加至全国同行的20强之列。
十一、结束语
借记卡这一快捷、便利、实惠的优选资金使用途径，在未来的市场上将是普遍存在，取代其他形式的卡别。农村信用社借记卡是国家专门针对广大农民群众而开放的，它帮组农民解决了资金短缺等诸多困难，可以预料其未来的地位，我国是农民大国，这个趋势无疑使得各大信用银行展开市场开拓。本策划通过市场环境、社会背景、优势劣势、风险机会等多个方面的分，做出了一些具体的营销策略，以供银行在营销时实施或者参考。
十二、附录（问卷）
农村信用合作社借记卡市场调查问卷尊敬的客户朋友：您好！
感谢您在百忙之中抽空为我们做问卷调查，本问卷调查旨在调查农村信用合作社借记卡相关情况，不作商业用途，绝不泄漏客户信息，请您如实填写，感谢您的配合。借记卡相关问题，如下。将您选择的答案填写在问题后的括号里。您的年龄阶段（）
a18岁以下
b18-30岁
c31-45岁
d45岁以上您的职业是（）
a国家机关工作人员
b企事业管理员
c技术/生产
d公共服务
e财会
f商业/服务
git/信息业
h文艺/娱乐
i教育/传媒
j卫生医疗
k金融保险
l军人
m学生
n其他您的月收入大致是（）
a1000以下
b1000-2000元
c2000-3000元
d3000-5000元
e5000元以上您现在拥有农村信用合作社借记卡吗？（）
a是（继续答题）
b否（跳至第12题）
您是通过何种途径了解到农村信用合作社借记卡信息的？（）
a网络
b报刊杂志
c听人介绍
d信用社宣传单或海报
e其他您选择农村信用合作社借记卡的原因是什么？（最多选三个）（）
a服务周到、快捷
batm多
c网点多，方便
d有各种优惠活动
e广告宣传到位f有各种不同于其他银行的服务项目（如：可以在atm机上交话费等）
g刷卡消费，时尚
h亲友、朋友介绍
i赠送礼品
j在此银行有其他业务接触
k理财功能l生活、工作场所离网点近，方便。
m其他
您主要在哪种情况下使用银行借记卡？（最多选三个）（）a转帐时
b出差需要携带大量资金时
c代缴费时d储蓄
e消费
f理财时
g其他您主要的消费场所是：（最多选三个）（）
a大型商场
b超市
c书店
d娱乐场所（酒吧、卡拉ok）
e餐馆饭店
f宾馆酒店
g品牌专卖店
h电脑it店
i批发市场
j休闲场所（运动、氧吧）
k游玩场所
您使用银行借记卡的频次？（）
a2次/周或以上
b2次/月
c2次/季度
d2次/半年e2次/一年
f从未使用过
g使用次数更多（频次：）您最想通过什么渠道获知借记卡的相关信息？（最多选三个）（）
a报纸
b电视
c广播
d户外
e营业厅广告
f网络
g银行人员上门拜访
h朋友介绍
i直投广告
j金融信息展会形式，专家集中讲解k其他
在银行卡的增值服务上，您期待增加哪些新的功能？您没有办理农村信用合作社借记卡（或是在未来一年之中不会申办）的缘由：（）
a认为没有必要
b不太了解各种服务形式
c其他：（原因）在未来的一年之中，您是否会考虑办理一张银行卡？（）
a是（继续答题）
b否（原因结束答题）如果你决定申办，您会选择哪一家银行？（）
a中国工商银行牡丹卡
b中国农业银行金穗卡
c中国银行长城卡d中国建设银行龙卡
e交通银行太平洋卡
f中国民生银行民生卡g光大银行阳光卡
h中信银行中信卡
i华夏银行华夏卡
j邮政储蓄绿卡
k其他
您选择上述银行的理由是什么？（可多选）（）
a服务周到、快捷
b网点多，方便
c有各种优惠活动
d广告宣传到位e有各种不同于其他银行的服务项目（如：可以在atm机上交话费等）f亲友、朋友介绍
g赠送礼品
h在此银行有其他业务接触i生活、工作场所离网点近，方便
j其他
再次感谢您的配合，祝您天天愉快！
借记卡管理办法
第一章总则
第一条为加强农村商业银行股份有限公司借记卡管理，保证银行卡业务健康发展，根据国家有关文件规定和《借记卡业务管理办法》的相关规定，制定本办法。
第二条借记卡由农商行委托江苏省农村信用社联合社（以下简称省联社）申请发行，农商行授权辖内各营业网点向社会公开发行。借记卡具有存取现金(单位卡除外)、转账结算、消费、查询功能，不得透支使用。
第三条借记卡是人民币银联标准卡，分个人卡和单位卡。第四条借记卡是集存取现金（单位卡除外）、转账结算、购物消费和查询等多种功能的综合性电子化支付工具，使用时联线作业、实时入账、先存后取，不具有透支功能。
第五条借记卡个人卡一卡多户，可同时开设活期账户、定期账户、专有账户等。借记卡单位卡仅可开设活期主账户。
第六条农商行业务拓展部负责全辖卡业务拓展。科技部负责本辖范围的银行卡的制作与分发、卡业务的技术支持、卡业务机具管理和库存卡检查。财务管理部负责卡业务账务处理。
第二章账户及交易管理
第七条凡具有完全民事行为能力的个人和经营效益、信誉等良好的单位，均可向辖内营业网点申领借记卡及附属卡，无需担保。
受理借记卡申请的网点即为借记卡发卡网点，对申领人的资信资料负有审核、保密责任。
第八条个人卡账户管理
（一）个人卡凭本人有效身份证件申领，有效身份证件包括：居民身份证、军官证、警官证、户口簿、护照、港澳台同胞回乡证等符合人民银行储蓄实名制规定的身份证件。个人卡开户原则上不得代为办理。
（二）个人卡起存金额为1元人民币，多存不限，可随时续存，账户内资金只限于以其持有的现金存入或以其工资性款项及其他合法收入转账存入。
第九条单位卡账户管理
（一）单位卡可凭中国人民银行核发的基本账户开户许可证、单位组织机构代码证、营业执照和单位法定代表人或授权人的书面授权指定，由被指定人出示有效身份证件申领，申领人应如实填写申请表，经网点确认无误后，对符合条件的准予领卡。单位卡持卡人由申领单位法定代表人或其委托代理人书面授权指定，申领单位可同时指定多个持卡人，持卡人用卡产生的债权债务关系由申领单位负责。
（二）单位卡起存金额为1000元人民币，账户内资金一律从其基本存款账户转账存入，不得存取现金，不得将销货收入存入单位卡。单位卡可办理商品交易和劳务费等款项的支付结算，单笔交易超过规定起点的，按有关规定办理。
第十条
借记卡个人卡卡内专户资金来源主要为贷款发放、个人现金存入、转账存入。贷款专户具有一次授信、循环贷款、专款专用的特点。专户资金只能用于定向转出和指定商户消费，不可取现。
第十一条对批量发卡的客户须采取密码信封方式传递初始密码，并提醒客户领卡后立即更换密码。
第十二条借记卡凭密码使用，持卡人账户实时记账，签名仅作为持卡人认可交易的辅助措施，不作为风险责任划分依据。
第十三条柜面交易管理
借记卡持卡人可以在银行网点柜面办理现金存取（单位卡除外）、转账等交易，具体操作按《江苏省农村信用社银行卡临柜操作流程（试行）》办理。大额交易还须根据《反洗钱法》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》、中国人民银行以及江苏省农村信用社有关规定和要求办理。
第十四条
电子银行交易管理
借记卡电子银行交易渠道包括自动柜员机（包括atm、cdm等现金类自助设备，下同）、pos终端、转账电话、自助查询终端、3
网上银行、网上支付、手机银行、电话银行（96008）、短信银行等。网点须按各电子银行交易渠道相关规定和操作流程为申请开通相应电子银行服务的持卡客户办理开通手续。
第十五条持卡人可在辖内网点、特约单位办理代收、代付业务，操作可参照转账交易处理，也可根据协议委托辖内网点办理代收、代付业务。网点通过借记卡办理的各项代理业务，不得为协议单位和持卡人垫付资金。
第十六条网点不向持卡人寄送对账单。持卡人可以通过发卡网点柜面、自助柜员机、网上银行、手机银行、电话银行（96008）等渠道查询账户余额、交易明细等信息。如果持卡人对账户余额或交易明细等提出异议，网点须根据交易记录向持卡人做出回复。
第三章挂失、止付、换卡、冻结管理
第十七条挂失管理
（一）口头挂失
借记卡被盗或遗失，持卡人可通过网点柜面、电话银行（96008）、网上银行等渠道办理口头挂失。挂失前造成的损失由持卡人负责。口头挂失有效期为5日，持卡人或其委托代理人应在口头挂失后5日内持有效身份证件至原发卡网点办理办理书面挂失手续，否则，口头挂失自动失效。
（二）书面挂失
借记卡被盗或遗失，持卡人可直接或在口头挂失后5日内，4
持本人有效身份证件或代理人持本人和持卡人有效身份证件至原发卡网点办理书面挂失。持卡人申请书面挂失应填写《挂失申请书》，经办人员经认真审核，确认挂失申请书内容完整，并与开卡资料一致，为持卡人办理书面挂失。发卡网点受理挂失必须登记《挂失登记簿》，以备查询。
（三）密码挂失
持卡人遗忘密码，须持卡片和本人有效身份证件到原发卡网点办理密码挂失。经办人员应在核实持卡人身份后，立即为其重臵密码。
（四）挂失撤销
持卡人办理挂失后尚未换领新卡前又找回原卡的，可申请撤销挂失。口头挂失撤销可通过网点柜面、电话银行（96008）等渠道办理；书面挂失撤销由持卡人或委托代理人凭挂失申请书回执和有效身份证件（代理人需持本人和持卡人的有效身份证件）到原发卡网点办理。办理挂失撤销时，须填写撤销挂失申请书，待发卡网点受理后方可继续使用原卡。
第十八条止付管理
（一）持卡人对已遗失卡片办理挂失手续后，发卡网点对挂失卡片进行止付。
（二）单位法定代表人或委托代理人申请对单位卡止付时，发卡网点可对其卡片进行止付。
（三）持卡人通过atm、自助查询终端自助办理业务连续三次输错交易密码，在柜面、atm、自助查询终端等渠道办理业务连续五次输错交易密码，网点有权对该借记卡进行锁定并止付。
（四）当止付原因不复存在时，网点可凭相关书面通知撤销止付，已经撤销止付的借记卡可继续使用。
第十九条
换卡管理
（一）借记卡办理书面挂失后，持卡人可凭挂失申请书和本人有效身份证件到原发卡网点填写换卡申请表换领新卡。
（二）若遇卡片损坏，持卡人可持卡片和本人有效身份证件到原发卡网点申请换领新卡。
（三）单位卡如因工作变动或其他原因更换持卡人时，应由开户单位开具更换持卡人的证明，并及时到原发卡网点办理换卡手续，在此之前发生的风险和损失，由开户单位承担。
第二十条冻结管理
任何单位和个人不得随意冻结持卡人账户，人民法院因审理或执行案件，检察院、公安机关因查处经济犯罪案需要冻结持卡人账户的，须提供《协助冻结存款通知书》、本人工作证或执行公务证，并经行长（主任）签字后，方可执行。经办人员受理冻结时须严格检查《协助冻结存款通知书》各项内容，如有不符则退回。冻结期限不能超过6个月，如有特殊原因需延长的，决定冻结单位须办理续冻手续，续冻期限最长不超过6个月，逾期不办6
理续冻手续的，视为自动撤销冻结。冻结期限内如需解冻，应以决定冻结单位的《解除冻结存款通知书》为凭，不得自行解冻，具体执行相关规定。
第四章销户管理
第二十一条属于下列情况之一的，网点可为持卡人办理销户：
（一）持卡人凭本人有效身份证件和密码，交回借记卡，要求注销其借记卡账户；
（二）持卡人办理书面挂失后，凭本人有效身份证件，要求注销其借记卡账户；
（三）个人卡持卡人死亡、失踪等情况，可按照储蓄管理条例的有关规定办理销户；
（四）单位卡法定代表人或其书面委托人书面申请销户。第二十二条
持卡人办理销户须持有效身份证件和借记卡卡片至原发卡网点，填写销户申请书，交回卡片。
持卡人委托代理人代为销户的，须凭持卡人有效身份证件、书面委托书、代理人有效身份证件及复印件办理。
（一）附属卡销卡，取消对应关联账户关联关系。
（二）个人有折主卡销卡，须首先将所申领的附属卡销卡，再办理主卡卡内其他账户销户（除主账户外），最后办理主卡销卡，取消对应主账户关联关系。
（三）个人无折主卡销卡，须首先将所申领的附属卡销卡，再办理主卡卡内其他账户销户（除主账户外），最后办理主卡销卡，取消对应主账户关联关系，同时结清主账户余额，将对应主账户销户。
（四）单位卡主卡销卡，须首先将所申领的附属卡销卡，再办理主卡销卡，取消对应主账户关联关系，结清主账户余额，将对应主账户销户，且主账户余额（连同利息）转入基本存款账户，不得提取现金。
第二十三条
借记卡个人卡卡内专户一般不允许销户。专户销户须在专户余额结清后，并经开卡网点主管授权方可进行。
第五章卡片管理
第二十四条借记卡卡片视同重要空白凭证，纳入表外科目核算，以一卡一元为记账单位，实行“统一印刷、专人管理、入库保管”。每日营业终了，管理人员应认真清点各类卡片的使用和结余数量，做到日结日清，确保总分核对相符、账实核对相符、账表核对相符。
第二十五条空白卡管理
（一）总行收到空白卡片后应立即清点并办理登记入库手续、将领取单证作为附件装订至当日传票后，并按卡片种类设立分户账，及时登记重要空白凭证登记簿，详细记录入库明细。
（二）营业网点领卡，须填写《重要空白凭证领用单》并盖8
章，由业务人员（双人）至卡管理部门领取，营业网点业务人员领卡后须核对卡片数量并签字。业务人员将卡片领回网点后须立即向有关人员办理移交手续，并于当日登记登记簿。
第二十六条作废卡管理
（一）作废卡保管
回收作废卡必须剪角或打洞（破坏磁条信息），机打作废卡必须由打卡员确认每张作废卡为当日应打卡后，会同作废卡保管员作剪角或打洞处理。当日营业终了，全部作废卡抄列清单交作废卡保管员入库保管，并登记借记卡作废登记簿，注明日期、作废原因、作废卡号(卡号不清则空）及数量，同时记载表外科目。
（二）作废卡销毁
作废卡销毁应做到以下几条：
1、作废卡实际数与借记卡作废登记簿核对无误后，方可销毁；
2、作废卡销毁应经卡管理部门负责人申请，由行长批准，并指定专人（卡管理部门、会计、稽核、监察、保卫等部门）共同负责销毁；
3、作废卡应定期销毁，销毁时要认真清点核对，严防散失，销毁后，由销毁人员、监销人员在作废卡销毁清单上签名盖章。
第二十七条检查监督
（一）重要空白凭证管理人员调动时，必须在有关领导监督下进行重要空白凭证交接并逐类清点明细，核对有关账表并作好9
记录，确保账实相符、账账相符。
（二）坚持查库制度，采取定期与不定期两种方法，业务主管每月至少对空白卡进行一次检查。
第六章收费管理
第二十八条借记卡暂不设有效期，根据有关规定收取年费、开卡（包括补卡、换卡）工本费等相关费用(暂不收取)。
第二十九条网点为持卡人办理借记卡密码挂失和卡片挂失时，按规定收取费用。
第三十条
借记卡持卡人在办理存取款、转账等业务时，须支付相应手续费，手续费由发卡机构直接从持卡人账户扣收，手续费具体标准按有关规定执行。
第七章节附则
第三十一条
本办法未尽事宜依照国家有关政策、法律、法规及江苏省农村信用社联合社的有关规定办理。
第三十二条
本办法由江苏农村商业银行股份有限公司负责解释、修订。
第三十三条本办法自印发之日起执行。
营销
农村信用社借记卡营销总结
一、产品分析锦绣前程校园卡是农村信用社面向高校在校学生公开发行的带有“银联”标志的借记卡，具有存取现金，转账结算、购物消费、代收代付等功能。除此之外他还具有以下优惠措施：
l持卡在本市农村信用社柜台取款、转账不收取手续费
l持卡在省内农村信用社柜台取款、转账不收
l开卡不收取手续费，不收取年费，不收帐户管理费取手续费l持卡在省内农村信用社系统的atm存取款、转账不收取手续费l持卡在加入银联的pos机上刷卡消费不收取手续费
二、目标人群：大一新生原因：大一新生刚刚入学还没有办理任何相关卡，是一个潜在的市场。而大二大三的学生今本上都办理了农行的优卡，这部分市场基本饱和，不容易突破。
三、竞争环境在学校内主要是农业银行的优卡
四、优劣势（与农业银行相比）
优势：①农村信用社的借记卡不扣年费，不收取账户管理费；②没有刷卡消费次数的限制，而优卡有限制
劣势：①地理位臵农行在学校内部有代理处，并且在学校各处设有自动取款机，对学生来说非常方便。而农村信用社不占据这样的地理优势，学校附近没有农村信用社，学生在办理各种业务时很不方便；②学生缴纳学费等费用是通过农业银行扣取的，用农行的又优卡相对来讲方便的多
五、小组在销售过程中遇到的问题
①担心自己的隐私被泄露
②办理了其他的卡，不需要办理借记卡
③对我们不信任，从心里抵触这种推销方式
④家乡那没有农村信用社，用起来不方便
⑤有的家境比较好，不差这点钱
六、小组成员在这次活动中的不足之处
①态度问题从一开始就没有认真对待，只是单纯的当成一种作业来完成。只是为了完成老师布臵的任务，在心态上不重视。
②团队之间没有进行有效的沟通在进行推销之前团队之间没有进行有效的沟通，成员只是为了完成任务而各自进行推销。团队没有制定出一套完整的营销方案来指导成员。
③对可能出现的问题考虑的不周全在进行推销前没有认真考虑在推销过程中可能出现的问题，对一些可能出现的问题没能找出解决方案，以至于在问题出现时不知道如何应对，从而失去一些顾客。
④对产品缺乏足够的认识在进行推销前没有对产品进行系统的认识，对产品的优缺点认识不够，导致不能很好的解答顾客提出的疑问，造成了被动的局面。
七、对这次活动的感悟
①建立对自己产品的信任信任源于了解，因此，在推销产品之前，首先应该对自己的产品有一个详细的了解，并对所要推销的产品产生足够的信任，然后才能自信的将自己的产品推销给其他人。如果连自己都不能对自己的产品产生信任，又怎么能够让他人对我们的产品产生信任那。
②精诚所至金石为开在推销的过程中以一颗真诚的心给别人沟通，本着实事求是的原则，在向消费者陈述本产品优点的同时，也能恰当的说出自己的产品还有那些不足，赢得消费者的尊重和信任，即使没能卖出产品，也能树立一个良好的印象。
③人际关系对销售的作用通过这次活动使我们认识到人际关系在销售中的重要作用。我们小组完成的单子中有很大一部分是通过小组成员的人际关系完成的，由此可见人际关系对于销售很重要。良好的人际关系对销售产生很大的促进作用。
④重视团队的作用在正式开展活动之前，要进行团队的沟通和讨论，有一个详细的计划和具体的目标，而不是把这次活动看作是一个人的事，让团队的每一个人都能够参与进来
⑤倾听影响销售倾听对营销者来说是一种素养，是营销人员应该具备的素质。通过倾听我们可以了解顾客的需要，了解顾客的信息，抓住顾客的心。从顾客的需要出发推销产品会产生事半功倍的效果。⑥销售更重要的是“走心”而不是“走口”所谓“走心”就是抓住顾客的内心，了解顾客的需要，和顾客用心去交流。相对而言。“走口”就是不管顾客是否需要，只是自己在那滔滔不绝的介绍产品。只有了解顾客需要什么才能抓住顾客的心，在此基础上有重点的介绍产品中顾客震中需要的那部分才会使顾客较为容易接受自己的产品。⑦营销不仅是销售产品也是销售人营销是靠人去营销，是通过营销人员通过与顾客的交流把产品销售出去的活动。所谓营销人就是把自己介绍给顾客，使顾客对自己产生好感甚至是信任，从而对我们销售的产品产生信任。如此一来，会取得更好的效果，销售活动更容易成功。