一、主要目标与基本原则
（一）主要目标：加大财政投入，落实各项助学政策，扩大受助学生比例，提高资助水平，从制度上基本解决家庭经济困难学生的就学问题。
（二）基本原则：加大财政投入、经费合理分担、政策导向明确、多元混合资助、各方责任清晰。
1．加大财政投入。按照建立公共财政体制的要求，大幅度增加财政投入，建立以政府为主导的家庭经济困难学生资助政策体系。
2．经费合理分担。国家励志奖学金和国家助学金由中央与地方按比例分担。我省承担部分的分担原则是，分级分担，职责明晰；结合财力，区别对待；鼓励支持民办教育。
3．政策导向明确。在努力使家庭经济困难学生公平享有受教育机会的同时，鼓励学生刻苦学习，接受职业教育，学习国家最需要的专业，到艰苦地区基层单位就业；鼓励学校面向经济欠发达地区扩大招生规模。
4．多元混合资助。统筹政府、社会等不同资助渠道，对家庭经济困难学生采取奖、贷、助、补、减等多种方式进行资助。
5．各方责任清晰。中央与地方、各相关部门及学校明确分工、各司其职、落实责任、完善制度，操作办法简便易行，并接受社会各界群众监督，确保各项政策措施顺利实施。
二、主要内容
（一）完善国家奖学金制度。国家奖学金由中央政府出资设立，用于奖励普通本科高校和高等职业学校全日制本专科（含第二学士学位）在校生别优秀的学生，奖励标准为每生每年8000元。奖励学生名额由省财政厅、省教育厅根据财政部、教育部确定的总人数，以及高校数量、类别、办学层次、办学质量、在校本专科生人数等因素确定。
国家励志奖学金由中央与我省共同设立，用于奖励资助普通本科高校和高等职业学校全日制本专科在校生(含第二学士学位)中品学兼优的家庭经济困难学生，资助面平均约占高校在校生的3％左右，资助标准为每生每年5000元。奖励资助学生名额由省财政厅、省教育厅根据财政部、教育部确定的总人数，以及高校数量、类别、办学层次、办学质量、在校本专科生人数和生源结构等因素确定，适当向办学水平较高的高校，以及农林水地矿油核等国家需要的特殊学科专业为主的高校倾斜。
我省高校国家励志奖学金所需资金由中央和地方按比例分担。我省应分担的部分，根据财政供给渠道实行分级分担，即省级财政供给的学校由省级财政分担、市级财政供给的学校由市级财政分担；民办高校、高职（含独立学院）由省级财政全额承担。
（二）完善国家助学金制度。中央与我省共同设立国家助学金，用于资助普通本科高校、高等职业学校全日制本专科在校生中家庭经济困难学生和中等职业学校所有全日制在校农村学生（含县镇学生）及城市家庭经济困难学生。
普通本科高校和高等职业学校，国家助学金资助面平均约占全省普通本科高校和高等职业学校在校生总数的20％。具体资助面由财政部、教育部根据我省生源情况、平均生活费用、院校类别等因素综合确定。平均资助标准为每生每年2000元左右，学校可分为二至三档。具体由省财政厅、省教育厅根据财政部、教育部确定的总人数，以及高校数量、类别、办学层次、办学质量、在校本专科生人数和生源结构等因素确定，适当向民族院校、以及农林水地矿油核等国家需要的特殊学科专业为主的高校倾斜。
中等职业学校（包括公办和民办的普通中专、成人中专、职业高中、技工学校、职业技术学院附属的中专部和中等职业学校），国家助学金资助所有具有中等职业学校全日制正式学籍的在校农村学生（含县镇学生）和城市家庭经济困难学生。资助标准为每生每年1500元，资助期限为两年，第三年实行学生工学结合、顶岗实习。
我省高校国家助学金所需资金由中央与省、市按照国家励志奖学金的资金分担办法共同承担。
我省中等职业学校国家助学金所需资金由中央和地方按比例分担。我省应分担的部分，根据财政供给渠道实行分级分担，即省级财政供给的中等职业学校由省级财政分担，市级财政供给的中等职业学校由市级财政分担，县（市、区）级财政供给的中等职业学校由省级与县（市、区）级财政按8:2比例分担；民办中等职业学校由省级与所在地市、县（市、区）级财政按7:3比例分担。
（三）进一步完善校内贫困学生资助措施。高校要按照国家有关规定从事业收入中提取4%-6%的经费，中等职业学校要从事业收入中足额提取5%的经费，用于学费减免、国家助学贷款风险补偿、勤工助学、校内无息借款、校内奖助学金和特殊困难补助等。继续执行并不断完善现有的校内贫困生资助政策，不得因政府加大资助经费投入抵减校内资助。
进一步落实、完善鼓励捐资助学的相关优惠政策措施，积极引导和鼓励各级政府、企业和社会团体等面向各级各类学校设立奖学金、助学金等资助项目。
三、工作要求
家庭经济困难学生资助政策体系针对性强，涉及面广，资金投入大，受益人数多，工作层面多，各地、各有关部门和各学校要按照国务院和省政府的统一部署，周密安排，精心组织，扎扎实实地把这件惠及广大人民群众的大事抓好。
（一）加强组织领导。各级财政、教育、劳动保障等部门要密切配合，按照相关管理办法，结合各自分工，强化学生资助管理机构建设，加强工作领导，不断完善我省家庭经济困难学生资助政策体系的配套政策。各市、县政府要建立相应的工作机制，在整合现有资源的基础上，建立健全学生资助管理机构，制订具体管理办法。教育、劳动保障部门要将学校家庭经济困难学生资助工作情况纳入办学水平评估指标体系。各学校要把资助家庭经济困难学生摆在突出位置，实行校长负责制，设立专门的助学管理机构，建立完善的学校助学工作管理制度，确保学校助学工作顺利进行。
（二）确保资金落实。各级政府要足额安排、及时拨付应当负担的资金，确保各级政府应当负担的资金落实到位。各普通本科高校、高等职业学校和中等职业学校须按规定比例及时、足额从事业收入中提取经费，用于校内贫困生资助。要完善制度，严格程序，细化管理，确保助学资金及时发放、专款专用。
（三）规范收费管理。各地、各校要进一步严格教育收费立项、标准审批、收费公示管理工作，规范学校收费行为，坚决制止乱收费。加大对服务性收费和代收费的监督力度，切实减轻学生及家长负担。绝不允许一边加大助学力度，一边擅自提高收费标准、擅自设立收费项目。要对教育收费实行严格的“收支两条线”管理，规范支出管理。
（四）按时足额发放。国家奖学金、国家励志奖学金按国家下达资金次数逐次发放。国家助学金应严格按照国家和省文件规定，采取银行卡形式逐月发放，不得发放现金，不得将国家助学金打入饭卡或校园卡，更不得以实物或服务形式抵顶或扣减国家助学金。
学校要按政策界定资助对象，规范数据统计工作。对于数据统计中出现的错报、漏报情况，由学校自行负责，确保让所有符合资助条件的学生都能及时享受到国家助学金。对于资助对象变动或学生变化而多出的资助指标，不得随意调剂，剩余资金一律不得挪用。学校要及时将发放情况逐级上报，凡隐瞒不报的、违反政策规定的，将追究有关责任人的责任。
（五）加大宣传力度。各地、各有关部门和各学校要制订宣传方案，广泛利用各种媒介、采取多种形式，向全社会进行广泛宣传，使这项惠民政策家喻户晓、深入人心。要充分发挥新闻媒体的重要作用，加强舆论引导和监督，努力营造良好的社会氛围。教育、劳动保障部门要认真组织各学校对学生进行政策宣传，使广大学生及其家长及时知晓受助的权利。要及时总结推广各地、各学校资助工作的好经验、好做法，推动资助政策全面贯彻和落实。
四、监督检查
一、指导思想
以*重要思想为指导，认真落实科学发展观，深入实施科教兴区、人才强区战略，进一步优化教育结构，维护教育公平和社会公正，促进教育事业持续健康发展，努力构建社会主义和谐社会。
二、主要目标与基本原则
（一）主要目标
加大财政投入，落实各项助学政策，扩大受助学生比例，提高资助水平，从制度上基本解决家庭经济困难学生的就学问题。同时，进一步优化教育结构，维护教育公平，促进教育持续健康发展。
（二）基本原则
1、加大财政投入。按照建立公共财政体制的要求，不断增加财政投入，建立以政府为主导的家庭经济困难学生资助政策体系。
2、经费合理分担。国家励志奖学金和国家助学金由中央与地方按比例分担。我区也将根据财政状况安排部分财政资金对普通本科高校、高等职业学校和中等职业学校家庭经济困难的学生进行资助。
3、政策导向明确。在努力使家庭经济困难学生公平享受教育机会的同时，鼓励学生刻苦学习，接受职业教育，学习国家最需要的专业，到艰苦地区基层单位就业；鼓励学校面向经济欠发达地区扩大招生规模。
4、多元混合资助。统筹政府、社会等不同资助渠道，对家庭经济困难学生采取奖、贷、助、补、减等多种方式进行资助。将政府统筹、社会等不同资助渠道捐助的资金集中管理，由区资助中心统筹安排学生资助。
5、各方责任清晰。区政府有关部门及学校明确分工、各司其职、落实责任、完善制度，操作办法简便易行，并接受社会各界群众监督，确保各项政策措施顺利实施。
三、主要内容
（一）落实国家奖学金制度。国家奖学金由中央政府出资设立，用于奖励普通本科高校和高等职业学校全日制本专科（含第二学士学位）在校生别优秀的学生，奖励标准为每生每年8000元。
（二）落实国家励志奖学金制度。国家励志奖学金由中央与省共同设立，用于奖励资助普通本科高校和高等职业学校全日制本专科在校生(含第二学士学位)中品学兼优的家庭经济困难学生，资助面平均约占高校在校生的3％，资助标准为每生每年5000元。
（三）落实国家助学金制度。中央与省共同设立国家助学金，用于资助普通本科高校、高等职业学校全日制本专科在校生中家庭经济困难学生和中等职业学校所有全日制在校农村学生及城市家庭经济困难学生。普通本科高校和高等职业学校，国家助学金资助面平均约占全省普通本科高校和高等职业学校在校生总数的20％。平均资助标准为每生每年2000元左右，具体由省财政厅、省教育厅根据财政部、教育部确定的总人数，以及高校数量、类别、办学层次、办学质量、在校本专科生人数和生源结构等因素确定，适当向民族院校、以及农林水地矿油核等国家需要的特殊学科专业为主的高校倾斜。中等职业学校（包括公办和民办的普通中专、成人中专、职业高中、技工学校、职业技术学院附属的中专部和中等职业学校），国家助学金资助所有全日制正式学籍的在校农村学生（含县镇学生）和城市家庭经济困难学生。资助标准为每生每年1500元，资助期限为两年，第三年实行学生工学结合、顶岗实习。我省中等职业学校国家助学金所需资金由中央和地方按比例分担，生源为西部地区的，中央与地方分担比例为8：2，生源为其他地区的，中央与地方分担比例为6：4。我省应分担的部分，根据财政供给渠道实行分级分担，即省级财政供给的中等职业学校由省级财政分担，市级财政供给的中等职业学校由市级财政分担，县（市、区）级财政供给的中等职业学校由省级与县（市、区）级财政按8:2比例分担；民办中等职业学校由省级与所在地市、县（市、区）级财政按7:3比例分担。
（四）进一步完善和落实国家助学贷款政策。积极开展生源地信用助学贷款。生源地信用助学贷款是国家助学贷款的重要组成部分，与国家助学贷款享有同等优惠政策。要进一步完善和落实现行国家助学贷款政策，制订与贷款风险和管理成本挂钩的国家助学贷款风险补偿金使用管理办法。国家助学贷款贴息和风险补偿金按省政府办公厅《转发国务院办公厅转发教育部财政部人民银行银监会关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》（*政办〔20*〕81号）执行。相关金融机构要高度重视，完善内部考核体系，采取切实有效措施，积极推动和鼓励所属分支金融机构开展相关工作，确保应贷尽贷。我区生源地信用助学贷款管理办法另行制定。对普通本科高校和高等职业学校全日制本专科生，在校期间获得国家助学贷款、毕业后自愿到艰苦地区基层单位从事第一线工作且服务达到一定年限的，国家实行国家助学贷款代偿政策。我区国家助学贷款代偿政策待省政策出台后另行制定。
（五）从20*年起，对教育部直属师范大学新招收的师范生，实行免费教育。免费教育师范生在校学习期间免除学费，免缴住宿费，并补助生活费。所需经费由中央财政安排。
（六）进一步完善贫困学生资助措施。高校按照国家有关规定从事业收入中提取4%-6%的经费，中等职业学校要从事业收入中足额提取5%的经费，用于学费减免、国家助学贷款风险补偿、勤工助学、校内无息借款、校内奖助学金和特殊困难补助等。要继续执行并不断完善现有的校内贫困生资助政策，不得因政府加大资助经费投入抵减校内资助。要进一步落实、完善鼓励捐资助学的相关优惠政策措施，积极引导和鼓励各级政府、企业和社会团体等面向各级各类学校设立奖学金、助学金等资助项目。普通高中以及普通高等学校全日制研究生的资助政策待国家和省政策出台后另行制定。
四、工作要求
我区家庭经济困难学生资助政策体系针对性强，涉及面广，资金投入大，受益人数多，工作层面多，各地、各有关部门要按照国务院和省政府的统一部署，周密安排，精心组织，扎扎实实地把这件惠及广大人民群众的大事抓好。
（一）加强组织领导。为切实加强对家庭经济困难学生资助工作的组织领导，镇街道（村、居委会）、财政局、教育局、劳动保障局、相关金融机构等部门要密切配合，制定相关管理办法，根据国家有关配套文件精神，结合各自分工，不断完善我区家庭经济困难学生资助政策体系的配套政策。区政府建立相应的工作机制，在整合现有资源的基础上，在区教育局设立“家庭经济困难学生资助管理中心”机构，配备2名专职工作人员，具体组织实施资助工作。教育、劳动保障部门要将学校家庭经济困难学生资助工作情况纳入办学水平评估指标体系。各学校要把资助家庭经济困难学生摆在突出位置，实行校长负责制，设立专门的助学管理机构，建立完善的学校助学工作管理制度，确保学校助学工作顺利进行。各镇、街要协同教育、财政、劳动保障等部门对贷款学生的家庭经济情况进行调查、认定；建立学生信用和贷款资格评议小组，确定符合贷款条件的学生名单，测算贷款需求，编制贷款预案，办理生源地信用助学贷款申请、初审等管理工作；建立与贷款学生家庭的联系制度，跟踪了解贷款学生的家庭经济状况变化情况；受有关银行委托催还贷款；负责向省级学生资助管理中心、高等学校和经办银行定期报送贷款学生的有关信息等，加强与高校沟通，避免重复贷款；向经办银行（或机构）提供当年高考招生录取情况及生源地信用助学贷款需求情况，协助做好贷款申请、审批和发放等工作。区财政局要积极参与生源地信用助学贷款管理，足额安排学生资助管理中心业务经费，会同教育部门指导和监督区学生资助管理中心开展生源地信用助学贷款试点工作。
（二）确保资金落实。财政部门要足额安排、及时拨付应当负担的资金。完善转移支付制度，确保政府应当负担的资金落实到位。经办金融机构要通过各地网点，及时为中等职业学校受助学生办理助学卡（折）业务，按时将助学金存入卡（折）内。
（三）规范收费管理。除国家另有规定外，今后5年内各类学校的学费、住宿费标准不得高于20*年秋季标准。要进一步严格收费立项、标准审批、收费公示管理工作，规范学校收费行为，坚决制止乱收费。加大对服务性收费和代收费的监督力度，切实减轻学生及家长负担。绝不允许一边加大助学力度，一边擅自提高收费标准、擅自设立收费项目。要对教育收费实行严格的“收支两条线”管理，规范支出管理。
有没有一种可能，让你既能拥有罗曼蒂克的生活，又能没有“柴米油盐，处处要钱”的后顾之忧呢？根据多年为众多家庭做财富体检的情况，只要生活心态积极，并能及时规划好理财，这样的生活还是不难实现的。那么，什么样的理财能为幸福浪漫的家庭生活提供可靠的保障呢？
“罗曼蒂克”式五招理财法：
第一招：看紧你的“钱袋子”
“量入为出，理性消费”是我们经常听到的话，然而，现实生活中能真正做到的人却少之又少。合理规划理财，首先要重视的就是形成良好的消费习惯。理性消费并不能简单地理解为“尽量不花钱”，而是量入为出，在客观分析自己收入的基础上，合理分配支出，克制冲动消费。总之，就是该花的钱要花，不该花的钱尽量不花。既要保证幸福的生活质量，又要看紧“钱袋子”，不让财富白白流失。
第二招：技多不压身
对于普通工薪族而言，工资收入是其财富的最主要来源，提升工资收入是他们极为重视的事情。只有工资收入提高了，才能有创造浪漫生活的余地。那么，怎样才能增加工资收入呢？有一句话叫“技多不压身”，努力提升自身的专业技能，适当投资自己，业余参加一些技能的培训等来提高自己，是广大工薪族们迅速争取升职加薪机会的有效途径。
第三招：合理利用“小金库”
“小金库”是指家庭的共同财富。如何合理利用家庭的共同财富呢？当前采取组合投资计划是实现家庭收益最大化的比较好的途径。比如说，日常生活开销、家庭教育基金、投资资金等的资金投入都应根据个人的家庭收入状况来按比例合理分配。在投资方面更应谨慎，对于普通工薪家庭而言，建议配置宜盛宝、稳利精选基金这类的稳健理财产品，能稳稳获得固定收益。
第四招：靠谱地“超前消费”
很多人都认为“超前消费”是在给自己和家庭增添负担，其实不然，适当的“超前消费”对于提升家庭生活幸福质量是很有必要的，关键看你如何平衡“超前消费”和家庭收入之间的问题。一般来说，普通工薪家庭可以办理一张信用卡，利用信用卡免息分期付款的特点，增加资金的整体流动性，从而挪出固定资金来进行消费和投资理财活动。当然，信用卡的使用需要结合家庭收入和消费水平进行规划。
几个月前，我们还在担忧经济不景气、公司裁员……一片风声鹤唳。转眼间，又是一片通胀之声，房价涨，股价涨，原油涨，菜也在涨价……普通老百姓这一片“涨”声中，应该怎样才能“趋利避害”呢?
精打细算投资慎
对老百姓而言，既想保住钱袋子，又想追上CPI增速，对抗通胀压力的普通投资者来说，如何才能达到目的?
在衣食住行成本倍增的今天，股票的价格也在蹿升。“投资，投资，再投资。”这是小赵的办法，“对于像我这样资产并不充裕的普通投资者来说，想要实现资产保值，唯一的办法就是投资、投资，再投资。通过购入股票和基金，来分享通胀带来的财富增长。虽然我的操作水平一般，但小心谨慎的投资，总比按兵不动静等通胀蚕食资产要好!”
小赵说，为了弥补股票操作上的不足，防范投资风险，他也增加了股票型基金的投资比例，“这种行情下，最近几个月内，股票型基金的投资收益应该不会太低。”
理财人士认为，老百姓应该确立理财思维。但投资的关键在于，要根据自己的实际情况设定投资目标，切忌贪婪冒进，以免蒙受损失。
通胀压力下家庭理财之道
尽管央行开启了新一轮的加息周期，可是面对不断上涨的物价，房市调控政策的高举，中国股市的动荡凶险，艺术品投资的门槛高企，到哪里可以寻找一条适合资产保值的投资方式?面对负利率时代越捂越瘪的钱袋子，如何才能顺利完成我们的养老规划?
都说家庭财富好比一个蓄满水的水库，上游要有不断的流水进入，下游要有一道坚实稳固的大坝控制水流的速度，一旦大坝有任何的溃滥和松懈，不管上游有多么丰富的资源，那么代表财富的水也照样将东去逝水，不再复返。所以，理财专家们经常将这个堤坝比喻为家庭理财结构中的保险。或许我们可以从“保险”中来探求一条通胀压力下的家庭理财之道。
1家庭理财“积极”当头。创业阶段的家庭，家庭财富积累处于初始阶段，房贷、车贷等负债给家庭带来不小压力，日常开支通常要占到家庭月收入的60％～70％，特别是有些开始独立创立的小业主，在流动资金等方面准备不充裕，家庭的生活压力偏大。这个时候需要有一个“积极”的理财态度，就是在做好稳定的基础保障工作后，适度投资，争取资产的早日升值。
对于这类型的家庭需要用到美国理财金三角的概念，简单来说，就是将一般家庭的年收入，进行三等分的财务分配，也就是除了日常生活支出之外，还有投资理财及风险管理两大部分，并针对不同的财务目标所做的投资规划，建议可以将财务目标分为短、中、长期规划，提取年收入的20％～30％有计划参与一些投资项目。至于风险管理，专家建议每年提取7％～10％作为风险管理的费用，确保家庭成员能够保全辛苦累积的资产，不会因为收入中断或减少而遭受折损。这个时候家庭主要成员特别是家庭经济支柱的意外保障、大病医疗保障等是头等重要的。
需要强调的是，理财的资源配置，其实应该有一定的程序，也就是先考虑家庭的风险管理，因此风险管理就像金字塔的底端一样，作为根本。打好了稳固的地基之后，才能考量针对不同财务需求所做的不同投资理财的规划。
2家庭理财“稳健”为先。中国新产生的中产阶层，是当今社会的中坚力量。随着经济发展，这个阶层人数愈来愈多。他们步入小康后，专注于享受现在优裕的生活，赚得多花得也不少，生活圈子与品味决定了他们略显奢华的生活，甚至过度消费者也大有人在。理财专家认为，这部分人的理财应该以“稳健”为主，在消费的同时兼顾投资，在未来钱和今天钱之间作合理配置，并着力布局晚年生活保障，以获得晚年优越生活的后劲。
对于这部分人的财富，最需要防范的风险有三：一是投资渠道单一的风险：二是财富创造者本人的人身风险：三是财富因通胀缩水的风险。专家建议，除了不动产和适度的股票、基金等风险型投资，可以将家庭存在银行里流动性资产配置成保险理财产品，如各保险公司推出的分红型险种。除了强制储蓄控制消费等作用外，还能让资产保值增值，同时还兼具保险的保障功能，属于“一单多能”傻瓜型理财方式。这里，保险起到的最大作用是“资产保值，稳健增值”。
3家庭理财“安全”第一。实现财务自由是多少人的梦想，也是我们获得快乐的基础。某些实力强劲、未来发展远景良好的企业领袖都能称得上实现了“财务自由”。
李嘉诚先生说：“别人都说我很富有，其实真正属于我的财富是我给自己和亲人都买了充足的人寿保险!”李老先生不愧为华人首富，大家都只看到了其超人一等的经商能力，但其实他更让人佩服的却是其卓越的风险管控水平，大到旗下企业，小到家庭甚至自身。保险并不能保证企业经营没有风险，但却可以保证在资金链断裂之时，不至于手足无措：在昔日的商业伙伴因为知道您今非昔比拂袖而去的时候，不至于感觉世界末日已经来临。保险投资的半强制功能基本可以保证投资计划的持续性，到目前为止，我们并没有发现更理性更科学的转嫁风险的方法。
TIPS
1在日常生活中理财要充分、合理地使用信用卡，特别是利用好信用卡消费的免息期。另外要时刻关注银行在信用卡提取现金服务上的优惠政策，多利用银行的钱来满足我们的消费，通过迂回战术解决通胀的压力。
2虽然许多人认为负债是个危险的经济信号，但在通胀时期，若合理运用债务这个杠杆放大投资，适当转嫁些风险，或将获得更大收益。在通常情况下，借贷的债务契约都是根据签约时的通货膨胀率来确定名义利息率。所以，当发生了未预期的通货膨胀之后，债务契约无法更改，从而就使实际利息率下降，债务人受益，而债权人受损。适当扩大负债，利用银行信贷进行投资，回报率会比存入银行高得多。
【关键词】：工薪阶层家庭理财证券投资
改革开放20多年以来，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长，带动居民收入的不断提高，个人资产成倍增长，中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提，现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而，近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。
一、家庭理财与证券投资
家庭理财（familyfinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（moneymanagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（personalfinancialservice，简称pfs）正在蓬勃兴起。
家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。
家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。
二、家庭理财中，证券投资要注意的问题
人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。
从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。
因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。
前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。
由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。
三、生命周期不同阶段的证券投资策略
在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。
阶段一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。
理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。
阶段二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。
理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。
阶段三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。
阶段四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。
理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主
阶段五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。
理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。
阶段六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。
理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。
四、家庭资产配量过程中证券投资策略
目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。
因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。
家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。
因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。
家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。
然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。
又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。
由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。
随着社会经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离和，谨慎对待期货等投机型产品。
参考文献：
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[3]包纯正，《个人理财新探》，《农村金融研究》，2005，7。
[4]穆利，《这边风景独好—个人理财业务浅析》，《商业研究》，2005，10。
【关键词】工薪阶层三口之家理财规划
一、绪论
（一）研究目的
作为一个三口之家的普通工薪阶层，收入微薄，花费却很大，那么怎么才能在微薄收入的情况下达到财务自由，让自己的财富变得更多，这是值得研究的事情，本文的研究目的就是帮助这样的家庭找到合适的资产配置方式，那么这些家庭即使是有不多的收入但也可以通过理财规划来保值增值，积累财富。
（二）研究意义
合理分配家庭理财规划有以下重大意义：第一，积累家庭财富，一个合理的理财规划会让财富不断增加，比如投资固定债券等。第二，实现家庭消费计划，比如你计划您的三口之家在小长假外出旅一次游，比如考虑为孩子报一个培训班，或者想给家庭添置些新家具，买车或换台新车，这些都可以通过理财赚取收益来满足。第三，意外风险的规避，一个家庭最大的风险无非就是家庭突然出现了超过整体收入数倍的支出，这个时候你如果没有家庭应急备用资金，在资产配置中可以购买一些保险来防止意外，也就是家庭理财保险计划，这部分可以规避突如其来的意外导致的财产缩水。对于一个普通工薪阶层三口之家来说，本文研究的研究意义，可以给其提供一个参考，对家庭的资产进行合理的配置，逐渐实现快速财富积累，并能够达到财富自由。
二、模型假设
我国民营经济的快速发展，工薪阶层逐渐扩大，在私企里的务工人员、底层职业经理、长期农民工都属于工薪阶层。这一人群数量大，主要靠领取工资来生活消费，这部分人赚的资金有限，资本原始积累相对较少，在扣除日常生活开销，孩子教育开销，房贷，车贷之后，基本没有多余的钱来进行理财。但是，如果一定的假设条件成立，那么作为一个普通的三口之家的工薪阶层有个合理地理财技巧也是快速增加财富，增加资本积累的快速通道。下面选取合肥这个城市进行模型建立。
（一）合肥居民平均收入水平
合肥从2013年到2016年以来的工资平均水平逐年升高，2106年的平均工资在6000元左右，6000元的工资水平在我们国家各个城市中算中等偏上水平。
（二）合肥物价水平
2016年前5个月，物价涨幅略有扩大。5月份，居民消费价格同比上涨2.1%，涨幅较上月提高0.3个百分点。类商品及服务价格呈现“七升一降”态势。其中，食品烟酒、医疗保健类分别上涨3%和2.5%，居住、衣着类分别上涨5.9%和0.9%，生活用品及服务、教育文化和娱乐类分别上涨1.1%和2.5%，其他用品和服务类上涨1.9%，交通和通信类下降4.8%。1～5月，居民消费价格同比上涨2.4%。物价上涨加大了居民的生活成本，居民的收入在必需品的消费上将被占去大部分比例。
（三）合肥房价水平数据
合肥房价在2016年年后开始爆发式上涨，上半年房价上涨了39.57%，位居各大城市首位。去年12月，合肥楼市均价为8493元/平方米，在中西部城市中排在武汉、郑州和南昌之后。到今年6月，合肥房价已经上升到11854元/平方米，上升至中西部各城市第一位。房价如此之高对于一个普通工薪阶层来说压力还是很大的，如果是一个没有付房子首付的家庭，那么在家庭理财方面可能首先考虑的就是存钱买房，其他的理财基本是免谈了。而对于一个已付首付，只需还房贷的家庭，就能够有部分资金进行理财规划。
通过对上面数据的分析，我们可做假设如下：
①男方税后月收入6500元，女方税后月收入5000元；
②生活在二线（合肥）城市，生活成本相对一线、二线偏上城市较低；
③房子已付首付，公积金贷款，每月房贷1500；
④没有家用汽车；
⑤孩子三岁，父母照看。
家庭月税后总收入11500元，年税后总收入138000元，在中部城市（如合肥）这样的收入水平基本上可以满足生活开销，并能有一定的财务计划了。下面我将对这笔钱做如下三方面的配置。
三、普通工薪A层三口之家综合理财规划
（一）必须花掉的钱
这部分钱就是日常开销，短期消费的成本，如买衣服，柴米油盐，人际交往，房租费，水电费等。以上模型中房贷去掉1500，其他的去掉4000。这部分占比在50%左右。这部分的钱是必须花掉的。根据恩格尔系数，恩格尔系数（Engel'sCoefficient）是食品支出总额占个人消费支出总额的比重。19世纪德国统计学家恩格尔根据统计资料，对消费结构的变化得出一个规律：一个家庭收入越少，家庭收入中（或总支出中）用来购买食物的支出所占的比例就越大，随着家庭收入的增加，家庭收入中（或总支出中）用来购买食物的支出比例则会下降。所以，对于普通工薪家庭来说这部分日常开销的比例相对较大。这部分必须花掉的钱不构成理财部分。
（二）预防的钱
根据凯恩斯货币需求函数中的预防动机对货币需求的理解，预防动机是指人们为了应付不测之需而持有货币的动机。凯恩斯认为，出于交易动机而在手中保存的货币，其支出的时间、金额和用途一般事先可以确定。但是生活中经常会出现一些未曾预料的、不确定的支出和购物机会。为此，人们也需要保持一定量的货币在手中，这类货币需求可称为货币的预防需求。
一般情况下，预防性货币需求的利率弹性不大，故将它直接视为收入的函数。以L2代表预防性货币需求，Y代表收入水平，则函数式可表述为L2=f（Y）。这个账户保障突发的大额开销，尤其是在出现意外事故、重大疾病的时候，有足够的钱来保命。
例如，国寿康宁终身重大疾病保险，年缴保费2300元在保险生效起（或最后复效）180天（免责期）后被保险人若初患重大疾病，给付重大疾病保险金150000元（终身）；高度残疾或身故，给付身故或高度残疾保险金150000元；而且免责期内退回所交保费。
这部分的钱具有以小搏大作用，2300元可以换150000元，用来专门解决突发的大额开支。这里可以将家庭收入的10%左右投入意外伤害和重疾保险，也就是将年收入的138000元左右给家人各投上一份意外伤害和重疾保险，对于年收入在138000元的工薪家庭这样的投入是完全可以接受的。这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键时刻，只有它才能保证您不会为了急用钱卖房卖车，到处借钱。如果没有这个资产配置，您的家庭资产就随时面临风险。保险，人人为我，我为人人。您有这个账户吗？
（三）投资的钱
在除去必须花掉的钱和预防的钱之后剩下的40%的钱就可以用来做投资。根据风险偏好不同，或者短期目标的不同，可以将这部分钱分别投入具有保本升值的养老金、债券、子女教育基金等本金安全、收益稳定、持续增长的金融资产中，另一部分投入股票、基金等有风险但也有高收益的金融资产中。
根据此工薪家庭的现实情况，孩子三岁，首先要考虑到孩子的培养问题及未来教育问题，在孩子身上的投入将会是很大的一笔费用，所以在这40%的投资资产中，我建议拿出25%的钱来投资保本升值的资产。这部分钱注重长期收益，并需要提前准备，为了孩子的教育培养，为了未来的养老问题，或者在未来一段时间内购置车辆准备。
在这40%的投资资产中，剩下的15%，就可以拿出来投资具有高收益的理财产品，当然有收益也有风险，对于这样的工薪阶层所能承受的风险是有限的，所以建议15%左右来进行风险投资，这样的话无论盈亏都不会对家庭有致命的打击。这些钱可以投资基金，股票等，如果能够达到每年5%的平均收益率，那么我们的资产增值将是一个复利增长的过程，资产增值就相当可观了。
综上所讲，作为一个月入刚刚过万的三口之家普通工薪阶层，建议50%的资产要用来日常开支；10%的资产来买保障；40%的资产可以用来投资，其中25%的资产用于保本升值，15%的资产作为生钱的钱，当然也可能损失。
随着家庭收入的不断提高，这样的比例也要根实际情况作出相应的调整，如果收入达到一定程度或者到了中产水平，那么生活开支的比例就会相应减少，达到30%，预防的钱占10%，保本升值的钱可以提高到30%左右，投资高风险资产的钱同样提高到30%。
家庭收入继续提高，进入富裕水平，那么资产配置变化可以为，日常生活开支占10%，预防的钱占20%，生钱的钱占30%，保本升值的钱占40%。
你不理财，财不理你。掌握合理地理财方法，将自己的总资产合理配置，是完成家庭经济目标，保障家庭平稳健康发展的有效措施。理财对于任何家庭都是必要的。
四、总结
理财就是一个合理配置资产的有效组合，根据自己的收入情况，在不同的金融产品中进行资产配置，以期达到资产保值升值的目的。一个合理的家庭理财计划可以让本来收入微薄的家庭可以逐渐实现财富自由，在未来预见的或不可预见的支出、消费发生时可以有足够的钱来应付。我们应学会理财，掌握理财基本知识，让家庭生活更加安逸有品质。
参考文献
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