摘要通过对江西武宁县农行开展“三农”金融服务情况的调查，引发对县域农行如何搞好服务“三农”工作的一系列思考。农业银行县域支行在新形势下加强“三农”金融服务，要坚持以下几点：观念上要有新突破，增强机遇意识、竞争意识、市场意识；体制上要有新突破，完善县城服务网络和配套机制；产品上要有新突破，加快“三农”金融产品研发；服务上要有新突破，转变服务理念，提高服务质量；激励上要有新交破，建议国家出台必要的扶持政策。
关键词农业银行；三农；金融服务
2007年全国金融工作会议确定了农业银行股份制改革坚持“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的原则。在新的形势下，积极推进县域农行改革与发展，更好地为社会主义新农村建设提供金融服务，真正在农村金融体系中发挥骨干和支柱作用，是目前农业银行面临的重要课题。为此，最近我们对农行武宁县支行服务“三农”和县域经济的情况进行了深入调查研究，从中得到许多有益的启迪，也引发了对县域农行如何搞好服务“三农”工作的一系列思考。
一、武宁县“三农”和县域经济发展情况
武宁县位于江西西北部，地处赣鄂湘三省边陲，全县总面积3507平方公里，总人口37万，辖8镇11乡、1个开发区和1个街道办事处。近年来，县域经济快速发展，产业结构不断优化，财政和农民人均收入同步提高。2007年实现生产总值32亿元，比上年增长19.4％，其中：第一产业8.42亿元，第二产业16.64亿元，第三产业7.12亿元。一二三产业比例为26.4：51.4：22.2，结构日趋优化。2007年财政收入2.66亿元，占GDP的8.3％，比上年增长20.7％。其中：一般性财政收入1.75亿元，增长20.7％；财政总收入中税收收入占83％，比上年提高6个百分点。规模以上工业增加值15亿元，占GDP的46.9％，增长47.5％；民营经济实现税收1.85亿元，占财政总收入的69.5％，增长18.6％；社会消费品零售总额10.3亿元，增长15.7％；农民人均纯收入3980元，增长6.9％。
武宁县域经济具有四大特色：①矿产资源丰富。主要有煤、钨、锑、大理石、瓷土等，现有法人煤矿12户，钨加工企业2户，锑加工企业2户，大理石厂34户。②小水电资源丰沛。至2007年底，全县共建小型水电站97座，总装机容量6.5万千瓦小时，装机容量在5000千瓦小时的有2座，年发电量达1.3亿度。2008年4月份，九江华宁水电开发有限公司又在礼溪镇下坊村开工兴建装机容量3.6万千瓦、年发电量1.11亿度的下坊电站，总投资3.6亿元。③森林丰茂。全县有林地面积373.5万亩，森林覆盖率64.1％，活立木蓄积量达773万立方米，林权改革后，林农护林造林积极性空前高涨，林业发展大有前途。④工业园区成果丰硕。武宁县目前建有万福工业园，属省级开发区和省级民营科技园，规划面积2万亩，现已形成节能电器、医药胶囊、矿产化工、玻璃钻石、汽车配件、纺织服装为龙头的六大支柱产业。到2007年底，入园企业达106家，其中投产企业84家；园区工业产值30.5亿元，比上年增长107％；完成工业增加值11亿元，增长138％；主营业务收入31亿元，增长39.6％；上缴税收4926.6万元，增长90.7％；企业净利润2.35亿元；劳动用工达1.2万人。此外，武宁县位于庐山西海全国风景名胜区，山清水秀，环境优美，现已成为全国文明小城镇示范县、全国文化先进县、国家卫生县城、全国生态示范县，其旅游业有着很大的发展潜力。
二、武宁县农行支持“三农”和县域经济发展情况
近年来，农行武宁县支行在省、市分行的正确领导下，坚持以科学发展观为指导，以实施股份制改革为动力，紧紧抓住当地县域经济发展和新农村建设的战略机遇，始终把服务“三农”和县域经济作为业务工作的重点，创新思路，创新产品，完善健全政策措施，组织运用资金，大力支持农业产业化龙头企业，支持城镇一体化建设，强力助推“三农”和县域经济发展，为武宁经济健康持续发展提供了良好的金融服务，实现了社会效益和自身效益的双重提升。到2008年6月末，该行各项存款余额47441万元，比2005年末净增17349万元；各项贷款余额21087万元，其中2006年至2008年6月新放贷款7037万元。特别是2008年以来，武宁县农行加大了有效信贷投放，至6月末已累放新贷款3716万元，其中：法人贷款1850万元，个人贷款1866万元。该行2006年和2007年累计到期贷款4708万元全部收回，收回率均为100％，没有出现新的不良贷款。2007年该行实现各项收入1282万元，其中利息收入541万元、中间业务收入205万元，账面盈余474万元，该行还制定了3年发展规划，进一步加大对“三农”和县域经济的扶持力度，计划2008－2010年净增贷款27400万元。近期，县农行支持“三农”的主要举措是：
一是积极支持优质中小企业。中小企业是武宁经济发展的主要支柱，也是各家金融机构竞相争夺的重点市场。武宁县农行按照县委、县政府“全民创业”、“工业强县”的战略措施，实行因地制宜，择优支持中小企业发展，为优质法人客户提供信贷、结算、汇兑、银行卡等多方面的金融服务。重点支持了AAA级民营企业九江市昂泰药用胶囊公司，使之产、销、利同步提高，成为江西省优秀民营企业。2008年春，县供电公司遭受冰雪灾害损失严重，武宁县农行及时贷款300万元，解决救灾资金困难，使供电公司能及时恢复供电，受到政府和社会各界好评。
二是支持农业产业化龙头企业。加快农村经济发展，关键在于实现农业产业化。武宁县农行抓住这个关键，着力从结算、现金供应、信贷服务方面，扶持县政府招商引资的重点农业产业化企业。例如，支持船滩镇剿丝厂改制为民营的武宁县凯丽丝业有限公司，年收农民鲜茧25000担，年产优质白丝140吨，产值3000余万元，带动船滩、礼溪、东林、清江四个乡镇的农户种桑养蚕，增加农民年收入达2500万元。又如支持江西晨阳灯业有限公司生产节能灯，取得良好效益，带动工业园区引进节能灯企业12家，人园资金23.83亿元，吸纳农民工1580人，增加农民工年收入2607万元。
三是大力支持新型城镇一体化建设。随着城乡一体化政策的实施，大批农村剩余劳动力离开故土，定居于城镇，开始了新的创业之路。武宁县农行抓住这一机遇，大力拓展住房按揭和个人生产经营贷款业务，仅2008年1－6月就发放个人贷款1137万元，同比增加1026万元，其中，发放住房按揭贷款526万元、个人生产经营贷款502万元、综合消费贷款109万元，帮助农民工定居城镇、建设城镇，从而有助于加快城镇一体化进程。
四是着力为各类客户提供一揽子金融服务。武宁县农行主动适应和引导县域金融市场需求，优化资源配置，为各类法人和个人客户提供业务咨询、投资理财、电子银行、代收代付、消费贷款等一揽子金融服务，引领县域金融服务升级。仅2007年以来至2008年6月，该行发行金穗卡56249张，销售各类基金、寿险产品2990万元，代收各类电话费、水电费、学杂费等1721万元，代付各类资金333万元，开通电子银行3537户。丰富多样的金融产品，使县域广大客户感受到了现代金融服务的快捷方便，巩固了农行与客户的合作关系，也增加了农行业务收入。
三、对农业银行县域支行加强金融服务、支持“三农”发展的几点思考
关键词：县域经济；发展；思考
县域经济是在县级地域范围内，由政府调控、引导和管理，建立和发展起来的具有地方经济特色的一种区域经济形式。“十二·五”期间，加快县域经济发展，是促进区域经济协调发展的重要途径，也是统筹城乡发展，统筹工业化、城镇化和农业产业化的重要载体。既是区域发展问题，更是关系全局的重大战略性问题。
一、县域经济的主要功能
县域经济是作为一项国民经济发展的重要基础，同时还是统筹城乡经济社会发展的基本单元。其功能主要体现在以下几个方面：
（一）县域经济是吸纳农村富余劳动力的主要渠道
我国人均耕地量很少，要从根本上实现农村繁荣，需要进行大规模的农民转移。改革开放三十年来，相当部分的农村剩余劳动力走到了城市，但是城市发展可吸纳的农民无法满足农村大量劳动力转移的需求。所以发展县域经济，扩大县域规模，就能够增强县域范围内消化吸收富余劳动力的能力，以县城为主的中小城市在实现农民就地转移方面的作用是无限的。此举也将缓解大中城市的就业压力和社会管理的压力，为大中型城市健康有序的发展奠定基础。
（二）县域经济是社会生产力来源的主要基地
县域资源在一定意义上是国家资源的基石。首先，大部分的自然资源都集中在县域资源中，比如水土、森林、矿藏等，因此，国民经济的发展主要是依赖于国家资源的强有力支撑。其次，食品业、轻工业、重工业以及新兴产业等的生产原料对于县域资料的依赖性也很强。再次，我国目前大多数的农村在劳动力方面为国家级的建设作出了重要的贡献。因此，我们可以说，县域在我国社会生产力发展的过程中起到了重要作用。
（三）县域经济是促进国内消费的推进器
随着农村改革的深入和我国经济社会的高速发展，县域居民可支配收入与消费水平提高明显，据统计，广大县域已成为我国国内最大的消费市场。所以，县域经济发展了，农民收入和购买力得到提高，市场容量将会扩大，对经济增长的拉动力一定会更强。
二、县域经济发展中存在的问题
进入“十二·五”时期，我国已处于加快发展的战略机遇期，县域经济发展面临着传统优势弱化、竞争压力增大的严峻挑战，这一过程中出现了一些共性问题，值得关注与思考。
（一）城镇化进程发展缓慢
一直以来，城乡分治的“二元结构”体制是作为我国对以农村为主的县域实行的最主要的体制，县域经济发展的空间及其自主性都比较小，导致城镇化率较低，交通、水电、通讯等基础设施比较落后，小城镇吸引附人口的凝聚力不强。从现实情况来看，我国大多数县域发展基础薄弱，除了县城之外，多数乡镇的基础建设一直落后，缺乏支柱产业，功能不全，发展没有动力。
（二）产业结构不合理
首先，产业结构层次低。在客观上还存在着第一产业比重较大，第二产业存在很多薄弱的地方，第三产业的发展相对滞后，新兴产业与技术含量高的产业发展严重不足，传统产业相对比较多等现象。农业在县域经济总量中仍占据主要地位；在农业中，科技含量不高，传统农业比重仍较大；农、林、矿产品的初加工工业在第二产业中仍然占有重要的地位，然后，产品的技术含量及其产品的附加值却表现得比较欠缺。其次，第一产业、第二产业、第三产业之间的联系不够紧密。县域工业在支持农业及其他的产业上还存在着不足，县域农副产品大多数都是以出卖原始的或者是初级的产品，对于产品的深加工和精加工还处在起步阶段。再次，在县域层面上各个县域的产业结构差别不大。“千县一品”，各城都热衷于“热门产业”，而忽视了当地地域、资源特色，追求“大一统”模式，这是计划经济时代形成的问题，遗留至今，未从根本上得到改观。
（三）体制性政策影响明显
近年来，随着城镇化进程的加快，我国农村人口比例大幅减少，但从绝对量上看，仍有6.7亿农民。据统计，新世纪前10年，我国财政用于农业的支出从数量上看每年都呈现出逐年增加的趋势，但是事实上，财政支出总的比重却很长时间都处在10%以下，因此，不能满足7亿农民日益增长的物质需要。另外，从国家产业政策投资的重点区域来看，大项目、大产业、大建设基本放在大中型城市，县域经济受地理位置、人文、科技等条件的影响，严重缺乏国家项目支撑，发展后劲不足，从而导致中国广大城市与乡村发展差距越拉越大。
三、加快县域经济发展的思考
观念决定思路，思路决定出路。面临经济全球化、市场一体化的机遇与挑战，正确掌握县域经济发展的特点，谋划出正确的县域经济发展的思路，对于县域经济的快速发展有着至关重要的作用，另外对于国民经济整体协调发展意义深远。
（一）实施开放活县战略措施，不断地发展外向经济
推动县域发展的前提条件就是实施开放活县发展战略。首先，在县域经济发展中占有首要地位的是优化县域的发展环境。就目前状况而言，投资决策已经由以往的注重投资政策转向了现在的注重投资环境，投资环境成为吸引企业资金的最为关键的因素，同时也是县域经济发展的核心竞争力。只有不断地优化和发展自身环境，才能赢得县域发展的主动权。其次，把招商引资作为县域经济发展的主抓手。以市场为导向，立足优势，优化环境，创新机制，发挥政府、企业和民间各方面的积极性和主动性。按照产业资本的流动规律，扩大开放领域，选准招商引资的重点区域和重点项目，切实加大招商引资力度，多渠道引进境外资金、项目、技术、管理和人才，积极发展外向型经济，努力提高县域经济的外向度和竞争力。