“是要去银行柜面直接申请吗？要带哪些资料呢？”梁先生一头雾水，他觉得去银行网点申请的方式比较麻烦，一是为了提高贷款成功率，他需要向不止一家银行递交申请，如果每家都得到网点申请，很费时间。二是他对每家银行规定必须提交的材料并不清楚，万一有所遗漏，贷款的进度就会被耽误。“而且我听说银行不同业务员所专长的领域不同，我开的是外贸公司，万一碰上不熟悉的业务员，是不是就没有希望了呢？”梁先生为此很烦恼。
那么，是不是有不错的方法来解决梁先生的麻烦呢？
企业贷款也能网上申请
其实，一些银行早就为像梁先生这样的客户开通了网上申请贷款的渠道。通过网银，小企业可以预先提交一些基础的贷款申请资料，银行收到这些资料后，就会派出客户经理直接与客户进行接洽，进一步了解企业的情况。
在民生银行新闻官网上记者看到，“商贷通”就是面向中小企业主、个体工商户等经营客户的快速融通资金、安全管理资金的服务产品。
只要企业主在网上留下个人及企业的基本信息，专属客户经理通常就会在2个工作日内与之取得联系。据有关人员介绍，企业主提交的信息越是全面，就越有助于后期的审核工作。在网上提交申请时，借款金额、借款期限、业务种类（单笔贷款或授信额度）、支用渠道（柜台办理或电子渠道）等是必填项目，而担保方式、还款方式、借款用途等则可由企业主自行选填。
“商贷通”有着灵活的担保方式，包括抵押、质押、保证、联保等11种，贷款期限最长可达10年。
浦发银行新闻也开发出中小企业“网上自助贷”服务，企业主可点击进入“中小企业网上申请贷款项目申请表”，填写包括企业名称、组织机构代码证、注册资本额、行业类型、经营区域、联系人等在内的基本信息，然后点击“确认”即可。浦发的“网上自助贷”服务仅对法人客户提供，非法人、个体工商户的贷款申请暂不能使用这一功能，需要到网点与浦发进行联系。
通常情况下，浦发银行在收到企业提交的申请资料后，会于5个工作日内与企业取得进一步的联系。
交行“e贷在线”也与前两种产品有着类似功能。企业进入“e贷在线”后，可直接点击“贷款申请”并提交企业、企业主的相关信息。值得一提的是，这一服务在交行全国分行均已开通。而且，提交申请后，企业主可随时再次进入“e贷在线”进行“进度查询”，实时把握申贷进程。
网络循环贷款降低成本
如果说网银申贷服务在企业主与银行间搭建了“桥梁”，节省了企业申请贷款前期的准备时间与成本，那么利用网上银行循环贷款业务，则可以进一步节省贷款期限内的资金成本。
“许多小企业在经营过程中常常面临生产经营周期导致的资金短缺，但如果每每遇到状况后才向银行申请贷款很可能‘远水救不了近火’。所以，用‘网络循环贷款’最合适。”工行有关人员介绍说，“小企业网络循环贷款”正是提供了小企业一次贷款、循环使用的便利。
据工行上海分行有关负责人介绍，工行小企业“网贷通”采用全额房地产抵押或低风险质押等担保方式，贷款用于小企业生产或经营过程中合理资金需求。小企业主可以通过网点和网上银行两个渠道申请办理业务。申请时，只需提供小企业循环贷款借款申请书、企业及相关个人身份证件资料、企业章程和协议、企业自有资产权属证明、财务报表等相关资料。工行与符合条件的小企业签订循环借款合同后，小企业客户就可以通过工行网上银行自助进行循环借款合同项下提款和还款的贷款业务。
据悉，工行“网贷通”的贷款额度最高可达3000万元，循环贷款额度使用期限最长不超过2年，合同项下单笔贷款的期限不超过1年。
在合同有效期内，借款人可以通过工行24小时服务的网上银行申请提款。贷款到期（前）日，借款人可通过网上银行申请提前或到期还款，系统实时接收还款申请信息，发送扣款指令从合同约定的还款账户扣款。
实际上，提供循环贷款业务的银行并不只有工行一家，浙江泰隆银行的“融e贷”产品也有着类似功能。想要办理的企业主可先到泰隆营业网点签订借款合同和担保合同等材料，再开通网上银行专业版，即可登录网上银行实现一次授信、随借随还、循环使用了。还款也很方便，通过网上银行等电子银行渠道都可以及时还款，也可以至泰隆银行柜面还款。据有关工作人员介绍，“融e贷”的授信额度一般不超过300万元。
至今，我行尚未收到2013年和2014年的财政部农村金融机构定向费用补贴资金。目前，农村金融机构定向费用补贴资金申领是按年向县级财政部门申请补贴资金。在县及县以下地区具有法人资格的金融机构，以金融机构法人为单位申请；其他金融机构在县及县以下地区的分支机构，以县级分支机构为单位汇总申请。
新型农村金融机构的补贴资金申请材料应当反映当年贷款平均余额、同比增长情况、申请补贴资金金额、村镇银行年末存贷比等数据，并对自身是否达到银监会监管要求进行说明。
基础金融服务薄弱地区金融机构的补贴资金申请材料应当反映本机构各乡镇网点的当年贷款平均余额、同比增长情况、申请补贴资金金额等数据，并附当地银行业监管部门对本机构在当地设立营业网点的批复。
每季度终了后10个工作日内，金融机构应当向县级财政部门报送本机构该季度贷款发放额和余额等数据，作为财政部门审核拨付补贴资金的依据。
目前，农业银行定向费用补贴资金申领仍然存在较大问题。
（一）农业银行在村镇设立的网点较少
《农业银行管理暂行规定》中明确：农业银行既可在县（市）设立，也可在乡（镇）设立，并且“可根据农村金融服务和业务发展需要，在县域范围内设立分支机构。”这些弹性较大的规定，很难推动农业银行在村镇开设机构和网点。经调查，目前经银行监督管理部门批准设立的地方性农业银行，大多是由股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行作为主要出资人发起设立的，这些农业银行的法人机构又大多设立在市（县）政府所在地，并且只有少部分农业银行在村镇设立分支机构和网点。目前我县存在空白金融网点的乡镇有两个（普塘乡、浪塘乡），而金融报务较为薄弱的乡镇为阿江乡，这些问题都需要急切解决的。
（二）信贷投放与县域其他金融机构呈现同质化趋势
由于农业银行机构主要设置在市（县）城关镇，监管部门对其信贷投放主要有两项特殊但又可以变通落实的要求：一是“其可用资金应全部用于当地农村经济建设”，但也同时明确“确已满足当地农村资金需求的，其富余资金可投放当地其他产业……”二是强调发放贷款应坚持小额、分散的原则，并明确对同一借款人和单一集团企业客户的授信比例控制。因此，大部分农业银行信贷业务仍主要投向市（县）城关镇的工业企业和居民个人。据调查，部分地区农业银行2014年贷款余额中，按贷款用途划分，用于农林牧渔业、农产品加工、农业生产资料制造、农用物资和农副产品流通、农田基本建设等纯农业贷款仅占全部贷款余额的1/4左右。这就表明，农业银行的信贷投放结构与其他商业银行相比，区别不够明显，特色不够突出。
（三）投向农户、农业和和小微企业的贷款较少，政策功效不够明显
我国设立农业银行，目的是要“在农村地区设立”并且“主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”，但从信贷投放对象分析，这种政策导向作用未能充分发挥。经对部分地区农业银行进行调查分析，并按照国家统计局《统计上大中小微型企业划分办法》划分，其贷款客户中属于小企业范畴的贷款金额仅占全部贷款余额的5%左右，其余贷款发放对象大多为大中型企业。
为了进一步解决农村金融机构定向费用补贴资金申领问题并提升其工作效率，我们下一步申报布局工作需从以下几方面着手：
一、为稳步扩大政策覆盖面，进一步改善农村金融服务，更好地支持城乡统筹发展，从2013年至2015年，将费用补贴范围扩大到基础金融服务薄弱地区。