一、指导思想
按照市委“实施四大战略，推进五个突破，打好老区建设发展翻身仗”发展战略目标，围绕保增长、保民生、保稳定的目标要求，认真贯彻落实促进高校毕业生就业系列政策，将促进高校毕业生就业工作摆在就业工作的突出位置，进一步落实责任、加大投入、健全机制，着力拓展就业渠道、强化信息引导、鼓励自主创业、加大就业培训、加强政策支持，努力构建责任明确、领导有力、运转有序、保障到位的工作格局，切实促进高校毕业生就业。
二、工作目标
提高高校毕业生就业率，促进100名高校毕业生实现创业，帮助登记失业的高校毕业生60%实现就业，使就业困难的高校毕业生及时得到有效的就业援助。
三、工作措施
（一）鼓励和引导高校毕业生到城乡基层就业。大力开发适合高校毕业生就业的基层社会管理和公共服务岗位，落实社会保险补贴、公益性岗位补贴、薪酬补贴、生活补贴等扶持政策。实施和扩大我市“一村一名大学生干部”、选调优秀高校毕业生到基层工作、“三支一扶”（支教、支农、支医和扶贫）、“大学生志愿服务西部”、“农村义务教育阶段学校教师特设岗位”等面向基层就业的专门项目，鼓励高校毕业生在项目结束后留在当地就业，今后相对应的自然减员空岗全部用于聘用服务期满的高校毕业生。其中，因工作需要，对服务期满、每年年度考核合格且志愿留在志愿服务所在地农村乡（镇）事业单位、学校工作的，在编制和岗位总量内可经服务所在地县（区）主管部门考核，报同级政府人事部门批准予以考核招聘。对到基层从事科技研发工作的高校毕业生，在科研条件、信息资料和科研经费等方面给予支持。对面向基层就业的高校毕业生实行报考公务员、报考事业单位工作人员、考研加分的政策。（责任单位：人事、财政、教育、共青团、科技、农业、林业、水利、畜牧等部门）
（二）鼓励高校毕业生到中小企业和非公有制企业就业。对企业招用非本地户籍的普通高校专科及以上学历毕业生，取消落户限制。支持知识密集型、劳动密集型和社会服务型等中小企业和非公有制单位在新增就业岗位时优先聘用高校毕业生。对符合条件的企业招用高校毕业生，按规定享受小额担保贷款、税费减免等相关就业扶持政策，切实为他们提供档案管理、人事、社会保险办理和接续、职称评定以及权益保障等方面的服务。（责任单位：人事、经委、教育、财政、劳动保障、共青团、工商、工商联、人行等部门）
（三）鼓励骨干企业和科研项目单位积极吸纳和稳定高校毕业生就业。鼓励骨干企业和国有企业集中吸纳高校毕业生，建立政府投资项目、
招商引资项目、重大重点项目吸纳高校毕业生就业制度。加强人才培养使用和储备，引导企业更多地保留高校毕业生技术骨干。对吸纳高校毕业生就业达到一定数量的按有关规定享受相关优惠政策。对符合条件并承诺年度不裁员或少裁员的困难企业，按有关规定享受社会保障、培训补贴等政策。（责任单位：人事、经委、商贸园、科技、教育、财政、劳动保障、招商等部门）
（四）积极促进高校毕业生创业。构建高校毕业生自主创业“绿色通道”，为高校毕业生自主创业提供资金支持、政策扶持、项目论证等“一条龙”服务，鼓励支持高校毕业生通过多种形式灵活就业，并保障其合法权益。落实免收行政事业性收费、提供小额担保贷款等扶持政策，鼓励和支持有条件的高校毕业生自主创业。对就业困难并进行失业登记的高校毕业生实现灵活就业的，按规定给予社保补贴。（责任单位：人事、教育、财政、劳动保障、工商、税务、人行等部门）
（五）优化高校毕业生就业服务。建立健全高校毕业生就业信息制度，广泛收集和适合高校毕业生就业的各类招聘求职信息。建立健全高校毕业生就业求职登记制度，公共就业服务机构开设专门的服务窗口，按规定进行求职登记和失业登记，提供政策咨询、职业指导和职业介绍等服务。采取网络招聘、专场招聘、供求洽谈、公共就业服务进校园等灵活多样的形式，组织开展“高校毕业生就业网络联盟招聘周”和“高校毕业生就业服务周”等专项活动，努力探索帮助高校毕业生就业创业工作的长效机制。（责任单位：人事、劳动保障、宣传、教育、共青团、广电等部门）
（六）规范人力资源市场秩序。加强人力资源市场管理和劳动保障监察常规检查，规范各类用人单位的用工行为，督促用人单位与聘用的高校毕业生依法签订并履行劳动合同，合理确定工资报酬，按规定参加社会保险。加强人力资源市场清理整顿工作，查处取缔各类非法或违规职业中介机构，严厉打击假借职介实施诈骗的各类犯罪行为，维护高校毕业生就业的合法权益。（责任单位：劳动保障、人事、工商、公安等部门）
（七）强化对就业困难高校毕业生的就业援助。各县（区）要制定特困家庭高校毕业生就业援助办法，建立健全零就业家庭动态消零长效机制，确保零就业家庭高校毕业生实现稳定就业。对离校后回原籍的未就业的困难高校毕业生进行逐户逐人登记和跟踪管理，实施一对一的职业指导、重点帮扶，并组织他们参加技能培训及素质培养、拓展等，向用人单位重点推荐、公益性岗位安置等帮扶措施，切实帮助他们顺利就业，按规定落实社会保险补贴和公益性岗位补贴等政策。（责任单位：劳动保障、人事、教育、财政等部门）
四、工作要求
（一）加强领导，明确责任。各县（区）政府、市级相关部门要加强对高校毕业生就业工作的组织领导，将高校毕业生就业纳入当地就业总体规划，统筹安排，确定目标任务，实行目标责任制，加强工作考核和督查，确保高校毕业生就业工作有领导、有机构、有目标、有措施、有经费、有实效。
（二）加强沟通，齐抓共管。充分发挥各地促进就业联席会议的作用，建立促进高校毕业生就业的协调机制，加强沟通与联系，及时互通信息，共商解难办法。市、县（区）人事部门要牵头制定和实施高校毕业生就业政策，并做好离校后高校毕业生的就业指导和就业服务工作。市、县（区）劳动保障部门要做好登记失业高校毕业生的就业服务工作，对就业困难的高校毕业生实施就业援助。市、县（区）财政部门要根据高校毕业生就业形势和实际需要，统筹安排资金用于促进高校毕业生就业。
一、认清形势，明确工作目标和方针
1、改革开放以来，我省人口与计划生育工作取得明显成绩，逐步形成了适应市场经济要求的人口调控体系和计划生育思路与管理体系。全省以宣传教育为主、避孕为主、经常性工作为主的计划生育工作取得了明显的效果。由于我省人口基数大，人口的高增长量在短期内难以根本改变，控制人口过快增长仍是今后一个时期我省计划生育工作的首要任务。
各级党委、政府和各部门必须充分认识到，人口问题在国民经济和社会发展战略中占有重要地位，人口问题的本质是发展问题，控制人口数量，提高人口素质，是我省率先基本实现社会主义现代化建设宏伟目标的重要战略决策。必须以对党和国家、对群众利益、对子孙后代高度负责的精神，坚持不懈地把人口与计划生育工作抓紧抓好。
2、今后十年我省人口与计划生育工作的目标是：到2010年末，全省年均人口出生率不超过13.5‰；出生人口素质有明显提高；出生性别比逐步趋向正常；育龄群众享有基本的生殖保健服务，普遍开展避孕节育措施的知情选择；初步形成新的婚育观念和生育文化；逐步建立调控有力、管理有效、政策法规完备的计划生育保障体系和工作机制。
3、为实现上述目标，必须坚持以下工作方针：综合治理人口问题。动员全社会力量，建立党委重视、政府领导、部门指导、各方配合、群众参与的工作机制，做到优势互补、资源共享、各负其责。采取法律、教育、经济、行政等措施综合治理人口问题。
以人的全面发展为中心。尊重人民群众作为计划生育主人的地位，为群众提供优质服务，维护其合法权益。把计划生育工作与发展经济、帮助群众勤劳致富奔小康、建设文明幸福家庭有机结合起来，把群众的满意程度作为衡量工作质量的重要标志。
整体推进与分类指导相结合。坚持以宣传教育为主、避孕为主、经常性工作为主的“三为主”方针，突出重点，抓典型、抓难点，抓人口大县、大镇、大村，加快后进转化工作，提高整体工作水平。
加强基层基础工作。把计划生育工作的重心下移到村(居)委会，走一条县领导、镇负责、村为主、组配合、户落实、人人参与的计划生育工作新路子。
二、齐抓共管，综合治理
4、各级党委、政府要协调有关部门，调动全社会力量，建立健全综合治理人口与计划生育工作的管理机制和考评办法。纪检监察、组织、宣传、计划、教育、科技、民族、公安、民政、司法、财政、税务、人事、劳动保障、建设、国土资源、农业、文化、卫生、广播电视、统计、工商等部门和工会、共青团、妇联及计划生育协会等群众团体要进一步明确在人口与计划生育工作中的职责和任务，制定具体措施并认真组织实施。计划生育部门要充分发挥职能作用，协助党委和政府组织、协调、督促、推动各部门落实综合治理人口与计划生育工作。
5、各级政府和有关部门在制定各项社会经济政策，尤其是制定有关土地、企业、医疗、社会保障、户籍、劳动就业、城镇发展、教育、财政、税收、工商、扶贫等方面的政策和改革措施时，要充分考虑计划生育工作，促进人口与社会发展各项事业的协调发展。
6、省计划生育委员会实行兼职委员单位制度，各兼职委员单位要按照《广东省计划生育委员会兼职委员单位职责》认真履行职责分工。各地级以上市计划生育部门要按照省的规定实行这一制度，县(市、区)、乡镇要明确计划生育兼职单位的分工职责，制定具体的实施办法，并进行考核、检查和监督。
7、加强人口与计划生育法制建设。进一步完善我省计划生育地方性法规、规章和规范性文件。建立健全依法管理计划生育的工作机制。加强计划生育政策法规的宣传教育，增强干部群众的法制观念。对违反计划生育政策的，追究法律、党纪、政纪、经济责任。全面推行计划生育部门行政执法责任制，完善计划生育案件查处和督办制度，充分发挥群众监督、人大监督、行政监督、司法监督和舆论监督的作用，切实维护群众的合法权益。司法机关要依法打击非法为他人进行节育复通手术、终止妊娠手术、摘取宫内节育器、假节育手术、假医学鉴定，出具虚假计划生育证明等违法犯罪行为。加强计划生育行政执法监督，发挥行政诉讼法在规范计划生育行政执法中的作用。
8、建立和完善计划生育利益导向机制。对实行计划生育的家庭，各级政府和基层组织要按照《广东省计划生育条例》落实各种奖励和优惠政策。城市独生子女的父母退休时，各地可按当地上一年度的职工年平均工资额给予一次性奖励。对实行计划生育特别是只有女孩的家庭，在分配集体经济收入、享受集体福利、划分宅基地、承包土地、培训、就业、就医、住房及子女入托、入学等方面给予照顾。各级政府和涉农等部门要采取小额贷款、项目优先、科技扶持、政策优惠等各种优惠措施，帮助计划生育农户增加经济收入，解决实际困难，提高其政治、经济和社会地位。对实行计划生育的贫困家庭，各级政府和扶贫开发部门应优先扶持。
劳动保障及其他有关部门要建立有利于计划生育的社会保障制度。民政部门要制定有利于计划生育家庭的社会救助政策，对实行计划生育的贫困家庭给予生活保障补助。在城市建立并发展养老保险、基本医疗保险、生育保险和社会福利等保障制度，在农村继续推进农村计划生育养老保险等利益导向机制。
9、把人口与计划生育工作纳入社区基层管理和服务体系。在城市，把计划生育工作与社区服务结合起来，将计划生育管理逐步转向社区，推行属地化管理，强化街道办事处、居委会的管理职责。在农村，实行党员、干部包干责任制，继续推进计划生育合格村创建活动，把计划生育工作作为农村基层组织建设和“小康村”、“文明村”、“五好文明家庭”建设的重要内容。
10、落实法定代表人计划生育工作责任制。各类所有制形式的企事业单位、各种社会组织等要依据有关法律法规，承担管理计划生育的责任。
三、以人为本，开展计划生育优质服务
11、计划生育和卫生部门要围绕生育、节育、不育等共同做好计划生育技术、优生优育和生殖保健服务。坚持现行的避孕节育政策，加强孕前型管理。严禁违法进行胎儿性别鉴定。积极稳妥地推进避孕节育措施知情选择，为育龄妇女选择安全、有效、适宜的长效避孕措施，提供优质服务，到2010年全省基本实现避孕方法知情选择。全面开展对已婚育龄妇女的季度查环查孕及计划生育技术优质服务。把计划生育手术并发症发生率降到最低限度。
12、完善计划生育技术服务网络建设。到2005年，全省县级以上服务站(中心)、乡镇服务所实行达标管理。所有的村委会建立服务室并能正常工作。
13、计划生育、卫生、药品监督和工商行政管理等职能部门要加强对计划生育药具及性用品市场的管理。发展性与生殖健康产业，提高产品质量及科技含量，满足群众计划生育和性与生殖健康的需求。
四、加强人口与计划生育宣传教育工作
14、充分发挥广播、电视、报刊、出版、文艺、网络等传播媒介的作用，设立专题，深入开展全民性基本国情和基本国策宣传。广泛开展“婚育新风进万家”和文化、科技、卫生“三下乡”活动，大力宣传和普及晚婚晚育、少生优生、生男生女都一样、计划生育夫妇有责等生育观，引导人民群众树立科学、进步、文明的婚育观念，努力建设社会主义新型生育文化。
15、各级党校、行政干部学校、团校要开展人口与计划生育教育工作，高等学校、中小学开展人口与计划生育国策教育和青春期科普知识教育。针对不同时期的育龄群众，开展青春期、新婚期、孕产期、育儿期、中老年期人口与计划生育基础知识教育。
16、加强人口与计划生育宣传教育网络建设，建立健全乡镇、村婚育学校和分校。认真做好人口与计划生育宣传品进村入户工作，乡镇、村要办好宣传栏、读报栏和人口与计划生育情况公开栏。
五、以村为重点，加强计划生育基层基础工作
17、加强计划生育基层基础建设，把工作重心下移乡镇(街道)、村(居)委会。乡镇(街道)建立由乡镇(街道)党委书记、镇长(主任)担任组长、副组长的计划生育领导小组，设立计划生育办公室；村(居)委会成立计划生育领导小组，由村(居)委会党支部书记任组长、村(居)委会主任任副组长，配备专职计划生育工作人员，实行目标责任管理，具体办法由各县(市、区)制定。建立健全城乡基层计划生育协会组织，各级要切实落实协会工作人员和经费，村民小组建立计划生育协会小组，使计划生育协会成为计划生育基层工作的重要力量，为推动计划生育村民自治创造条件。
18、加强乡镇(街道)、村(居)委会计划生育规范化管理，及时向群众公布各项计划生育法律法规、奖惩政策、管理制度、办事程序等，把辖区内计划生育的有关情况纳入乡镇政务、村(居)务公开的重要内容；村(居)委会要把计划生育的具体规定写进《村(居)民自治章程》和村规民约。
六、加强流动人口计划生育管理
19、按照国家《流动人口计划生育工作管理办法》，建立以流入地管理为主、流出地紧密配合的流动人口计划生育管理机制。对外出人员，流出地要做好发放《流动人口婚育证明》、落实节育措施及有关方面的信息反馈等工作。流入地要把流入人员纳入日常管理。公安、工商、税务、劳动保障、卫生、房产管理等有关部门要围绕办证、租房、用工等环节，在流动人口现居住地形成有效的管理和服务。
七、全面推进信息化建设，完善人口计划管理
20、加强计划生育系统信息化建设。到2005年，省、市、县、乡镇建立起以现代计算机网络为依托的人口与计划生育管理和服务信息网络系统。全省所有乡镇(街道)逐步配齐计算机。提高各级计划生育部门信息处理的效率，促进人口与计划生育的系统服务和科学决策。
21、改进和完善人口计划管理，充分发挥人口计划的调控作用。计划部门要做好人口与经济、社会、资源、环境协调发展的规划。改进计划生育经常性统计工作，规范统计管理，充分发挥统计工作的监督和服务作用。
八、切实加强对人口与计划生育工作的领导
22、各级党委和政府要把做好人口与计划生育工作摆到可持续发展战略的首要位置，坚持党政一把手亲自抓、负总责。做到思想到位、责任到位、措施到位、投入到位。把人口与计划生育工作纳入各级党委、政府重大事项的督查内容，进行专题调查和重点检查。各地级以上市党委、政府每年要将本地区人口与计划生育工作情况向省委、省政府作专题报告。超级秘书网
23、各级党委和政府及组织、人事、编制、计划生育部门要加强计划生育干部队伍特别是乡镇(街道)、村(居)委会基层计划生育干部队伍建设，落实人员、任务、报酬。在机构改革时，应保持计划生育干部队伍的稳定，加强对计划生育干部队伍的教育培训，提高他们的政治、业务素质和职业道德水准，增强法制观念、群众观念和服务观念。
提高各级计划生育干部的工资待遇。各级政府视财力适当提高计划生育专(兼)职工作人员的岗位津贴。把计划生育专(兼)职工作人员的工资和岗位津贴纳入各级财政预算。取得《计划生育工作者荣誉证书》并在该岗位上退休的人员，保留其岗位津贴。在乡镇(街道)从事计划生育工作的专职人员，连续在乡镇(街道)从事计划生育工作每满4年，可上浮一档职务工资。对在计划生育系统工作的专业技术人员，有关部门应按计划生育工作的特点评聘相应职称。
第一，领导更加重视。年初，市委将计划生育工作作为2004年全市必须抓好的四件大事之一，纳入重要议事日程。*书记先后六次参加计生工作会议，反复强调计生工作在全市经济社会发展大局中的重要地位。为了做好奖励扶助制度试点工作，铁书记3次作出重要批示。为督促落后单位计生工作尽快转化，*书记分别与**市、**县的党政领导就计生工作进行谈话。*市长也多次协调解决计生工作中的重大问题，在奖励扶助、财政投入、优惠政策等工作上，先后6次作出重要批示，极大地促进了这些问题的解决。今年以来，市委、市政府召开会议研究部署计生工作18次，听取计生工作汇报28次，四大班子领导到基层检查人口计生工作23次，关于计生工作作出重要批示15次。各级领导的高度重视为我们搞好计划生育工作创造了良好的环境，同时，也给我们增加了工作压力。
第二，机制创新有了新的进展。一是财政投入机制的创新。财政局、人口计生委联合下发了《关于认真落实“乡财县管”改革后人口和计划生育事业费投入的通知》，要求各级财政在实行“预算共编、账户统设、集中收支、采购统办、票据统管”的“乡财县管”财政管理中，把计划生育事业费全额纳入财政预算，并作为重点，优先安排，确保2005年末市、县、乡三级人均计生事业费达到19元以上。这一做法得到了国家、省人口计生委领导的高度评价。二是奖励扶助制度试点工作深入开展。制定出台了《关于做好农村部分计划生育家庭奖励扶助制度试点工作的意见》、《农村部分计划生育家庭奖励扶助办法（试行）》等14个相关文件，明确了相关部门的职责和任务，建立了完善的配套制度。建立了“四权分离”、“三级三审核、村级三公开”的工作机制。三是利益导向机制初见成效。开展救助计划生育困难家庭活动，对185户计划生育困难家庭进行了救助，救助金额34.6万元；各级财政、教育等部门对2129户农村计划生育家庭减免了农业税或子女义务教育期间的学杂费、课本费24.78万元；教育局出台政策，对854个农村计划生育家庭子女在参加中招时照顾10分录取，减免择校费68.3万余元；劳动局利用小额贷款和职业技术培训等优势，大力开展了计划生育“帮富”工程；农业局在**县召开现场会，表彰农业系统计划生育“结对”帮扶先进单位，对帮扶工作进行再动员、再部署；**县以实行农村新型合作医疗制度改革为契机，筹集资金11万余元，为11099户计生家庭减免了一人份合作医疗参保费用。目前，我市“奖优免扶保助”六位一体的利益导向机制初见成效。四是综合治理出生人口性别比偏高问题。出台了《关于***出生人口性别比治理若干问题的规定》，明确了计生、卫生、药监等部门的工作职责，建立了相关制度；宣传、民政、妇联、共青团、计生等部门投入资金23.4万余元，慰问计划生育家庭；农业、林业、水利、教育等部门通过提供场地、帮扶资金，减免学杂费，优先安排入学入托，优先提供种养殖技术等形式，为计划生育家庭提供帮助，累计金额25万余元；卫生局对全市各类医疗机构的314名专业技术人员，211台b超全部进行了登记；全市各级卫生、计生、公安等部门组织专项执法检查39次，清理清查医疗机构800余个，药品经营企业120余个，查处非法终止妊娠行为127例，综合治理性别比偏高问题的工作水平有了一定提高。此外，还有一些单位的工作值得肯定。比如组织部将计划生育纳入各级党校的培训内容；司法局出台了《关于开展农村计划生育法律援助工作的通知》，利用法律武器维护实行计划生育家庭的合法权益；广电局充分利用强势媒体打造《人口·社会·家庭》、《月亮湾》等计生宣传“金牌栏目”；在奖励扶助宣传月活动中，日报社推出4个整版宣传奖励扶助制度，营造了浓厚的社会氛围，这些做法都是值得肯定的。
第三，工作成效突出。2004年，全市各级共投资1812.3万元，改扩建县站5个，新建、改扩建乡所53个，村室1209个，使计划生育服务“阵地”面貌焕然一新；投入600余万元，使全市39816户独生子女父母的奖励费，22039例“四术免费”以及1937名村级计生管理员、9490名组宣传员工资全部得到落实；投资530.75万元，搭建了通畅的市、县、乡三级信息网络平台；投入816.8余万元，开辟了**人口网、公益喷绘、公交广告、手机彩铃、大型电子屏等强势宣传载体，推动了婚育新风与小康同行项目深入开展；组织部严格执行**发〔2004〕1号文件，在全市选拔任用副县级领导干部的过程中，对在2003年人口计生工作排在全市70名以后的乡镇负责同志实行了“免于提拔”，在全市产生了很大的反响。司法、民政、公安、工商、中级法院等单位根据*计生组〔2004〕4号文件要求，对本单位计划生育责任目标进行调整，加大了计生工作力度，工作成效显著。4月份，我市被省委、省政府评定为“全省计划生育先进市”；国家发改委、国家人口计生委县站乡所标准化建设研讨会专程到***现场参观；农村部分计划生育家庭奖励扶助试点工作多次受到国家、省人口计生委的肯定和表扬；国家人口计生委副主任，财务司司长，省政府副省长亲临我市调研指导人口计生工作；省人口计生委主任多次到我市指导工作，对我市的计生工作给予了充分的肯定。
这些成绩的取得，是大家共同努力的结果，是这些年坚持不懈地抓落实、抓创新、抓改革的结果。在此，我谨代表市人口和计划生育领导小组向大家表示衷心的感谢！但是，在看到成绩的同时，我们也必须正视工作中存在的问题：一是工作开展不平衡。多数单位的工作水平在不断提高，而部分单位仍在原地未动。二是有些单位在制定、完善和执行计划生育利益导向机制的工作态度上还不够积极，甚至有的单位对自己应该履行的职责不主动履行。三是抓落实主动性不够。一些单位在落实市委、市政府重要工作部署上，靠等靠催，缺乏主动性、创造性，缺乏像教育局、财政局、司法局、农业局那样主动结合本单位实际出台有利于计划生育工作政策的精神。比如在前一段时间，市政府组织的奖励扶助调研评估工作中，由于个别单位的不负责任，就影响了工作。部分成员单位计生专干的培训有待加强，由于部分单位管理权限变化带来的管理缺位等问题，都是需要我们在即将到来的2005年加以克服和解决的。
今天没有要求大家汇报第四季度工作情况，但是希望大家回去后严格对照年初签订的目标管理责任书，认认真真总结一下今年的工作，做好迎接考核的准备。
下面，我就2004年“三到位”考核工作及考核机制改革的问题，讲三点意见：
同志们：
今天，自治州关工委和自治州文明办在这里召开大会，隆重纪念自治州关工委成立20周年，表彰全州关心下一代工作先进集体和先进个人。在此，我代表自治州党委、自治州人民政府，向自治州关工委成立20周年表示热烈祝贺！向受到表彰的先进集体和先进个人致以崇高的敬意！向在座的各位，并通过你们向全州关心、支持和参与下一代工作的同志们表示亲切的问候和良好的祝愿！
自治州关工委成立20年来，在自治州党委、政府的正确领导和社会各界的大力支持下，高举中国特色社会主义伟大旗帜，坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，全面贯彻落实科学发展观，急党政所急，想青少年所需，尽关工委所能，充分发挥自身优势，以社会主义核心价值体系教育为中心，以思想道德建设为基础，为促进各族青少年的健康成长和培养社会主义“四有”新人做了大量富有成效的工作，为自治州经济社会发展做出了积极贡献。20年来，各级关工委组织和广大“五老”、“四老”人员情系下一代，深入学校、乡村、社区、企业等基层单位，用高尚的人格教育青少年，用优良的作风感染青少年，用深厚的感情关爱青少年，用丰富的知识武装青少年，慷慨无私地为各族青少年做好事、办实事，以崇高的精神和优秀的品格赢得了社会各界的广泛赞誉和普遍尊重。实践证明，全州各级关工委组织不愧为党和政府关心教育青少年的一支重要力量，广大“五老”、“四老”人员不愧为青少年的良师益友，不愧是党和国家的宝贵财富。借此机会，我讲几点意见。
第一、坚持围绕中心、服务大局，尽心尽力为自治州跨越式发展和长治久安做出新贡献
今年是建党90周年，是“十二五”开局之年，也是推进自治州跨越式发展和长治久安、创造新疆效率，谱写巴州新篇的关键一年。中央新疆工作座谈会的召开，使我们迎来了大建设、大开放、大发展的历史性机遇。自治州党委八届十次全委（扩大）会议认真贯彻中央新疆工作座谈会和自治区党委七届九次、十次全委（扩大）会议精神，立足当前、着眼长远，对推进“十二五”时期自治州改革发展稳定的各项工作进行了全面部署，也对各级关工委做好关心下一代工作提出了新的更高要求。当前，全州上下正在满怀激情创造新疆效率、谱写巴州新篇，凝心聚力推进自治州跨越式发展和长治久安。
各级关工委要及时跟进、积极作为，紧紧围绕自治州党委提出的实现跨越式发展和长治久安的指导思想、战略选择、目标任务、工作重点，站在自治州改革发展稳定的全局高度来思考、谋划、推进关心下一代工作。当前，对关工委来说，尤为重要的是要以庆祝中国共产党成立90周年为契机，树立变化、变革、创新的理念，扎实开展突出爱国主义，突出“学党史、颂党恩、跟党走”，突出“热爱伟大祖国、建设美好家园”，突出各民族共同团结奋斗、共同繁荣发展的主题教育，并把主题教育活动与加强未成年人思想道德建设有机结合起来，着眼于巩固发展“平等团结互助和谐”的社会主义新型民族关系，从历史和现实、理论和实践的结合上，深入开展爱国主义和维护国家统一的教育，进行党的民族宗教政策、民族区域自治制度和社会主义法制的教育，进行改革开放和现代化建设成就的教育，大办促进民族团结的实事好事，真正唱响“共产党好、社会主义好、改革开放好、伟大祖国好、各族人民好”的主旋律，切实使马克思主义“五观”、新疆“三史”、“三个离不开”、“四个认同”等观念深植在青少年头脑之中，落实在言行之上。
第二，坚持与时俱进、开拓创新，有效推进社会主义核心价值体系教育
社会主义核心价值体系是青少年思想道德建设的灵魂和根本。让广大青少年了解掌握核心价值体系的基本内容和实践要求，在思想情感上认识、认同，在学习生活中遵循、践行，是青少年思想道德建设工作的中心环节。要把社会主义核心价值体系学习教育融入关心下一代工作的全过程，努力用科学思想理论启迪青少年，用中国特色社会主义共同理想激励青少年，用伟大的民族精神和时代精神鼓舞青少年，用社会主义荣辱观引领青少年。在关心下一代事业中，在各级关工委组织里，聚集了一大批德高望重的老干部、老战士、老专家、老教师、老模范等“五老”人员和老党员、老干部、老模范、老军人等“四老”人员，他们在长期革命、建设和改革实践中，铸就了坚定的理想信念，形成了崇高的精神风范，积累了丰富的经验智慧，在开展社会主义核心价值体系学习教育中有着独特的优势。各级关工委要牢牢把握发挥自身优势与青少年成长规律的紧密结合，紧紧抓住青少年世界观、人生观、价值观形成的关键时期，加强培养，强化教育，帮助他们树立正确的理想信念，构筑青少年人生发展的思想基础。
要突出实践特色，创新教育活动方式方法，贴近青少年思想实际、贴近青少年生活现实，要以社会主义荣辱观为重点，以各类小公民道德建设活动为载体，深入进行社会主义基本道德规范的教育，把青少年思想道德教育取得的成果转化为青少年的实际行动，把各类教育活动融于青少年的日常学习、生活中去，引导他们从平凡小事做起，从点滴细节做起，使青少年学会做人、学会做事。通过社会主义核心价值体系的教育，把我州各族青少年培养成为合格建设者和可靠接班人，成为加强民族团结、反对民族分裂、维护祖国统一、确保长治久安的生力军。
第三，坚持上下联动、合力育人，建立健全学校、家庭、社区（村）“三位一体”的教育网络
关心下一代、教育青少年，是一项需要全党全社会共同参与的系统工程。各级关工委要在党委、政府的领导下，积极主动协助学校教育、指导家庭教育、协调社会教育，努力形成合力育人的良好格局。净化社会文化环境，直接关系千家万户切身利益，直接关系青少年健康成长。各级关工委和老同志要继续在营造有利于青少年健康成长的社会文化环境方面发挥重要作用。要积极参与净化校园周边环境和社会文化环境工作，主动配合文化、教育、公安、通讯管理等部门，携手解决不良网吧对未成年人的危害问题。要继续动员和组织老年志愿者，当好义务监督员，配合有关部门持续开展整治互联网和手机媒体低俗之风专项行动，清理不良网吧和游戏厅，为各族青少年提供一个健康、和谐、文明的学习和生活环境。
要大力加强中小学校关工委的建设，协助学校正确贯彻党的教育方针，着力把德育工作摆到首位和贯穿于教学活动全过程，并把德育工作由学校向家庭辐射，向社会延伸，促进素质教育的发展。要充分发挥老干部、老教师和老专家校外辅导员的独特作用，积极配合学校开展思想道德建设实践活动，开展老少双向关爱、共建共享活动，增强关心下一代工作的吸引力和实效性。
要大力加强社区关工委的建设，积极协助社区开展青少年的业余教育、实践活动。要依托社区活动阵地，开展富有吸引力的思想道德教育和文体活动，使社区、学校、家庭教育相互衔接，形成社会化、开放性的思想道德教育格局，进一步促进文明社区创建活动。
要大力加强农牧区关工委的建设，坚持不懈地开展“讲政治、育新人，学科技、奔小康”活动。充分发挥关工委和“五老”、“四老”人员的作用，配合社会主义新农村建设，帮助农牧民依靠科技致富。要积极配合有关部门办好农牧区青年和返乡农民工的科技政治学校，为培养有文化、懂技术、会经营的新型农民做贡献。
要特别关注特困家庭、单亲家庭、流动家庭、问题家庭的未成年子女的教育，为他们提供有效的指导和帮助，让他们平等地享受改革开放的成果，健康快乐地成长。
第四，坚持建好队伍、打好基础，不断强化关工委组织的自身建设
各级关工委组织要在党委政府的领导下，加强思想作风建设和干部队伍建设，努力建设政治坚定、作风过硬、团结协作、精干高效的，值得青少年和家长信赖的高素质队伍。
“五老”、“四老”队伍是关心下一代工作的主力军，全面加强“五老”、“四老”队伍建设是开展好关心下一代工作的组织保证。要按照“自愿参加、就近就地、量力而行、发挥优势、确保安全”的原则，不断发展壮大工作队伍。要以宣传、弘扬社会主义核心价值体系和意识形态领域斗争教育为重点，通过“五老”、“四老”队伍关爱工作团、讲师团、报告团等组织形式，分别组建中小学生德育教育辅导员队伍，社会文化环境志愿监督员队伍，理想信念、爱国主义、革命传统、马克思主义民族观、宗教观、新疆近现代史和法制教育的报告员队伍，先进文化的传播员队伍，失足青少年的帮教员队伍，家长学校和科技扶贫的培训员队伍以及读书活动的辅导员队伍等，形成阵容强大的关心下一代工作骨干队伍。要注意加强关工委专职干部队伍的建设，关心他们的思想、工作、学习和生活，为他们的健康成长、更好地发挥作用创造条件。
要着眼于抓基层、打基础，进一步充实办事机构，加强工作力量，积极探索、不断总结、推广经验，扩大关心下一代工作的覆盖面，提高关心下一代工作的生机与活力。要紧密围绕事关青少年健康成长的重大问题、热点问题和关系青少年切身利益的突出问题，展开调查研究，积极探索基层关心下一代工作的规律，主动为党委、政府科学决策当好参谋和助手。
第五，坚持齐抓共管、各负其责，切实加强对关心下一代工作的领导
各级党委和政府要从战略的高度，充分认识关心下一代工作的重要意义，把关心下一代工作纳入经济社会发展总体规划，列入重要议事日程，切实加强和改善领导，形成党委统一领导、党政群齐抓共管、文明委组织协调、有关部门各负其责、全社会积极参与的领导体制和工作机制。
各级党政要重视关工委的工作，支持他们为加强和改进未成年人思想道德建设贡献力量。党政主要负责同志特别是分管或兼任关工委领导职务的党政领导，要经常听取关工委工作汇报，分析研究并解决事关青少年思想道德建设中的重大问题。各级政府要给予关工委必要的财力支持，并随着财政收入的增长逐步加大支持力度。
各级党委组织、老干部门要重视和加强关工委领导班子建设，动员刚从领导岗位退下来、身体健康、相对年轻的同志担任关工委领导，解决关工委领导班子后继乏人问题。要从思想、学习、生活等方面关心老同志，帮助他们解决工作中遇到的困难和问题，支持他们开展有益于青少年健康成长的活动，对积极奉献、成绩突出的要予以表彰奖励。各级文明委要把关心下一代工作纳入精神文明建设的总体布局，纳入青少年思想道德建设的具体工作规划，组织协调各有关部门和社会各方面共同做好未成年人思想道德建设工作。宣传部门和新闻媒体要及时总结宣传关心下一代工作的典型经验，推动形成全社会关爱青少年健康成长的良好氛围。
关键词：深化金融改革；创新金融服务；共同致富；和谐社会。
进入21世纪，以家庭财富管理业务为主要代表的金融服务产品、服务方式创新，已经成为广大金融机构调整结构、加快转型的主攻方向。从国际情况看，金融市场日渐成熟，金融创新日趋活跃，投资方式和投资工具不断增多，商业银行经营模式开始向客户主导型转变，风险小、投入低、收益高、见效快的私人或家庭财富管理业务快速发展。目前，此项业务已经成为了金融机构重要的收入来源。从国内情况看，家庭财富管理已经成为促进金融机构深化改革创新，转变传统单一盈利模式，提高综合竞争力的“重要抓手”。尤其是改革开放以来，中国GDP年均增长速度居世界第一，全体国民创造了巨大的社会财富，成为了世界经济发展历史的一个伟大奇迹。居民家庭财产数量的增加，必然引起财富观念变革、理财意识增强，同时，也将对金融机构私人和家庭财富管理、服务提出更新更高的要求，将极大地催发市场对家庭财富管理业务的需求。因此，大胆探索如何创新中国家庭财富管理金融改革、如何创新中国家庭财富管理服务方式，不仅是认真贯彻落实强国富民政策的迫切需要，充分体现民生为本、鼓励增加居民财产收入、全面建设小康社会的必然要求，而且更是中国经济金融改革发展进程中必须解决的现实问题。下面，笔者就中国商业银行创新家庭财富管理的问题进行初步探讨。
一、家庭财富管理的发展历程。
（一）家庭财富管理的基本概念。
家庭财富管理（FamilyWealthManagement）是国际上成熟的财富管理（WealthManagement）业务的延续与升华，是以家庭为单位，了解和发掘客户需求，分析客户财务状况，通过一系列的财务规划程序，制定家庭财务管理目标和计划，帮助以家庭为单位的客户将不同形式的财富，予以科学化管理的过程，实现家庭财务自由化为目标的家庭财务安排。家庭财富管理就是居民个人理财的核心，主要涉及单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期6个成长历程，包括资产投资管理、房产规划管理、教育投资管理、家庭风险管理、家庭税务筹划、退休计划管理、遗产规划管理等7个方面的内容。
目前，国外的家庭财富管理业务已经发展到相当成熟的程度。家庭客户只要将自己的财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力等有关情况告诉专业财富管理师，对方就能度身订做一套符合每个人特点的财富管理方案，操作，同时跟踪、评估财富管理绩效，并不断修正。从发展情况看，国外金融机构都将家庭财富管理业务作为发展重点，面向中高端客户的财富管理业务竞争十分激烈。在这种经营环境下的家庭财富管理业务呈现服务内容多样化、方案个性化、手段科技化、服务专业化、范围全球化的特点。实际上家庭生活理财、投资理财构成了家庭财富管理。
（二）中国家庭财富管理金融服务的发展历程。
长期以来，国内对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单业务。但随着个人财富的增长和金融市场的发展，个人或家庭财富管理在20世纪90年代开始出现，并获得了快速发展，至2006年，经历了起初萌芽（1995—1999年）、概念形成（1999—2004年）、产品创新（2005年以后）三个明显的发展阶段。尤其是进入三阶段时期，最显著的快速发展特点是金融机构开始尝试为客户提供产品，且产品逐步丰富，开始为客户进行投资理财服务，开始重视理财品牌打造，但总体上较多还停留在品牌包装和概念推广阶段，以家庭为单位的财富管理在个别商业银行中出现，开始了有益的尝试，但整体上与国外真正意义上的个人或家庭财富管理服务还有相当大的差距。
（三）中国家庭财富管理金融服务的运行模式。
从2005年开始，以家庭为单位的财富管理逐步在兴业银行等个别国内商业银行中出现，并逐步形成或正在朝着成熟的运作模式前进。
概括起来，中国家庭财富管理业务的主要运作模式有以下七种：一是理财专柜模式，就是在营业网点设置专柜为客户提供服务；二是大客户服务室模式，目前国内大多数银行的VIP服务均采用此种模式；三是理财中心模式，这是目前国内大多数银行已经采用或正在建设或计划实施的理财模式；四是投资理财中心模式，工行北京分行就是采用这种形式建立起“8n财富中心”，即“个人财富管理的国际化旗舰店”；五是金融超市模式，农业银行采用的就是这种模式，即除了具备第三种模式的基本功能与服务外，还有一批证券公司、保险公司、基金公司、担保公司、公证及律师等中介机构，地产商、车商等其他提供理财服务的公司进驻金融超市，实行社会专业资源的“一条龙”服务；六是金融俱乐部模式，这种金融俱乐部一般都有比较大的空间，面积2000平方米以上，除了具备第三种模式所具备的功能与服务外，还设有会客室、休闲室、娱乐室、室、资料室、健身室、洽谈室、咖啡厅、西餐厅等，相当于将西方高级的银行家俱乐部用到了服务最高等级的客户上，客户在这里除了办理银行业务外，还可以进行娱乐休闲，而且这种俱乐部一般采用会员制，经常组织理财讲座、经济形势分析报告会、客户理财交流活动、集体旅游活动等；七是金融百货商店模式，即建立全国性的VIP客户服务中心，这是目前一些商业银行试图努力的方向。
（四）中国家庭财富管理金融服务的发展特点。
中国商业银行家庭财富管理业务在实践中探索，在探索中前进，并借鉴国际银行成功经验，尤其是个别商业银行加大市场拓展力度，加快家庭财富管理业务发展取得了良好效果，为国内商业银行财富管理业务的发展积累了经验。
一是定位策略各有侧重。由于各家商业银行发展财富管理的起点不一、基础不同，因而在开展家庭财富管理业务时，往往针对自己的客户定位，制定适合自己的发展策略。
二是理财产品初步整合。目前，人民币理财产品、外汇理财产品、开放式基金、货币市场基金、信托产品、个人黄金投资、炒汇、房地产等投资项目日渐丰富，使得银行能为客户提供更多的选择。各银行在开展理财业务，推出新产品的同时，几乎都选择了产品整合的方式，以各种套餐的名义将不同的金融产品打包，以呈现给客户。
三是市场营销日渐重视。近两年来，伴随政策的不断调整和市场的逐步开放，金融业竞争加剧，尤其是银行业的竞争更是日趋激烈。市场营销逐步受到国内商业银行的重视，部分商业银行开始试水财富管理品牌营销。
四是服务环境持续改善。家庭财富管理业务作为一项国内新的零售银行业务，必然需要全新的硬件环境来支持。因而，各家银行都开始加大成本投入，重视对传统银行营业网点的改造。例如，光大银行以“阳光理财”为品牌，在不断推出“阳光理财计划”等新的金融产品的同时，也在全国各地着手进行了理财中心建设。尤其在郑州、太原、青岛、天津等分行，光大阳光理财中心以其鲜明的形象、合理的布局、贴心的设计和现代的装修风格吸引了大批客户。
五是增值服务逐步完善。为了有效开拓财富管理业务市场，各家银行都不断出现推出了具体的、全新的增值服务内容，其中有一些银行特色比较明显。例如，兴业银行“自然人生”家庭理财卡的客户也分成黑金、白金、黄金、银卡四个等级，其中前三者是VIP客户，提供了十分明确的增值服务标准。这种贵宾服务，既可以满足客户对多方位增值服务内容和方式的需求，又可以使VIP客户在服务中体验到备受尊重的优越感和价值认同感。
六是专业人才培养意识增强。作为客户的理财顾问，需要为客户制订理财计划如帮助客户分析投资、买房、买车、教育、养老等理财目标，评估这些目标和客户财务现状之间的差距，并通过使用追加投资计划、资产变现计划、盈余现金分配策略和赤字弥补策略等等各种财务安排，制定个性化理财方案。向客户介绍金融产品和服务，如帮助客户评估和选择各种适合于客户财务状况的金融产品，协助实现既定的理财计划，以及提供市场信息、提供其他服务等。而作为银行的销售和服务终端，他需要完成银行的销售任务、了解客户的反馈信息、向银行提供改进的建议、体现本银行的专业水准、维持客户关系、并且发展更多的客户。
二、中国家庭财富管理金融服务创新的重要意义。
（一）中国家庭财富管理金融服务创新有利于构建社会主义和谐社会。
家庭是社会生活最基本的细胞对全部社会制度的影响最大，在包括现代市场经济的一切社会里，家庭对一半或一半以上的经济活动都承担着责任。笔者认为，中国要建设和谐社会，首先要有社会的组成细胞，即家庭的和谐。从家庭的情况来看，随着改革开放的不断深入，中国家庭保障都由过去计划经济时代的国家统筹兜底向现在改革开放时代的市场经济转轨，使中国家庭的每个人从一个单位人逐步向社会人转变，中国家庭保障从一个基本的社会保障向市场化的商业保险转变，这些巨大变化都对整个社会提出了新的更高的要求。而家庭财富管理无论从服务于生活理财和投资理财，还是从其服务的主要内容，无不涉及到家庭成员终生安全、自主、自由和自在，并影响到经济发展和社会和谐稳定。因此，财富管理是和谐家庭的重要基础，和谐家庭是和谐社会建设的前提条件。
（二）中国家庭财富管理金融服务创新符合中国商业银行发展趋势。
开展家庭财富管理业务完全符合现代商业银行发展趋势，并能大力支撑商业银行持续经营发展。一是有利于改善经营状况。积极探索家庭财富管理业务，不仅能够改善银行经营收入结构，而且能够促进银行转变盈利模式，提高资本充足率，合理分散信用风险，加快提高综合竞争力。二是有利于提高服务品质。在金融服务领域中，无法复制的只有高品质服务。因而家庭财富管理服务正是以新型的服务方式在恰当的时机向恰当的家庭客户提供最恰当的产品，有助于留住和发展银行高价值家庭客户。
三是有利于扩展零售业务功能。
随着客户金融服务市场需求的不断扩大，零售业务需要实现从单一的负债业务和简单的个人中间业务向全方位的资产、负债、中间业务相结合的多功能个人金融服务转变，而正好家庭财富管理业务的进一步发展已经或者正在成为银行扩展零售业务功能的最主要内容、成为银行零售业务产品提供给目标客户的最主要渠道。四是有利于建立持久的客户关系。
（三）中国家庭财富管理金融服务创新有利于提高居民家庭幸福指数。
幸福指数是指用以反映民众幸福感在某一时期内的数值和其在另一个作为比较标准时期内的数值的比数，是体现主观生活质量的核心指标。
国外主观生活质量研究者最常用的一个术语是SubjectiveWell-being（简称SWB），国内研究者一般将其译作“主观幸福感”。幸福感是由人们所拥有的客观条件以及人们的需求价值等因素共同作用而产生的个体对自身存在与发展状况的一种积极的心理体验，它是满意感、快乐感和价值感的有机统一。幸福指数指标体系由知足充裕、家庭氛围、心理健康、成长发展、社会信心、目标价值、自我接受、人际适应、身体健康、心态平衡等十个次级指标构成，它包含了吃、穿、住、行、工作、交往、婚姻、健康、安全等各个方面。其中，十项次级指标首项就是“知足充裕”体验指数，反映了人们对自身所拥有客观物质条件的心理体验。高分者的典型特征是：对个人及家庭客观物质条件感到满意；对生活保持一种合理的期待；不会因经济条件而感受到某种压力。也就是说，通过家庭财富管理，使家庭财富实现“充裕”，对于一个家庭的幸福指数提高至关重要。一项调查也表明，就国内现在经济发展水平而言，家庭幸福的最大压力来自于生活压力，而生活压力又来自于经济压力，最突出的是房价上涨以及医疗保障带来的压力（见图1）。
图1.
可见，家庭财富管理对于每个家庭的意义在于，它所针对的是客户一生而不是某个阶段的规划，它包括家庭生命周期每个阶段的资产和负债分析、现金流量预算和管理、家庭及成员风险管理与保险规划、投资目标确立与实现、职业生涯规划、子女养育及教育规划、居住规划、退休计划、个人税务筹划及遗产规划等各方面，实现家庭的“财务自由”，起到提高每个家庭幸福指数，帮助每个家庭拥有丰富的生活内容和美好的人生体验。
（四）中国家庭财富管理金融服务创新有利于居民家庭财产实现帕累托最优。
家庭行为受货币和时间两个因素限制，决策代价要用时间和货币来衡量。当一个家庭的时间和货币为既定时，为了使家庭行为最大化，家庭成员就在户主的组织下，对有限的资源进行最合理的配置，进行家庭生产。同时，家庭成员之间彼此了解、相互信赖，这就大大减少了监督和管理费用。可以说，家庭就是一个有效率的经济单位，家庭之所以会亘古已有、绵延长存，其原因在于，家庭生产以明确、细致的分工协作为基础，家庭成员的彼此结合，扬长补短，能使家庭产出最大化。
因此，一个完全家庭的效率要比不完全家庭的效率高。
基于此，以家庭为单位的财富管理要比以个人为单位的财富管理效率高，有利于统筹安排家庭的财产，实现家庭财富的效用最大化。
而家庭中普遍存在的利他主义可以提高家庭成员的产出水平，产生的效率也较高，这样以家庭为单位的财富管理也就更加有利于保证家庭成员抵御各种各样的不测事件，实现了家庭风险有效管理，保证了家庭生活和财务的安全。
（五）中国家庭财富管理金融服务创新有利于提高中国银行业对外开放程度、增强国际金融市场竞争能力。
随着金融业务的全面开放，外资银行正加快进入中国的金融市场，以入驻上海的外资银行分析，其重点目标也是指向高端客户及其家庭的财富管理服务。因此，中国商业银行创新家庭财富管理，可以推进自身加快改革开放步伐，以全新的经营思想、全球的金融视野，沉着应对繁杂多变的国际金融环境、积极参与日趋激烈的全球金融市场竞争，促进自身经营稳步持续发展。
三、中国家庭财富管理金融服务创新面临的良好机遇中国改革开放的持续快速推进，以及市场经济体制的不断深入向前发展，已经为中国商业银行开展居民家庭财富管理业务提供了良好的发展机遇、创造了巨大的市场空间。目前，中国商业银行创新家庭财富管理业务已经具备了五大优势：一是网点网络优势。网点众多，遍布全国、辐射各地、连接城乡，由此形成了辐射全国城乡的网络体系和服务功能配套完整的基础设施建设体系，为商业银行创新家庭财富管理业务提供了得天独厚的条件。二是客户资源优势。通过多年来的资本投入、资本积累、业务辐射、市场服务、客户营销，拥有了一批较为稳定的市场资源、客户群体，为商业银行拓展家庭财富管理业务奠定了良好基础，并成为了比较完善、便利的业务推介渠道。三是客户经理营销团队优势。商业银行积累了大量的客户及其家庭资信讯息，拥有众多善于交流、经验丰富的客户经理人才。这些客户经理通过多年的营销工作，积累了丰富的实践经验和客户资源，是目前商业银行开展家庭财富管理业务不可或缺的重要力量，是商业银行宝贵的人力资源、人脉优势。四是支付结算优势。银行拥有先进的电子清算系统和外汇交易平台，可以及时有效地为客户提供各种理财产品。电子清算系统和外汇交易平台是开展财富管理业务的技术支持。账户管理类产品和交易类产品均离不开银行的支付结算体系。因此，从支付结算功能来说，商业银行在家庭财富管理业务中所起的作用是非银行金融机构无法替代的。五是银行信誉优势。在过去，银行是政府的银行，因此在人们心目中，银行代表的是政府的信誉。如今，虽然金融机构纷纷改革，走向市场，成为自主经营、自负盈亏的独立法人，但人们的观念仍然根深蒂固，将最大的信任给了银行，这也是我国居民存款居高不下的原因。然而，证券、保险、基金、信托等非银行金融机构在我国处于发展不成熟、市场不完善的阶段，监管与内控跟不上，市场风险较大，暂时还无法具备和银行相同的商誉。
同时，中国商业银行的创新家庭财富管理服务也面临许多困难和不利条件，主要表现在宏观政策环境、业务市场定位、财富方案创新、服务能力、服务品质五个方面的重大挑战。
四、中国家庭财富管理金融服务创新的对策思考。
（一）切实加快家庭财富管理宏观环境建设，探索改革银行金融混业经营政策。
1.加快推进混业经营的政策环境建设。
金融混业经营是开展全面、综合的家庭财富管理业务的先决条件。当前，客户对商业银行财富管理要求是希望能够提供一揽子的保值增值服务，但商业银行目前多数只能从盈利率高低和存款时间长短等方面为客户设计一些简单的金融理财服务方案或产品，根本无法满足庞大的市场需求。因此，迫切需要加快银行混业经营思路的探索。从国际范围看，混业经营己经是大势所趋。从国内金融机构实践看，不少金融机构在开放压力下开始尝试绕开政策限制进行了合作事宜，银证合作、银险合作、证险合作方兴未艾。对此，中国政府应加快混业经营改革步伐，当务之急就是：若作为人大立法，则全国人大法制工作委员会应起草；若作为行政法，则由国务院法制办牵头起草相关法案的进程。即使在现今强化风险、强化管制的情况下不能立即采取混业经营政策，可以走一条“实践先行”的综合经营发展新路子，对金融机构的综合经营也是有益推动。涉及家庭财富管理业务，应充分考虑放宽对家庭财富管理等符合金融业发展趋势的业务限制条件。如对家庭财富管理业务出现的产品创新更多的考虑报备制而不是审批制；在制度上应在逐步放宽理财机构业务范围的同时，加强监管和协调，平等对待不同类型的理财机构，鼓励各机构间的业务交叉和良性竞争，推动各金融机构放手开展家庭财富管理金融服务创新，丰富家庭财富管理金融产品。
2.加快完善家庭财富管理组织制度。
一是完善国内理财组织体系。二是加快推进理财师资格认证制度。中国金融理财师标准委员会应尽快推进较为权威的理财师资格认证制度，加强与国际CFP理事会的合作，引入并组织CFP资格认证制度。但在引入CFP资格认证制度时，要注意由于各国法律、政策环境的差异而导致理财制度水土不服的问题，从而正确处理好理财师资格认证国际化与本土化的关系。三是组织开展家庭财富管理技能知识培训。中国金融理财师标准委员会应尽快做好这项基础性工作，开发一套高质量、高水准、系统化、本土化的家庭财富管理培训教材，培养优秀的银行家庭财富管理人才，为中国家庭财富管理市场的健康发展奠定坚实基础。
3.加快私人财产权保护建设进程。
一是要从意识形态上承认私人财产的合法性和合理性，必须为私人财产“正名”，大力宣传私人财产的社会贡献，在全社会形成尊重、保护他人私人财产的良好社会氛围，确保居民个人追求财产增值合理性、合法化。二是加大对私人财产保护的立法执法力度。通过修改现行相关法律条款，对各类财产实施平等保护，对公有财产和私人财产保护的不同表述应予取消，以体现法治平等原则；加紧制定民法典，对私人财产应享有权利及其实现范围、对限制、征用和剥夺私人财产的实行条件、法定程序及其相应的补偿作出具体、详细规定，突出法律的具体性和明确性；制定和完善有关投资经营的专门法律，依法保障正当的投资权益，用法律约束政府与民间投资经营者的权利与义务，禁止任何行政力量非法中止或废除投资经营合同。三是采取配套措施为私人投资创造良好的制度环境。
（二）重构家庭财富管理组织架构，有效推动金融改革服务创新。
1.加快整合家庭财富管理组织架构。
中国商业银行应加快整合家庭财富管理业务的组织架构，建立以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标的金融服务组织管理体系，即在一个合理时期内，结合银行的整体再造，建立健全家庭财富管理业务系统的独立、明细核算、高效一体化的业务与管理链接，以及扁平化的组织管理体系，实现总分支行间的合理分工，为家庭财富管理业务发展提供重要的基础条件。
2.家庭财富管理组织架构的建设思路。
中国商业银行要从整合现有网点、重组现有管理部门、改革调整分支机构三个方面入手，明确家庭财富管理金融服务创新的组织架构建设思路，大力推动家庭财富管理业务发展。一是整合现有网点，应根据目标客户分类，对营业网点功能和布局进行重新规划与包装，网点业务机能要从追求全能性转向根据所在营业区域、客户的具体特点提供有针对性的服务。二是重组现有管理部门，按照“管理集中，业务细化”原则重组商业银行家庭财富管理业务的组织结构。通过建立消费者银行业务部，负责管理一般消费者客户家庭财富管理业务；建立客户经理窗口，负责管理富裕消费者客户家庭财富管理业务；建立私人银行部，负责管理私人银行客户个人理财业务。同时，还要分部层面设立专业“财富管理中心”，主要负责客户财富管理、理财产品营销组织、贵宾客户服务以及综合性工作；加快在富裕地区的分部设立VIP客户俱乐部，主要以中高端个人或家庭客户为服务对象，负责对中高端客户进行财富管理、零售业务产品的交叉销售、为中高端客户提供增值和优惠服务等。各支行是家庭财富管理业务的销售终端，开发和受理业务，报归口的家庭财富管理中心进行后续处理，其中一些管理规范、业务资源充足，符合分行授权布局的支行也可以成立专业的“家庭财富管理中心”。
3.家庭财富管理的管理模式选择。
银行业务如何组织、部门如何设置，实际上大的原则是两个：一个是按地区来组织推动，一个是按业务系统来推动。前者是一种横向管理模式，以分行为运作中心；后者是一种纵向管理模式，以总部为运行和指挥中心。在纵向管理模式下，总行对分行不再考核利润，利润考核是分业务线、业务组或产品来分解。这也是中外银行核算产品的差别所在，外资一般都是进行单个产品核算，如汇丰等零售业务的成本、收益都可直接在财务报表上体现。过去的银行业，无论是欧洲、美洲，还是亚洲，几乎都是以地区为中心，以分行为主导，而现在的趋势则发生了根本的变化，改变为以业务战线为主线，强调银行的系统管理，分行的职能被大大弱化，总行业务部门管理职能得到了强化。这种以业务体系为重心的组织架构，具有更好地服务于客户、有效节省成本、应对激烈市场竞争三大优势。
（三）强化家庭财富管理创新力度，满足客户市场金融服务需求。
1.家庭财富管理市场创新原则。
12.家庭财富管理市场创新内涵。
一是坚持产品创新，按照家庭财富管理业务发展规律和顺应客户需求，要不断开发新的具有较好市场前景和竞争力的产品，实现个人金融资产流动性、安全性和盈利性的最佳组合。要构建家庭财富管理的产品种类，在考虑国外银行业的先进经验和中资银行家庭财富管理业务现状的基础上，要构建符合顾客需求的、以理财为核心的产品系列。初步构建以理财为核心的系列产品（见表1）。
表1.
注：本表是普遍的理财产品，各行应根据能力与经营特色提供特色的家庭财富管理产品要以理财卡为载体提供综合性家庭财富账户。这种账户实际上是商品价格竞争中，根据顾客存款余额的多少及与银行交易量多少，确定对顾客优惠程度的思想在家庭财富管理业务开发中的具体运用。这样，就容易吸引顾客把分散在多家银行的业务集中到一家银行的家庭账户中来，从而使零售客户的主办银行战略思想在具体业务中充分体现。要开发面向不同客户层面的财富管理服务产品。不同年龄、不同收入、不同行业，甚至不同地区的顾客，往往有着不同的喜好，要开发面向不同顾客层面的金融服务产品，以满足不同层次顾客的家庭财富管理市场需要。突出人民币理财产品创新，应结合央行推行人民币汇率市场化改革、国家外汇管理局配合出台一系列外汇管理新政策的有利时机，加大人民币理财业务的创新力度，推动国内人民币衍生产品市场逐步壮大。同时，还应加大人民币理财业务的创新力度。重点是加大产品创新，增强人、财、物投入，加大与保险、基金、证券等合作的力度，不断丰富产品组合，为个人客户提供个性化的理财服务。
二是模式创新。商业银行应以网点为依托，将银行、证券、保险等多种金融服务集于一身，为客户提供“一站式”服务。这其中，保险公司派出代表营销保险产品；证券公司派出代表为客户办理银证通签约，提供证券买卖咨询；银行则为客户提供个人外汇买卖咨询，销售开放式基金，亦可向客户营销银行新产品。这样可以突破传统业务柜台服务模式，增加“一对一”个性化服务，同时服务质量能得到充分保证。
三是技术创新。商业银行要加强高新技术在家庭财富管理业务中的应用，以技术创新促进理财业务创新，要通过提升科技含量，大力发展网上银行、电话银行、手机银行等业务，完善服务功能，为客户提供通讯更快捷、运行更安全的理财服务。
（四）建立健全完善客户关系管理，提高财富管理金融服务水平。
客户关系管理以及20世纪90年代国际商业银行在提高客户反应效率方面普遍推行的客户经理制，实际上是一种银行作业整合的典型方式。客户经理对客户的全部金融市场需求进行整合处理，实施以客户为目标的增值服务。
1.建立健全完善客户关系管理。
一是要细分客户市场，确定目标客户群体。要按照顾客价值差异性、顾客需求异质性、企业资源有效性的理论依据，银行必须集中大部分资源，重点为20%的客户提供优质服务。商业银行要在掌握足够客户信息的基础上，依据客户年龄层次、性别、地域、偏好、职业、受教育程度、资产收入水平、存款流量和对银行经营利润贡献程度等指标进行客户市场细分，从中选出发展家庭财富管理业务的目标客户。在拥有足够优质家庭客户资源的基础上，按照四个层次（一是基本的、必不可少的服务；二是一般服务，在基本服务基础上增加一些不是对所有客户都提供的服务；三是高级服务，包括一些可以不提供但提供了客户会很高兴的服务；四是全面服务，包括一些客户本身都没有想到的，为客户特定提供的服务）认真区分客户市场，分别提供不同等级增值服务。二是分析客户需求，确定业务方向和重点。三是与客户保持“连续关系”。为了提升客户忠诚度，商业银行应选派高素质员工加强与客户联系；高层管理人员也应抽出时间拜访客户；通过各种活动和客户进行交流。例如，为了加强与客户联系，可以通过举办招待酒会、理财沙龙、邀请少数大客户周末去郊区活动，观看演出、运动会等办法，努力在客户心中形成细致、周到、温馨良好印象，不断提高家庭客户对银行的认知度、满意度、忠诚度。
2.全面推行客户经理制度。
客户经理制度是银行在内部培训和聘用一批专业的金融产品营销人员，通过他们向客户全面营销银行所有金融产品和服务，全面负责客户所有事务，从而形成介于银行内部作业、管理体系和银行客户之间的桥梁和纽带，并制定适合营销人员管理和激励特点的考核激励管理体系和规章制度，以最大程度地鼓励客户经理人员努力拓展市场，使客户经理成为企业与银行间高超的产品流与信息流的交流大使。
一是强化客户经理制度的核心理念。要进一步增强客户导向理念。重视客户、尊重客户是客户经理制度的核心理念。客户导向理念经历了客户至上、客户第一、客户满意、增加客户价值四个发展阶段。因此，在“客户至上”阶段，要把客户放在银行组织体系和业务流程图的上方，体现了银行服务姿态；在“客户第一”阶段，银行全体人员和全部行为都必须围绕客户以及客户在银行工作日程表的前端开展服务，客户的事情是银行工作的重心；在“客户满意”阶段，要强调重视客户，把客户需求和利益放在前面，还要调动所有资源让客户感到满意，以客户的满意度作为评价工作的标尺；在增加“客户价值”阶段是目前最先进的理念，是指通过向客户提供产品和服务，使客户价值增加，让客户享受增值服务，体会到物超所值，对银行来讲，就是要通过提供高专业水准的金融服务，使客户资产价值增加，风险降低，运营效率提高，股东回报最大。要进一步增强营销一体化理念。商业银行实行客户经理制度，是把银行产品和服务的营销作为一种专门化的事业，将各种营销资源进行整合，以满足上述各种营销活动要素，实现营销的专业化。
二是进一步增强核心客户综合开发理念。“二八法则”告诉我们，20％的客户创造80％的业务和利润。对于银行来讲，对创造主要利润的客户，需要银行给予高度重视和关注，为他们配备最高等级、专业的客户经理，最大程度地满足和开发这些核心客户所有的金融需求。
要进一步增强个性化产品和服务理念。客户经理不仅要为客户提供标准单一产品销售服务，而且还要根据客户需求特别定制、量身定做金融产品，以最大限度地满足客户市场需求。
要进一步增强金融服务创新理念。客户经理制度本身是制度创新，客户经理本身又是金融产品创新的主体。客户经理最了解客户的需求以及市场和客户需求的变化，他们对此进行提炼总结，反馈到产品部门，就可以和产品部门联手进行产品创新设计。在向客户提供个性化服务时，客户经理进行产品组合设计本身也是一种创新。
要进一步深化金融服务技术内涵理念。客户经理提供的是专业服务，需要将自己的各种知识和技术能进行综合运用，以取得客户信赖。对客户进行调查和评价，提供客户服务方案设计，这些逐步深化的金融服务专业规范，就是客户经理不同于以往银行信贷员的技术含量。
二是个人客户经理制应把握好主要环节。一要健全组织机构。银行各级经营行要在个人业务部门的直接管理下，设置家庭财富管理中心，根据具体条件配备个人客户经理。根据客户经理管理能力和业务能力的不同，分别设置普通客户经理和客户经理主管岗位，普通客户经理直接负责为客户提供理财服务，而客户经理主管除了负担一部分客户服务工作外，还要负责组织和管理本财富管理中心的全面工作，包括给普通客户经理提供业务授权、组织业务学习、考核普通客户经理的工作业绩等。二要明确工作职责。个人客户经理的主要职责包括：积极开展公关活动，充分利用银行的网络优势，向个人及其家庭客户宣传金融政策、法规以及本行经营的业务项目、金融产品等，为客户提供各项咨询服务和理财服务；分析研究市场，加强对客户行为和心理的研究，将客户划分为若干类服务对象，针对其不同的需求，提供特定的服务；根据客户的实际情况，客观公正地评价客户等级，不断调整服务措施；收集、传递和反馈客户信息；监控客户风险，注重对客户的日常管理，主动掌握客户的思想动态和经营行为，切实防范风险。三要严格工作制度。要对个人及其家庭客户建立完备的档案资料，形成良好的客户管理制度；要保证对客户服务维持在一个稳定的水平，不因客户经理个人原因而受到影响；要建立完善家庭财富管理业务的服务规范，所有客户经理能以较为标准的规范向客户提供服务；要建立个人客户经理工作台账，定期召开工作例会，总结通报工作情况，交流有关的信息，研究布置工作，使客户经理的理论水平和工作能力能得到逐步的提高；要建立团队协作制度，树立“一盘棋”思想，制订市场营销战略和规划。
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3.大力实施差异化服务。
差异化服务是金融机构基于客户关系管理，在市场研究和客户研究的基础上，对客户价值进行分析，并对不同类型的客户提供不同的金融产品、实行不同的服务手段、执行不同的竞争策略。因此，商业银行要重点为居民家庭财富管理客户提供六个方面的服务：一是优先服务：开设VIP客户服务窗口，让VIP客户能在具有理财中心、理财窗口的网点优先办理储蓄业务；优先办理各类个人消费贷款；优先使用新业务、新产品；优先兑换新钞、零钞等。二是优惠服务：VIP客户能享受到贷款利率优惠、免收换卡工本费、免收挂失手续费、其他定价优惠和阶段性优惠、结算交易手续费优惠等。三是服务：在客户授权的前提下，客户经理或系统自动为客户处理日常定时需处理的业务，免去客户的麻烦。如转账、缴费（电话费、水电气费）、还贷、综合月结单、业务提醒等。四是咨询服务：为VIP客户提供家庭生活理财建议、提供各种经济信息（保险、证券、期货、房地产、汽车、留学）、定期开办财富管理沙龙、为客户赠送家庭理财软件等。五是亲情服务：开展温馨问候、提醒等亲情服务。在节假日、客户生日等，由客户经理为客户送上温馨的祝福，以体现银行对客户的重视，并显示客户的身份。可利用银行的手机银行系统为客户进行主动服务。六是紧急救援：与全球独立救援机构合作，借其在安全和医疗等领域的实力，为高层级的家庭客户提供救援服务，其中包括24小时全国道路救援、全球医疗和旅行支援、国内医疗和旅行支援服务，保障客户的临时之需。
（五）加强服务渠道整合建设，有效形成财富管理业务平台。
业银行要实施渠道提升战略，尽快整合搭建起总行、分行、延伸和第三方等四大财富管理的服务渠道，形成统一、有效的财富管理业务平台（见图2）。
图2.
就是要实施统一品牌战略，按照标准推进富裕地区有形网点建设和改造，尽快完成所有网点贵宾理财室改造，加快ATM建设步伐，加紧开发、建设手机银行新型服务渠道，进一步完善网上银行和客户服务中心，有效形成服务家庭财富管理服务平台，并充分利用第三方渠道，建立有竞争力的市场销售联盟。同时，还要实现财富管理服务由单一化向综合化的转变，加快在重点城市推出旗舰式实体性“VIP客户俱乐部”建设，更好地服务于中高端客户财富管理需要。
1.加强有形网络改造建设。
商业银行应按一般营业网点、一般理财网点、家庭财富管理中心、全功能一站式VIP客户俱乐部四个类别，加强改造、建设。在网点改造和建设中，要根据网点的客户情况，将财务和人力资源重点投向上述后三类网点，其中尤其是要加快在中心城市建设全功能VIP客户俱乐部，拓宽家庭财富管理的渠道，为发展家庭财富管理业务提供了更好的硬件条件。
2.突出无形网络渠道建设。
对日益激烈的市场竞争形势和落后局面，商业银行必须超常规发展电子银行业务，从网上银行服务平台、服务流程与服务安全等方面着手，为客户提供随时、随地、随意、随身的服务。一是改善服务，丰富功能。一方面，要充分体现以客户为中心的经营宗旨，进行人性化设计，精雕细刻，精益求精，使电子银行渠道服务界面更加友好，做到申办简便、使用方便、操作快捷、交易迅速、安全可靠，切实解决“好用”问题；另一方面，要增加在电子银行渠道上的业务品种，大力开拓市场，找准业务支撑点和突破口，以实际应用项目带动增加客户群，吸引广大个人客户使用电子银行产品，提高电子银行渠道的使用效率，为广大个人客户提供具体、实用的银行服务，真正解决“实用”问题。二是向电子银行渠道转移业务。
统筹规划，合理安排，将全行现有的各种业务除现金和实物单证以外，有计划、快节奏地由机构网点向电子银行渠道转移，转移业务产品及服务、转移客户、转移交易；各个机构部门对于新开展的业务种类，要科学合理设计受理渠道，首先考虑通过电子银行渠道办理，以节约成本，为客户提供方便周到服务，或者是设计电子银行渠道与机构网点同步办理，有关业务系统同步开发，营销业务时同步向客户推介电子银行渠道。
三是建立理财业务平台，实现家庭财富管理电子化。要通过统一的金融服务平台，实现银行、证券、保险等机构资源整合，坚持以商业银行为资金流和信息流的核心，构建各类金融机构理财服务的深层次合作；要建立内部客户数据信息管理系统，对客户进行财富管理需求进行深层次分析，根据客户需求差异提供不同财富管理方案，并利用零售客户综合账户以及理财品种分账户实现差异服务；要建立家庭财富管理业务支持系统，该系统的主要功能是要根据客户需求提供相应的经济、金融及政策信息和财富管理建议，根据财富管理顾问分析提供相应的方案和计划，并通过金融平台进行集合金融业务交易。
（六）着力建设优秀营销管理团队，高效服务家庭财富管理市场。
1.重视家庭财富管理人才队伍建设。
家庭财富管理师的身份是多重的，他不但是银行家庭客户的开拓者、金融服务产品的开发者和营销者，也是目标客户的财富管理顾问，同时，还是商业银行形象的宣传者和实施者。目前，商业银行从事家庭财富管理业务的个人客户经理大多是从传统的银行网点柜员中选拔培养的，其基本素质和对本银行产品的熟悉程度明显高于一般柜员，但与客户和社会的期望相比仍然存在着较大差距。而家庭财富管理服务具有“内容高差异性”、“过程高复杂性”、专业性程度比较高的特点，也决定了财富管理人才往往是银行内部最稀缺的资源。这种现实要求商业必须加快家庭财富管理团队的建设，通过行内选拔、招聘引进、员工推荐等方式，选拔一批具备较高学历、熟悉金融专业知识、有投资意识和营销经验的业务骨干作为财富管理师的培养对象。
2.大力培养基本职业道德准则。
商业银行要借鉴国际CFP组织对家庭财富管理从业认证规定要求，严格按照正直诚信、守法遵规、客观公正、专业胜任、保守秘密、专业精神、恪尽职守七大原则，切实加强家庭财富管理团队管理建设，从而培养、造就一批以客户为中心具有良好职业操守的家庭财富管理服务队伍。
3.突出提升家庭财富管理团队服务水平。
家庭财富管理服务具有综合性强、专业素质要求高、直接涉及公众利益的特点。因此，这就要求财富管理师不仅要有突出的专业技能、较高的知识及综合能力，而且还必须加强思想道德建设，规范服务行为水准。一方面，要通过有效的费用政策安排，引导激励财富管理人员参加国内金融理财师（AFP）和国际注册金融理财师（CFP）的培训和资格考试，力争在较短的时间内培养具有认证资格的专业化和道德品质高的财富管理队伍，提高专家理财的社会公信力和核心竞争力；另一方面，要通过在岗、轮岗、银行内部、参加国际专业培训等多种形式，加快培养具有认证资格的家庭财富管理服务专业人才，加快提升商业银行家庭财富管理服务技能水平。
4.完善家庭财富管理团队激励机制。
建立用客户的贡献度来评价财富管理团队的贡献，不但要制定科学的考核、评价指标体系，而且必须落实奖惩制度。只有充分调动财富管理团队的工作积极性，各项工作才能落实，才能达到目标。一是实行浮动制工资分配。即突出家庭财富管理团队个人的实际贡献，实行工资分配与营销业绩挂钩，摒弃论资排辈。具体操作上可大胆推行绩效工资制，拉开团队个人与柜台操作人员的收入差距，拉开团队个人之间的收入差距，拉开行与行之间的收入差距，真正以业绩论英雄，凭贡献拿薪酬，以最大的限度调动家庭财富管理团队成员的工作积极性。二是及时兑现激励政策。对于较好完成目标任务、工作取得较大进展的要给予奖励和晋升；对于业绩突出的可以实行重奖和破格晋升；对于不能履行职责、不能完成目标任务的要给予降级和下调工资系数，甚至调离工作岗位。只有这样，才能充分激发客户经理开展家庭财富管理服务的主动性、积极性和创造性。三是必须保证足够的家庭财富管理营销费用。四是组织开展优秀客户经理竞赛评选活动。
（七）加快建立完善科技信息系统，支撑家庭财富管理金融服务。
据花旗银行的成功经验，家庭财富管理业务中最重要的两个因子是客户经理和IT系统。这是因为，家庭财富管理业务的核心基础是多方位的客户信息，具有数据种类多、数量大的特点，必须有功能强大的IT系统支持，才能完成“海量”数据的搜集、加工、分析和存储。如出具一份家庭财富管理意见，程序计算就相当复杂，如图3所示。
图3客户经理财富管理辅助系统理财规划功能原理图解。
可见，家庭财富管理业务发展离不开信息科技支持，财富管理客户经理的日常工作就是收集、分析、维护客户信息，以及了解掌握家庭财富管理的最新相关政策法规和最新理财服务产品信息，并将最前沿的理财信息向客户推介和宣传，这些工作全靠信息科技力量进行支撑。因此，只有抓好科技信息系统建设，才能推动家庭财富管理业务发展。
1.建立客户关系信息数据库。
商业银行要尽快建立零售客户关系数据库及VIP客户数据库。即在建立源（零售客户）数据库的基础上，通过市场细分建立面向不同主体子客户（如VIP客户）数据库，并运用数据挖掘技术对各个子客户数据库进行整理和分析，通过构建相应的数据图表或模型，在分析客户利润贡献度的基础上，进行有针对性的营销和提出合理化的理财建议。而VIP客户数据库就是将VIP客户的多个账户统一到一个客户号下进行管理，多种金融产品服务整合到一个账户办理，实现真正意义的“综合理财账户”。具体可包括以下四个层次：（1）静态的理财计算系统；（2）中间性VIP数据库动态理财系统；（3）大机统一数据CRM（客户资源管理）理财系统；（4）互助型网上银行自主性理财系统。
2.建立家庭财富管理业务操作平台。
借助内部客户数据信息系统，银行可对客户财富管理需求进行深层次分析，根据客户资产变化情况和交易记录，分析客户需求差异，提供不同的财富管理方案，并利用客户综合账户以及不同的理财品种实现服务差异，实现对客户进行自动化管理，并给银行带来收益的量化考核。同时，在财富管理操作平台上实现对家庭财富管理客户经理的业务考核和营销服务跟踪，并使未来新开发的家庭财富管理系统也融入到现有理财业务操作平台上，实行一个数据来源，实现家庭财富管理业务的电子化管理。
3.建立家庭财富管理业务信息系统。
家庭财富管理业务信息系统就是能通过手机、网络、电话、传真、短信、信函、客户服务中心等渠道为客户提供各种信息的系统，主要包括最新的银行业务知识、相关生活理财知识、实时动态的股市汇市行情、社会政治经济、财富管理中心为客户设计的互动指导、客户个性化点播等信息资源。
4.建立客户自助财富管理系统。
商业银行可以根据客户不同的资产规模、理财目的、风险偏好，结合现有理财产品功能特点，预先设计出不同理财方案。
客户一旦提出理财需求，系统会根据客户要求，代客户从己有理财模型中，迅速确立若干可行方案以备客户选择，提高理财业务的效率。要通过技术手段，协助客户解决家庭理财、资产管理、金融私人业务系列等日常财富管理中出现的问题，从而为居民参加商业银行家庭财富管理提供信息技术服务支撑。
（八）严格认真加强风险管理控制，确保家庭财富管理稳健发展。
1.深化家庭财富管理风险思想认识。
具体到家庭财富管理业务，商业银行应根据自身业务发展战略、风险管理方式和所开展家庭财富管理业务的特点，制定更加具体和有针对性的内部风险管理制度和风险管理规程，建立健全家庭财富管理业务风险管理体系，并将家庭财富管理业务风险纳入商业银行整体风险管理体系之中。
2.高度重视信用风险管理。
商业银行要尽快完善商业银行内部的征信系统，便于商业银行选择优质的目标客户，减少融资性业务的风险；要建立完善的个人及其家庭信用管理体制；要建立个人及其家庭信用风险控制系统。
3.切实加强市场风险管理。
商业银行家庭财富管理业务的风险主要体现在市场风险上。2005年11月1日实施的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，允许商业银行销售保证收益的理财产品。该《办法》中明确规定，按照客户获取收益方式的不同，理财计划可以分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。保证收益理财计划，是商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。非保证收益理财计划可以分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。实际操作中，商业银行为了吸引客户，在宣传销售理财产品时，所推出理财产品普遍以保本、收益保底来招揽客户，过于强调对“保底收益”的承诺。因此，这就要求产品发售银行必须在瞬息万变的债市和票据市场上，具有足够的风险承受能力，否则将会使银行被迫承担价格与利率波动的相应风险。同时，产品的同质化与激烈的市场竞争，使得各家银行不可避免地陷入价格战，理财产品的预期收益率不断走高。收益率持续走高的理财产品需要在市场上找到足以支撑的投资组合，如果不能达到预期的收益率，亏损的差额就必须由银行自己承担。
商业银行要严格注意家庭财富管理业务创新中蕴涵的风险，在经济全球化的背景下，首先将市场风险的监管对象延伸到由本币到外币、由境内到境外、由简单产品到复杂的衍生产品。其次，在自营与、前中后台之间建立有效的风险隔离带。特别要将商业银行开立在中央结算公司的自营资金账户和代客理财资金账户实行严格的分离，建立风险防火墙。此外，还要建立严格的信息披露制度，及时、准确地向客户披露财富管理业务中各项创新产品可能发生的风险，不要误导客户，不能只谈收益、不谈风险。家庭财富管理业务的风险管理除了在业务操作办法和制度中予以防范外，还需要从风险总量上予以控制，制定家庭财富管理业务的风险额度管理制度，即确定某项中间业务能够承担的风险总额。该风险额度的确定应当与该业务在一段时期内的收益水平结合起来考虑。
4.严格控制操作风险。
目前，国内不少商业银行为了大力发展家庭财富管理业务，对员工下达一定的客户数量指标，按任务完成情况来评判员工的业绩。这就容易导致商业银行只重客户数量、不重客户质量，大批招揽客户的局面。这从表面上看是扩大了银行的客户群体，增加了银行财富管理业务的市场占有率，实际上却可能加大商业银行自身的经营风险。因此，应当建立一套科学合理的财富管理业绩考核机制。商业银行的董事会和高级管理层还应当充分了解家庭财富管理顾问服务可能对商业银行法律风险、声誉风险等产生的重要影响，密切关注家庭财富管理顾问服务的操作风险、合规性风险等风险管控制度的实际执行情况，确保家庭财富管理顾问服务的各项管理制度和风险控制措施体现了解客户和符合客户最大利益的原则。
5.切实加强产品风险管理。
商业银行应加强家庭财富管理业务中的银证、银基、银保、银信等兼业合作的风险管理，建立有效的防火墙，要对产品提供者的信用状况、经营管理能力、市场投资能力和风险处置能力等进行评估，并明确界定双方的权利与义务，划分相关风险的承担责任和转移方式。还要提供代销产品的金融机构提供详细的产品介绍、相关的市场分析报告和风险收益测算报告。还应根据产品提供者提供的有关材料核对产品分析情况，按照审慎原则重新编写有关产品介绍材料和宣传材料，确保在兼业合作方之间建立一个防火墙，将风险有效隔离在商业银行之外，从而有效的预防跨行业风险传染。
这次全省教育工作会议，是省委、省政府于*年召开全省教育工作会议、确立“科教兴省”主战略之后召开的又一次重大战略性会议。会议的主要任务是，以“三个代表”重要思想和科学发展观为指导，适应“两个率先”的人才需要和江苏人民群众对教育的新需求，推动江苏教育在改革开放中加速发展，努力建设教育强省，率先基本实现教育现代化，走出一条更加适合中国国情和江苏省情的教育优先发展道路，让新一代江苏人得到更多更好的受教育机会，为江苏实现“两个率先”提供坚强有力的人才保证和智力支持。
刚才，周济部长发表了重要讲话，对江苏教育深化改革。扩大开放、加快发展提出了明确要求。接下来，保华同志还要讲话，对建设教育强省作出安排和部署。这里，我根据省委常委会讨论的精神，讲几点意见。
一、充分肯定江苏教育改革发展的巨大成就。
“九五”以来的这十年，是江苏经济社会发展最快最好的时期，也是江苏教育发展最快最好的时期。在*年率先实现“两基”的基础上，全省各级各类教育步入了跨越式发展的轨道。高等教育率先实现了由精英教育向大众化教育的历史性转变，20*年高等教育毛入学率达到29％，高考录取率达76％，普通高校在校生规模扩大近5倍，达到106万人；高中阶段教育率先向全面普及迈进，初中毕业生升学率达84.8％,210万在校生中75％在优质高中就学；义务教育率先向高水平高质量迈进，小学和初中的入学率、巩固率均分别达到99.5％和98％以上。十年间，全省普通高等教育和成人高等教育培养大专以上毕业生164.7万人，各类中等职业教育毕业生291.8万人，全省人均预期受教育年限由9.9年提高到12年。绝大多数青少年的基本教育权利得到了有力保障。
江苏教育取得的巨大发展成就，是江苏人民群众重视下一代教育的美德、江苏各级党委政府重视教育优先发展、江苏教育工作者矢志改革创新的共同结晶。从群众的角度看，为了子女的前程和幸福，多数家庭都把教育作为开支的首要选项，节衣俭食地投资子女学业，为下一代争取了更多的教育机会，使教育成为新一代江苏人改变命运、实现幸福生活和美好未来的首要途径；从党和政府的角度看，历届各级党委、政府坚持实施科教兴省和人才强省的战略方针，在各项事业发展中秉持“教育优先”的政策，我省“十五”以来的教育经费总投入、财政预算内教育经费拨款都在全国名列第二，我们以全国排位第三的财政收入，实现了全国第二的教育投入，创造了全国第一的高教规模，以全国第14位的人均财政预算支出，实现了全国第10位的学生生均预算支出，在人均GDP250O美元的发展阶段教育普及程度接近世界中等发达国家的水平，走了一条节约高效的办教育之路；从教育系统的角度看，教育管理体制、办学体制、招生制度、学校投资机制等改革迅速推进，高校招生规模持续扩大，一批新的高教园区拔地而起，农村办学条件极大改善，各级教师队伍的整体素质显著提高，教育战线的同志们以改革创新的成就和无私奉献的精神赢得了人民群众的认可和社会各界的尊重。可以说，在这些年江苏各项事业的发展中，人民群众得利最大的是教育的发展；江苏的各项事业所以能够走在全国前列，最基础的是江苏教育始终走在全国前列。我们要充分肯定和高度评价江苏教育发展的巨大成就，充分肯定和高度评价各级党委、政府对教育事业的高度重视，充分肯定和高度评价教育战线的改革探索和教育工作者的辛勤劳动，充分肯定和高度评价江苏人民对教育的执著追求和优先选择，充分肯定和高度评价教育对江苏经济社会发展的有力推动。江苏教育改革和发展的经验，要认真总结和提炼，在全社会进行广泛宣传。新闻媒体要为教育正名，为教育改革和发展鼓劲。
二、努力建设教育强省，率先基本实现江苏教育现代化。
经过连续多年的跨越发展，江苏教育登上了一个新的平台，也出现了一些突出的矛盾和问题，引发了各种各样的争论和批评。在这样的形势面前，我们尤其要坚持“发展是硬道理”的科学思想不动摇，坚持教育优先发展、率先发展、加快发展、科学发展的方针不动摇，着力为人民群众提供更多的享受优质教育的机会。这是人民群众的热切要求，是实现“两个率先”的重要保证，也是解决各种教育难题的关键所在。教育是国之大计，在整个国民经济建设中具有基础性、先导性、全局性的作用。得知识者得大势，得人才者得天下。古今中外无数事实充分说明，在教育上抢到的机遇是最大的机遇，赢得的发展是最具价值的发展，产生的失误也会是最根本的失误。江苏在物质资源方面没有特殊优势，最可依赖的资源是人才资源，最重要的竞争优势是教育和科技优势，“两个率先”首先要求教育要率先发展。教育是民生之本，直接关系人民群众的切身利益和长远利益。掌握知识就能改变命运，学到技能就能创业致富。江苏的未来靠教育，江苏人的未来也靠教育。当前，江苏教育的基本矛盾仍然是供给和需求的矛盾，人民群众反应强烈的教育公平、教育投入、教育收费、教学质量、应试教育等问题，根源仍然是教育的发展不够充分，尤其是优质教育、高等教育的资源不充足，无法满足经济社会发展对劳动力素质和各方面专门人才的需求，无法满足人民群众享受更多更好教育的需求。我们无疑要追求教育的公平，但发展才能创造机会，机会多了才有公平。加快教育事业发展，建设教育强省，扩大教育规模，提高教育质量，为两千多万江苏青少年提供充足的、优质的、不同层次的受教育机会，应当成为江苏发展的首要战略方针，成为各级党委政府执政为民的基本任务。从今年起，我们要把教育普及率作为各地全面实现小康的核心指标，纳入考核体系，建立教育工作目标考核责任制。江苏教育的发展要超前于经济建设的发展，努力使江苏现代化的建设者们是接受过现代化教育培养的人。全省上下要努力推进教育强省建设，争取到全省全面建成小康社会的时候，江苏教育率先基本实现现代化，在全国领先于其他省市的发展规模和质量，在省内领先于其他各项事业的发展进度，全省普及12年基础教育，高等教育毛入学率达到40％以上，让绝大多数江苏家庭的子女都享有上大学或接受高中等职业教育的机会，让每一个学生都不因贫失去学习机会，让每一个江苏人都有接受多样化、多种途径的继续教育的机会。
三、坚定不移地深化教育体制改革。
改革是发展的根本动力。江苏教育因改革而得名，因改革而得益。如果我们前些年按部就班、因循守旧，就不会有今天江苏教育大发展的形势；如果我们现在患得患失、举步不前，也必然会贻误江苏教育新发展的难得时机。改革的关键是要继续解放思想，解除不适应发展需要的旧体制、旧机制的束缚。我们不仅要高度重视教育事业的公益功能，也要重视教育的生产力特征和社会生产功能；不仅要将教育发展视作政府的责任，也要重视社会、家庭在教育发展中的重要影响；不仅要重视公有制教育的骨干作用，也要重视非公有制教育的巨大能量；不仅要重视教育培养杰出人才的特殊机制，更要高度重视教育对于提高全民素质、帮助广大劳动者增长劳动技能的普遍意义。全省上下要继续高举教育改革的旗帜，让一切有利于发展教育的思想充分活跃起来，把一切有利于发展教育的资源充分释放出来，使一切有利于发展教育的积极性充分发挥出来，大力解放和发展教育生产力，以造福社会，满足人民。义务教育，坚持以政府举办为主、社会力量办学为辅，各级政府要随着财力的增长增加教育开支，保证义务教育的发展满足人民群众的需要。非义务教育，实行更加灵活、开放、多样的办学体制，按照存量不减、增量放开的原则，实行“两保证、两鼓励”，即保证公办教育包括优质教育的既有规模，保证所有学生都有学可上、上得起学，鼓励优质学校采取多种形式放大优质教育资源，鼓励富裕家庭为教育投资、花钱。获得新的教育机会，让更多的群众享受教育发展和教育改革的成果。全省上下要继续促进民办教育的成长壮大，形成江苏民办教育蓬勃发展的局面。民办学校办得越多，公办学校就可能办得更好，如果我们有较多学生的上学问题被民办教育解决了，公办学校的学生就能得到更多的教育经费。要进一步改革农村义务教育、职业教育、高等教育的管理体制，加强高等学校的发展和建设规划，深化招生就业制度、学校人事管理制度改革。要进一步推进教育对外开放，充分利用江苏的各类优质教育资源，吸引国外的学校和其他投资者来江苏合作办学，使更多的江苏学生不出国门就能享受世界的先进教育成果。只要不违背国家的法律法规，有利于增加教育投入，有利于扩大教育规模、提高教育质量，有利于满足群众教育需求的，都可以大胆试验、积极探索，都应当给予保护和支持。
四、举省一致落实教育优先发展的战略方针。
教育优先发展是实现教育率先发展的基础。贯彻落实这一方针，各级党委、政府首当其冲、责无旁贷。省市县各级政府要按照建立公共财政的要求，保住保好义务教育的底线，制定和完善扩大教育资源的政策，用存量保公平，以增量换资源。要依法加大政府教育投入，完善教育投入的优先增长机制，保证教育财政拨款的增长高于财政经常性收入的增长、生均教育费用逐步增长、教师工资和学生人均公用经费逐步增长，各地每年预算执行结果要实现预算内教育经费拨款增幅高于财政性开支增幅。要进一步调整政府教育投入的支出结构，重点保障普及和巩固义务教育的需要，支持经济欠发达地区进行免费义务教育试点，建立贫困学生教育救助机制，逐步降低低收入家庭教育开支占家庭支出的比重，逐步减轻普通家庭特别是困难家庭的教育负担。要积极稳妥地化解农村中小学债务和高校债务。要在建设规划、劳动保障、科技创新。社会安全等各项政策中全面体现教育优先的原则。同时，也应当看到，我们现在仍然是穷国办大教育，是在全面实现小康的进程中兴办现代化目标的教育。尽管政府连年增加教育开支，但相对我省快速扩大的教育规模，教育经费仍明显感到不足。在目前经济发展水平较低、地方政府财政支付能力较弱的现实情况下，完全依靠政府无法支撑教育的持续快速健康发展。增加教育经费，还要向新体制、新机制要钱，在政府增资的基础上，走吸引民资、利用外资、家庭出资的路子，群策群力共同落实教育优先发展的方针。一是要引导高收入家庭优先投资教育。一个政府，不优先发展教育，是愚蠢的政府；一个家庭，不优先投资教育，是没有前途的家庭。为子女上学付出代价，是江苏人宝贵的优秀传统。在目前人们的生活水平逐步提高、但各种消费需要仍不能全面实现的情况下，暂时推迟某些享受型消费，重点保证教育消费，应该受到鼓励。而对于一些先富起来的家庭，应该为他们提供合法的为子女进行教育投资的通道。在保证普通学生有学可上、优秀学生能够低成本享受高质量教育的同时，也为那些成绩一般但有能力多缴费的学生提供接受高质量教育的机会。这不但对于他们的家庭是有益的，对于全社会也是有利的。二是要引导外资、民资、服务业优先兴办和发展教育产业。放宽民资、外资的准入政策，尽快制定出台促进民办教育发展的实施办法，动员社会团体、企事业单位和公民个人捐资助学、出资办学，积极开拓教育服务、科技开发等途径筹措教育经费，支持各级各类学校积极开展国际合作与交流。教师是教育之本，全社会要进一步弘扬尊重教师、尊重人才的优良传统，保障教师权益，改善教师待遇，提高教师能力和素质。教育优先发展，在省内不同地区可以有不同的道路，允许各地从实际出发进行探索。发展快、财力强、群众富的地区，可以通过加大投入来实现教育质量的提高，包括政府投入、社会投入和家庭投入；经济欠发达地区，既要加大省级财政对教育的转移支付，也可以通过教育体制、机制创新来加快教育规模的扩展。