[关键词]商业健康保险，专业化经营，风险控制
健康保险需要进行专业化经营，这一点已在业内达成共识。如何进行健康险专业化经营应该是目前值得探讨的重要问题。
所谓“健康险专业化经营”是相对健康险兼业经营而言的，即是由专业的健康保险公司或在保险公司内设事业部、健康保险部，利用专业的人才、技术、信息管理系统等经营健康险并对其进行单独核算。实现我国商业健康保险的专业化经营，主要包括：树立专业化经营理念，采取专业化组织架构，培养专业化人才队伍，制定专业化管理制度，建立专业化信息系统，进行专业化产品设计，提供专业化客户服务。
一、树立专业化经营理念
专业化经营理念是健康险专业化经营非常重要的内容。首先，要认识到健康保险与寿险、财产险有很大区别，精算基础的数据分布不同，定价方法不同，风险管控不同，必须专业化经营；其次，经营健康保险不是要控制住所有的风险，而是要知道哪些风险是可以控制的和怎样去控制，哪些是不可能控制的和怎样去回避；第三，保险要做大、做强、做优，而健康保险则以优为先，在优的基础上做强、做大，不能盲目要规模，我们需要的规模一定是有效益的规模，否则，必然是“规模越大，亏损越多”；第四，由于健康险中道德风险和逆选择的大量存在，所以，不是客户需要什么保障，我们就提供什么，对于该保障的要给予最充分的保障，该控制的要坚决控制。
二、采取专业化组织架构
专业化经营的组织架构有多种形式，可以是专业健康险公司，也可以是集团下的专业子公司，还可以是公司内的一个业务管理系列。
事实上，各种经营模式都各有其优势和不足(见表1)，没有适合所有保险公司的标准模式，保险公司应根据其市场定位战略选择和发展目标选择适合自己的经营模式。
当然，最有效的组织形式是建立专业的健康保险公司。其战略意义在于：一是专业化经营的理念不再受干扰，可以高效地科学决策；二是有利于高素质专业人才的聚集、培养和成长；三是可以高效率地研发专门的风险控制技术、业务流程和信息管理系统；四是有利于形成健康保险的产品体系，有利于真正以客户为中心、真正能满足不同客户多层次的需求；五是有利于适合中国国情的商业健康保险与医疗服务提供者合作模式的探讨。
三、培养专业化人才队伍
商业健康保险是一项专业技术性强、管理难度大的业务，迫切需要一支高素质、专业化的人才队伍，如医学技术人才、精算人才、核保核赔人才、统计分析人才等。而目前仅靠普通大学教育是无法解决健康保险所需要的复合型人才的。因此，一是在开展健康保险业务的同时，不仅应在公司内部着重加强对健康险专业人才的培养，而且，各公司要建立自己的“造血”机制，建立对健康险相关人员的专业培训体系，另外，通过人身保险从业人员资格考试体系的平台，提升健康保险管理队伍的专业素质；二是应该有计划有步骤地从国外及其他和健康保险相关的行业领域引进一批专业人才，建立起一支能满足我国健康保险市场需要的复合型人才。
四、制定专业化管理制度
一是建立专门的核保和理赔体系。鉴于健康保险的风险控制特点，各保险公司应建立专门的健康保险核保和理赔体系；制定和实施健康保险核保人与理赔人的管理办法；加快研发和使用健康保险专用的核保、理赔手册等专业技术工具。
二是建立专业的风险管理制度。各保险公司一方面要加强内控制度的建设，另一方面应编写专门的健康险风险管理手册和管理指引，明确哪些风险是可以控制的和怎样去控制，哪些是不可能控制的和怎样去回避。
三是建立专业的精算体系。注重积累精算数据，加强精算评估，科学厘定产品费率，防范产品开发风险；要提升精算师在经营管理中的地位与作用。
四是建立专业的数据分析体系。商业健康保险的经营需要大量的基础数据、严密的精算分析支持。所以，保险公司应加大对经验数据的分析，为精算定价和产品开发提供支持。
五、建立专业化信息系统
专业化的信息管理系统不仅是实现健康保险专业化运作的基础和平台，而且对健康保险的风险控制和长远发展至关重要。在国外，专业健康险公司都有一套完善的专业系统平台，具有核保、核赔、数据分析、后期服务等诸多强大功能。我国保险公司应该通过自主开发或引进信息管理系统，建立和完善与健康保险业务相适应的信息管理系统，特别是完善健康保险的核保核赔管理系统和数据统计分析系统，满足业务发展和服务的需要。
六、进行专业化产品设计
目前，4家专业健康险公司和所有寿险公司，大部分产险公司都在经营健康险，健康保险产品数量超过300多个，看上去数量上很丰富，但实际上产品多数雷同，在市场上成气候的主要是医疗费用报销型、重大疾病、附加住院补贴等少数几个产品。保险消费者需求日益多样化，单一的健康险产品不能满足其需求，自然无法正常发展。对保险公司而言，产品没有细分则意味着风险加大。健康保险产品是根本，如果没有真正满足市场需求又维护保险公司利益的健康保险产品，那专业性经营健康保险只能是空谈。开发适合市场需求的健康保险产品，关系到保险公司能否在健康保险体系中发挥其应有的作用，及发挥作用的程度；关系到保险公司能否有效地填补基本健康保险建立后所留下的商业空间；关系到保险公司是否能长期、稳健地经营。保险公司必须就健康保险产品开发切实地做好市场调研、数据收集、数据分析等方面的工作。随着保险公司经营经验的积累和外部条件的逐渐成熟，逐步开发在保单中增加保证续保的条款等内容。有条件的公司，要有高瞻远瞩的战略规划，积极探讨目前我国市场少有但未来前景广阔的长期护理保险、失能收入损失保险、全球医疗保险等险种的开发。
车险的发展经验值得健康险借鉴，车险产品已经从两年前的大一统费率发展到今天的从人从车从地域定价原则，考虑到各种风险隐患，产品高度细化了。根据风险不同收取不同的保费，这种产品设计可以提前识别风险，也体现了定价的公平，不致于让高风险的投保人驱逐低风险者。
七、提供专业化客户服务
健康险承保的是人的身体机能，其处于不断变化中，从承保前的体检、对投保人的询问，到承保过程中身体的检查、有关疾病的防治以及出险后的理赔等，都需要专业化的客户服务，其目的也在于控制风险，更好地为被保险人服务。
专业化客户服务除承保时能够有效防范风险外，还能提供日常的医疗诊治咨询服务，因为专业、细致，更能获得消费者的认同。现在的健康险客户服务是粗线条的，只注重出险后的理赔而缺少承保过程中的服务。有了专业化的客户服务队伍，很多风险是可以规避的，例如对那些投保长期健康险者定期回访，定期对某些项目进行体检，这种过程服务，对保险公司来说，能够化解风险，防患于未然；对客户来说，身体健康是最好的保障。
保险公司应为高端客户提供个性化的重点服务，为大众客户提供标准化的优质服务。保险公司应针对高端客户对价格不太敏感，但对服务品质要求很高的特点，加大服务投入，为高端客户提供更多附加值服务，比如为其安排年度体检、疫苗注射、协助建立医疗室、提供小药箱等，以进一步提高客户忠诚度，增加优质客户的满意度。
[参考文献]
Abstract:Inordertoimprovetheutilizationefficiencyofteachingresourcesaboutthehealthinsurancespecialty,theliteratureretrievalandqualitativeanalysismethodwasusedtocomprehensivelyanalyzetheactualsituationofHenanUniversityofTraditionalChineseMedicinehealthinsurancespecialty,anditfoundthattheteacher'sburdenwasheavyandstudents'learningideawasnotstable,theproportionofcurriculumtheorywashighandteachingevaluationcontentandindexsystemwasnotoverall.Sothepaperproposedtheintegratedteachingsystemtostrengthenstudents'knowledge,abilityandquality,createefficientinteractionstructure,enhancetheprofessionalmanagementlevel,andtrainappliedtalents.
关键词：健康保险；专业；教学效率
Keywords:healthinsurance；professional；teachingefficiency
中图分类号：G647文献标识码：A文章编号：1006-4311（2012）24-0276-02
0引言
健康保险是河南中医学院的新增专业，目前已招收两届学生。但是如何实现学历教育与企业需求无缝对接，满足企业对健康保险人才的知识、技能和素质要求？是健康保险专业教学改革必须面对的问题。由于新专业的师资、配套设施等资源相对欠缺，要在四年时间里培养出用人单位满意的专业人才，还必须对健康保险专业教学体系进行全面审视。
1健康保险专业的教学现状
1.1专业课教师教学负担重，教学效果不理想由于受传统单一学科培养模式的限制，讲授医学课程的教师不懂保险学，而讲授保险课程的教师不懂医学，既懂医学又懂保险学的师资匮乏，致使一些多学科交叉课程的教学效果大打折扣，比如：医疗保险学、核保理赔等课程，任课教师下功夫多，收效却不理想。此外，河南中医学院多数教师没有在相关企业工作的经历，课堂理论讲授难免过于空洞，不能满足学生专业实践知识与技能的需要。
1.2教学管理滞后、缺乏灵活性教学管理影响着整个专业的培养导向和教学的全程效果，但新专业开办之初，教学管理实际上是以往各专业管理模式的延续，无论是课程的设置，还是评价考核体系、实践教学模式，都不能体现健康保险专业的交叉边缘性特点。
1.3学生专业思想不稳定，学习效率有待提高健康保险专业学生第一志愿率偏低，要求调换专业的人数相对较多，学习浮躁是健康保险新生的普遍表现，影响了他们学习主体作用的发挥，学习效率偏低。而且如果专业理论基础不扎实，学生今后的专业技能与素质也将受影响。
1.4“重理论、轻实践”贯穿于教学与考评之中现行健康保险专业教学计划中，理论课程的比重偏大，占总学时约为77%，而实践课程的比重较小，占总学时约为23%。在对教师和学生的考评中，理论知识考评都远超占50%，而且理论知识的考评内容也相对全面。而且针对学生和教师的实践教学考评，缺乏对师生实践技能与素质的综合评价，考核的方法与指标体系都尚待完善。
2提高健康保险专业教学效率的思考
在知识丰富、信息发达的今天，如何利用有限的教学资源投入提高教学效率，即培养出真正受欢迎的健康保险专业人才，需要对健康保险专业的教学体系进行梳理与优化。
2.1调整健康保险专业的教学安排在健康保险专业的教学计划中，增加实践教学的课程数量，扩充实践教学的形式，促进学生理论知识的转化和实践技能的提高。这样，有助于稳定学生的专业思想，提高专业课学习的效率，为学生走上工作岗位奠定良好的实践基础。
困惑：保健行业将往何处去
自然成长的保健行业一直在摸索着前进，部分不法企业的违规行为所造成的行业信誉危机已经严重影响了行业的健康发展。2005年以来政府加大了对保健行业的监管力度，新的法规与政策相继出台，同时各部门进行了多次监管查处行动，媒体也比以往更加“热情”，格外关注保健品企业的负面信息，消费者对保健品的不信任进一步加深。
同时，国际保健食品巨头虎视眈眈，纷纷进入，蚕食市场份额。面对内忧外患，市场越来越难做，保健行业的大部分企业和经销商面临去留两难的境地。
现象：保健品市场原地踏步
受此影响，尽管2003年的“非典”为中国的保健品市场加了一把火，但是市场表现一直欠佳。
根据中国保健协会保健品市场工作委员会市场监测中心统计，2007年上半年，中国保健品市场销售总额约为250亿，与2006年持平。市场监测中心主任王珏认为，保健食品属于需求弹性大的产业，本应随着经济的增长而增长，在国民生产总值迅速增长的经济背景下，市场不进步就意味着退步。
信号：政府将进一步加强监管
吴仪副总理在全国整顿规范市场经济秩序会议上强调，2007年，要把保健食品、药品、医疗服务、化妆品等方面的广告整顿作为重点。
国务院将整治虚假违法广告列为打击商业欺诈行动的三项重点内容之一，今年下半年，《保健食品广告审查办法》和《保健食品广告审查标准》将正式出台。同时，各地政府部门也将对市售保健食品的质量进行全面的检查。政府监管力度将进一步加强。
经销商：我们希望能够规范运营
经销商代表马先生认为，造成目前行业信誉危机、市场混乱，并非大多数经销商的本意。很多人刚进入这个行业，都想好好做，谁也不希望做违法的事情。但是，由于市场上一小部分违规经营者的存在，而且国家也没有有效的监管措施，导致出现“违规经营挣钱、合法经营亏损”的局面，不违规，就只能让企业死掉。
马先生表示，国家监管加强对渴望正规运营的企业是件好事，他正在建设自己的终端，这次来到展会就是想找到能长久做下去的好的产品和项目，目前已与德国的“圣禾利士”达成了初步合作意向。
专家：提高质量、注重服务方为王道
中国保健协会保健品市场工作委员会秘书长王大宏表示，目前，影响保健食品消费的主要障碍可以归纳为两点：一是产品质量得不到保证，二是消费者不知如何科学选择。针对这两个方面，企业要把着眼点放在产品的质量本身，并踏踏实实做好服务，科学引导保健食品消费。
王大宏建议，中国的保健食品经营者应当放弃违规炒作的惯性思维，从产品质量和服务入手，回归朴素营销，这才是保健食品企业发展的王道。
协会：经销商是推动行业发展的中坚力量