关键词：农村居民；消费需求；重点；难点；对策
目前，我国经济运行中的内需不足主要表现为消费需求不足，特别是农村消费需求不足。因此，中共中央在“十一五”规划中指出：“要进一步扩大内需，调整投资和消费关系，增强消费对经济增长的拉动作用。”总理在2008年政府工作报告中也指出：“坚持扩大内需方针，调整投资和消费关系，促进经济增长由主要依靠投资、出口拉动向依靠消费、投资、出口协调拉动转变。”因此，当前扩大内需的重点在农村，而难点也在农村。如何扩大农村居民的消费需求已成为我国经济发展必须解决的一个问题。
一、扩大农村居民消费需求应重点解决的几个基本问题
从目前我国的实际情况看，扩大农村居民消费需求应重点解决以下几个问题：
(一)落后的消费环境。农村消费环境的好坏在一定程度上影响农村居民的消费需求，特别是农村公共品供给缺乏，如农村用电、交通和通讯等，对农村居民消费需求扩大的制约问题已十分突出。由于我国广大农村的基础设施比较落后，很多在城市司空见惯的公共品到农村就会变得极为稀缺，如电网建设。我国绝大部分地区的农村电网都以高收费的形式来收回投资成本并取得相应利润，农村居民所承受的电价远高于城市。因此，农村居民可能买得起家电产品，但却很少能用得起这些产品。在这种情况下，比较符合理性的消费行为就是干脆不消费。这些巨大的潜在消费需求还有待开发。
(二)陈旧的消费观念。我国农村居民仍基本沿袭几千年来一直固有的生活方式，虽然那种纯粹的自给自足的消费模式已不复存在，但商品率偏低仍是我国农村消费的一大问题。在这种带有浓重自然经济色彩的生活方式影响下，我国大部分农村居民的消费观念落后，许多农民不是没有钱，也不是在消费的硬件设施上有很大限制，而是很多农民就是不敢消费、不肯消费。此外，目前我国农村经济发展水平不高，农村居民在长期消费资料短缺的状态下形成了“勤俭节约”的消费观念，农村居民普遍存在“惜购”、“喜存”的现象。在农民收入增长缓慢的情况下，这种低消费、高储蓄的传统消费观念更制约了农村居民消费需求的增长。
(三)产品有效供给不足。长期以来，我国绝大部分市场经营者对消费市场的研究和把握存在严重的“重城市，轻农村”的倾向，很多产品从研究设计到开发生产再到营销，生产者所关注的主要是城市消费者，而对农村居民的消费倾向、消费习惯、购买心理等方面往往没有进行专门的市场调查并生产出适销对路的产品。另外，我国部分商品如彩电、冰箱、服饰、光盘及其他名牌产品价位较高，与大多数农村居民的实际收入差距太大。向农村提供这种超出一般农村居民家庭承受能力的高价位商品，其结果一方面造成部分产品“企业高积压、农村低普及”的情况，另一方面又给一些假冒伪劣的低水平仿制产品创造了生存空间，导致市场供给的产品普遍存在产品质量低下问题，给农村消费品市场带来了负面影响。
二、扩大农村居民消费需求的难点
(一)农民收入水平低、收入增长缓慢。决定农村居民消费水平和消费规模的最重要因素是农民的收入。虽然改革开放30年来，我国农村居民的生活水平有很大提高，但农村居民持续增收问题仍然没有得到根本解决。农村居民收入缓慢增长的原因，主要有以下几点：一是农产品价格偏低，增产不增收。近年来，随着我国农业连年丰收，农产品供求由原来的长期短缺转变为总量基本平衡、丰年有余，部分农产品市场出现阶段性供大于求的局面。随着供求关系的转变，农产品价格持续波动，致使农产品产量增加对农民增收的带动作用日益减弱。据统计分析，近年来农民增收对农产品产量增长的平均弹性明显下降，目前农产品产量每增加1％，所能带动的农民收入增长远小于1％。二是经营规模小，产品的市场竞争力弱。目前，我国农民人均只有1亩耕地，一户只有三、五亩地。这种小规模经营造成农业生产经营的低效率，目前中国农业人均产值比世界人均产值低50％以上。劳动生产率低下使农产品进入市场的相对成本高，市场竞争力弱，农民抵御市场风险的能力不足。三是农业生产条件落后，影响农村经济发展。这些年来，全国不少地方农业生产条件没有或基本没有多大改变，有的地方甚至进一步恶化。如，有的地方水利设施不仅多年没有改善，相反把过去的水利设施也破坏，以至旱不能浇、涝不能排，造成农业生产不稳定。四是农民整体素质不高，制约农民收入增加。在我国农村，尤其是老、少、边、穷地区，农民的教育投资、人力资本投入严重不足，致使农民科学文化素质偏低。农民素质不高使农民缺乏市场意识、开放意识，不能及时把握市场信息，不能根据市场情况及时调整生产经营方向，在市场竞争中处于被动、弱势地位，难以实现增收目标。科学文化素质不高也影响农民对先进农业技术的接受能力，使科学技术在农村中的普及推广难度增大，科学技术转化为生产力的效率不高，最终影响农民收入的增长。
(二)农村社会保障制度不完善，制约农民的消费水平。农村社会保障制度建设滞后是我国农村消费不足的重要原因。由于农村社会保障建设滞后，农民的养老、医疗等负担较重，制约农民的消费需求。2005年，全国参加农村新型合作医疗的人口达1.79亿，仅占全国农村人口的20％左右；全国参加农村养老保险的人数达5442万，占农村人口比重不到10％。而且已参保的农户的保障水平还很低，城镇中人均享受的最低生活保障高于农村居民2.4倍。农民的收入低，还要将收入的一部分储蓄起来以应对将来的养老、医疗、子女教育等，即使收入有所增加也不敢轻易增加消费。这是导致农村消费需求不足的重要原因之一。
(三)农村金融服务效率低下，消费信用制度不健全。农村金融体系由政策性银行、商业性银行与非银行金融机构组成，但金融机构放贷存在许多问题和矛盾。第一，政策性银行业务收缩直接减少了农村信贷资金投放。政策性银行由于停止了农村经济开发等几十个专项贷款，导致其业务范围十分狭窄，对农村经济发展的信贷资金投入较为有限。第二，商业银行推行的集约化经营直接造成农村信贷业务的萎缩。商业银行为减少营运成本、提高效益，纷纷精简基层商业网点，减少人员，在一定程度上减少了农村资金供给的来源。第三，农村信用社的政策约束限制了对农村经济的支持力度。农村信用社对农民贷款的积极性不高，对“支农”认识不足，行动不积极，没有充分认识到支持农村、农业、农民的市场空间非常广阔。不注意开发适于农村需要的金融产品，致使信贷资金供应不足，造成农村居民消费现金紧缺，很大程度上抑制了消费。
三、对策
(一)积极发展农村经济，切实增加农民收入。收入是决定需求的重要因素，增加农民收入，尤其是增加农民的预期收入是刺激农村居民消费、扩大农村消费需求的基础。当前，增加农民收入的具体政策可分为直接和间接两大类。从直接的角度看，一是切实有效增加对农业的投入，特别是政府对农业的财政投入，要切实保证农业粮食收购资金的全额到位和封闭运行。二是以市场为导向，调整农村经济结构，根据各地区域优势，发展名牌特色产品，进一步完善市场价格机制，缩小工业品与农产品价格的剪刀差等。从间接的角度看，一是要坚决落实科教兴农的方针，把农村经济转到以优质和高效为中心的轨道上来，使农民真正依靠科技致富。二是改善农业经营环境，在全社会营造重视农业、投资农业的良好氛围，使农业的收益水平至少要与整个社会的平均收益水平持平，甚至要高于整个社会的平均收益水平。
(二)加快农村基础设施建设，改善农村居民的消费环境。中国电子商会消费电子产品调查办公室的分析认为：我国目前有2亿多户农村家庭，农村家电产品普及率每提高1个百分点，就可为每种家电增加200多万台的需求量。可见，农村在家电产品的消费方面有巨大的潜力。因此，要加强农村饮水、道路、电网、通信、文化等基础设施建设，大力发展农村公共交通，改善农村居民的消费环境，为农机、家用电器等消费品进入农民家庭创造良好的消费环境。
(三)调整消费品供给结构，加强市场管理，增加消费品的有效供给。近年来，国家推出14个省市的“家电下乡”工程。这顺应了农村居民消费升级的新趋势。该工程运用财政、贸易政策，引导和组织工商联手，开发、生产适合农村居民消费特点、性能可靠、质量保证、物美价廉的家电产品，并且提供满足农村居民需求的流通和售后服务。这将有效激活农村居民的购买力，扩大农村居民的消费需求，并最终起到扩大内需的作用。现在这项工程已取得明显成效。不仅是这些家电产品，还有其他很多消费品，如生产用农机具等，也都可效仿这样的形式生产销售。这些措施可改善消费品供给结构，增加消费品有效供给，进一步扩大农村居民消费需求。
1.我国农村群众文化消费现状
1.1我国农村文化市场逐渐发展壮大
改革开放以来，我国农民经济收入水平越来越高，许多农民群众的温饱问题得到解决，部分群众正向着小康社会水平发展。物质文化需求得到满足，精神文化需求占比也就越来越大。越来越多的文化产品向农村市场涌入，农村文化经营单位越来越多，且从业人口和营业收入不断增加，整体文化市场逐渐兴起并发展壮大，农村群众文化消费内容越来越丰富，需求得到较大满足。
1.2消费支出增加且消费行为转变
我国农村群众的消费结构已经发生极大变化。过去农村收入大部分用于物质生活消费，很难挪出资金用于文化消费。随着收入水平的不断提高，农民的文化消费支出占比越来越大，占家庭开支比重越来越高。同时，文化消费行为也有很大转变，除传统的文化形式消费外，多样化的文化产品涌入，且随着基础建设的不断完善，电视、广播甚至互联网、电影均称为农村群众文化消费行为的一部分[1]。
2.当前农村群众文化消费面临的问题
2.1公共文化基础建设较落后
就当前农村群众文化消费问题分析，其较为基础的问题之一，即农村公共文化基础建设较为落后，无法满足群众越来越丰富的文化消费需求。虽然我国在农村公共文化服务基础建设上的投入越来越大，但发展情况仍不乐观。体育锻炼场所和文化活动室仍未建设到位，且在建设后的维护管理上力度不足，造成其利用率极低，实际作用不大。
2.2文化消费支出少且形式单一
农村群众文化消费情况虽有很大改善，但整体来看，其文化消费支出仍相对较少，且消费形式较单一。许多农村消费观念仍较落后，除必要的家庭开支外，余钱均存储起来，用于文化消费情况极少，且消费形式极为单一[2]。大多农村群众仍以电视作为主要的娱乐方式，部分群众使用互联网进行娱乐放松，户外的集体文化活动参与度仍不高。
2.3不良文化消费发展严重
基于较差的公共文化基础建设和相对落后的文化消费观念，农村群众的文化消费形式存在诸多不良文化消费习惯，黄、赌等不健康文化消费形式盛行，造成农村文化建设发展受阻，影响下一代孩子的健康成长。同时，封建迷信文化发展仍较严重，许多群众主动参与到算命和巫医消费行为中，造成不良文化消费发展严重。
3.农村文化消费问题的有效策略
3.1改善农村群众文化消费环境
面对农村文化群众消费现状中的诸多问题，要想实现相关问题的解决，应首先改善其消费环境。加强农村文化消费基础设施建设，建立体育锻炼场所、图书馆和文化馆、乡镇剧场等，加强对农村文化基础建设的管理，保证其良好维护[3]。同时，强化资金投入，从政策上鼓励农村文化服务团体建设。多开展免费公共文化服务，加强农村文化市场监管，创建良好的文化消费环境。
3.2提高农村群众文化消费能力
应提高农村群众文化消费能力，从提高农民收入水平入手。农民收入水平提高，其在文化消费上的能力也就相应增强。应加强农村教育事业建设和发展，提高农村教育水平，实现群众文化欣赏能力和未来收入能力的提升。同时，加强政策引导和支持，实现农村经济的快速发展和农民收入水平的不断提高。
3.3强化农村群众文化消费意识
强化农村群众文化消费意识，应首先对农村群众的文化消费习惯进行有效引导，消除不良习惯，引导其文明消费、健康消费，树立正确的文化消费观念。同时，结合群众的文化消费需求和喜好，为其提供更加多元化且高质量的文化服务。既提高群众的文化修养和欣赏能力，还能极大激发其在文化消费上的意识。
关键词：农民消费结构恩格尔系数消费环境
农民消费结构状况在一定意义上影响着农村社会发展。最近由于美国次贷危机引发的全球性金融危机影响了各个国家的经济增长。研究促进经济增长的重要力量之一的消费问题十分重要，而分析消费结构有助于把握消费的总体状况。农民消费关乎农村市场振兴和国家繁荣。分析我国农民消费结构状况，找到问题的症结和解决方略具有重要的战略意义。
我国农村居民消费现状分析
农民的消费支出构成是衡量农民消费结构的重要指标。在通常情况下，研究农民的各项生活消费占总消费支出的比重，重点包括食物消费支出、交通通讯支出、文教娱乐用品及服务支出和医疗保健支出，有助于衡量农民生活现代化的水平。
改革开放初期，农村居民家庭消费水平偏低，这严重影响了农村经济活动人口生产和经营的积极性。1978—2000年，我国农村居民的恩格尔系数有下降趋势，从1978年的67.7%降到49.1%。但与城市相比较，仍然较高，相应地比城市高出10.2和9.7个百分点。自改革开放以来，农民低层次的食物、衣着消费支出在逐渐下降，由1980年到2000年下降了12.64、6.61个百分点，较高层次消费支出在逐年增长，如医疗保健、交通通讯、文教娱乐分别增长了3.13、5.52、6.09个百分点。2001年以来，在农村居民生活消费支出快速增长的同时，农村居民恩格尔系数下降，而文教娱乐、交通通讯和医疗保健的支出有增加的态势，其中正向变动比例最大的是交通及通讯消费所占比重。目前，食品、衣着、居住、家庭设备用品及服务、文教娱乐、交通及通讯、医疗保健所占比重分别为45.5%、5.8%、14.5%、4.4%、11.6%、9.6%、6.6%、2.1%。这说明我国农村居民的消费结构在逐渐优化，生活质量也继续改善，已开始向追求生活便利、提高质量、注重健康等方向发展。
可见，农民消费结构在逐渐升级，向合理化的趋势发展。合理的农民消费结构应当是同该地区物质生产发展水平，同消费品和服务的供给结构，以及同农民自然需求结构相适应的消费结构。
我国农村居民消费结构现存问题及其成因
（一）我国农民消费结构存在的问题
与城市居民相比较，农民收入水平偏低，而且与城市收入差距以及农村居民内部收入差距有逐渐拉大的趋势。农民消费现存的问题主要体现在两个方面。
恩格尔系数偏高。农户的生活消费可以分为食品、衣着、住房、燃料和用品等生活消费品支出以及对生活服务、文化服务等服务的消费。消费经济学有关理论证明，农户收入水平的增长与生活消费支出增长正相关。实践证明，各种消费增长是不同步的。一般情况下，随收入增加，需求弹性较大的消费品（如耐用品和文化娱乐消费品）增长较快，而需求弹性较小的消费品（如食品）增长相对较慢。1980-2005年，农村居民的恩格尔系数有所降低。农村居民的恩格尔系数由1980年的61.77%下降到2005年的45.5%，下降了16.27个百分点。下降速度出现了增快趋势。这说明农村居民的生活状况在逐步改善。但是城乡居民的生活水准存在着很大的差距，2001年以来，城乡恩格尔系数之差仍在8.5%—9.5%之间徘徊。
农民高层次消费明显低于城镇。相对于城市居民而言，农民衣着、住房、燃料和用品等生活消费品支出以及对生活服务、文化服务等服务的消费生活现代化程度低。即发展型消费品较少，生存型消费特点较为明显。这种状况将严重影响农村经济、社会的发展。
（二）导致农村居民恩格尔系数偏高、消费层次低级的原因
农村居民的收入水平比较低。在一般情况下，农民收入状况决定着消费规模、消费水平。我国农村居民收入水平比较低，导致农民消费规模、消费水平比较低。如果将农户按收入五等分分组，也体现出高收入高消费的特征。在实际生活中，收入水平高的农户增加享受型和发展型生活资料的可能性比较大。农民传统消费观念的存在。相对于城市居民而言，农村居民的消费观念是滞后的。滞后的消费观念导致滞后的消费行为，即除了收入水平较低的主要原因之外，农村居民相对滞后的消费观也是导致农民消费结构低级化的一个原因。
我国农民消费结构的优化对策
马克思主义基本理论认为，生产、交换、分配和消费是社会扩大再生产的重要环节。作为需求的一个因素，消费对于经济发展具有很强的作用与反作用。扩大内需的一个政策取向就是扩大农村消费市场。而对农村消费结构的认识与调整是扩大农村消费市场的重要路径。在经济和社会转型期，农民结构调整应该着重促使农民的潜在消费需求向现实市场需求的转化和促进农民消费结构升级。
（一）促使潜在消费需求向现实市场需求的转化
在观念层次，要激励厂商重视农民的潜在消费需求。厂商要把握农民的发展动态，在人口发展数量变化、结构变动的过程中寻求市场机会；在营销过程中杜绝欺骗农村消费者的短期行为，对于每一个农村消费者要有诚信，以稳定现实的顾客群体，同时为吸引更多的潜在消费者变为现实的消费者创造条件。农村消费者也要树立合理的消费观念，尤其要减少滞后消费。这对于农村居民个人的发展和国民经济的发展都是有益处的。
在政策层面，要为农村消费创造良好的环境。政府和厂商要加强农村消费市场的基础设施建设。农村消费市场基础设施建设的重点应放在乡村集贸市场和商业网点以及信息体系建设。政府要加快发展农村消费信贷业务。加大对农村消费信贷的投入力度；围绕农村经济社会综合发展的目标，积极办理农业生产与经营所需的消费贷款，积极支持农民购买冰箱、彩电等中高档耐用消费品，大力支持农民子女接受高等教育，试办助学贷款，积极发放农村建（购）房贷款，以支持农民改善居住条件；针对农村消费信贷风险较大的状况，金融机构可以在贷款农户中建立信用机制，对于较大额度的消费贷款，需完善抵押担保手续。
（二）促进农民消费结构升级
鼓励农民树立现代消费观。增加家庭设备用品的购置及服务消费，特别是电视机、洗衣机、电冰箱等耐用品的消费，以提升家庭生活的质量；增加交通费支出和通讯消费，以增强获得信息和对外交往的能力；增加文教娱乐用品及服务消费，以提升文化素质；增加医疗保健消费，以提高自身的身体素质和抵抗疾病风险能力。同时，要适当压缩攀比性消费、减少超前消费、集中消费，同时，要减少规避性的住房消费，这是减少宅基地扩大对耕地占用增多的状况的重要措施。
在食品消费中，在保证植物性食品消费支出正常化的前提下，增加动物性食品的消费支出。同时，增加商品性消费，减少自给性消费。因此厂商必须加大宣传力度，在消费品的功能、价格、服务等方面尽量贴近农民生活实际，逐渐产品差别化策略。
政府要加强农村消费环境建设，促进农民消费结构的升级。通过多方面的努力，打击不正当竞争行为，为农民创造一个物美价廉的农村消费市场环境，以此促进农民消费结构优化、消费效益以及消费安全水平的提高。
参考文献：
一、我国农村消费信贷的发展现状
农村消费信贷是相对于目前我国城市个人消费信贷的一个概念,是指主要借助农村金融机构的信贷支持,以农民的信用及该农民家庭未来的收入为放款基础,按照消费信贷的经营管理规定,对农民个人发放的用于该农民家庭购买大额耐用消费品或支付其他大额消费费用的贷款。
农村消费信贷主要分为经营性消费信贷和生活性消费信贷,基本由农村信用社提供。近年来，国家高度重视“三农”问题，逐步减免农民税负并积极落实各项扶持政策，农民的收入逐年增加，对耐用消费品的需求日益增强。在农民收入水平提高、消费支出增加以及国家出台了启动消费的宏观经济政策的背景下，部分金融机构开展了开拓农村消费信贷市场的有益探索，积累了一些经验，农村消费信贷业务也得到了一定的发展，但由于农村地区的消费基础条件和商品流通网络建设滞后，影响了农村消费品市场的快速增长，进而影响了农村消费信贷市场的增长，整个农村消费信贷市场发展相对滞后。目前，我国农村消费信贷占全部贷款余额的比例太小，其中尤以个人住房消费贷款一枝独秀，相对而言，其他品种的消费信贷所占比例要小得多。助学贷款自2000年9月正式启动以来，贷款总量占比一直较小。
耐用消费品及住房装促进农村消费信贷良性发展（中共烟台市委党校，山东烟台264000）滕向丽摘要：《国民经济和社会发展十二五规划纲要》明确把扩大消费需求作为扩大内需的战略重点，而发展农村消费信贷又是扩大农修、旅游等小品种个人消费信贷业务发展缓慢，造成农村消费信贷增量明显落后于城市，农村消费信贷的发展始终处于初级阶段并且发展缓慢。从政策层面看，近两年，我国政府对农村消费信贷给予了更多的关注。2009年的中央1号文件就要求“积极扩大农村消费信贷市场”。而2010年中央1号文件则进一步指出“鼓励农村金融机构对农民建房、购买汽车和家电等提供消费信贷，加大对兴办农家店的信贷投放”。
实际上，连续两年的一号文件，都是要求在农村金融体系中加大消费信贷的投放，明确了消费信贷作为一种适当的金融创新应该予以大力发展，这将对消费信贷的良性发展起到积极的推动作用。
二、制约我国农村消费信贷良性发展的因素
近年来，虽然我国农村消费信贷市场得到了一定的发展，但是目前还处于初级阶段，无论在观念上、农民的收入上，还是在金融机构本身、法律制度上都还面临着各种各样的风险和挑战，制约了农村消费信贷的良性发展。
（一）受农村居民自身情况的制约
1.农民收入水平偏低且不稳定。尽管改革开放以来我国农村居民收入增长较快，但从事农业种植、养殖业的农民却由于农产品消费弹性低，价格不高，从事第二、三产业或外出务工又存在诸多制约因素等，其收入水平长期较低且不稳定，且社会保障水平又不高的情况下，促使其预防性储蓄倾向增加，消费意愿难以提升。与此同时，近年来部分农资价格上涨过快，特别是农业生产资料价格的上涨，抵消了中央农业生产“直补”以及减免农业税费政策措施对农民的增收效应，并影响农民生产积极性和收入的增加，从而抑制农村消费水平的提高。2.农民观念陈旧。目前勤俭节约仍是中华民族的传统美德，绝大多数农村居民持“量入为出，未雨绸缪”的消费观念，他们对“寅吃卯粮，用明天的钱办今天的事”这样的超前消费观念持小心谨慎或观望的态度，老百姓仍不能从“积累型”的传统观念中走出来，不能立即接受“预支型”的信贷消费心理。
（二）受金融机构业务开展的制约
1.农村消费信贷的供应主体缺乏。随着金融机构商业化运作的加快进行，近年来,正规金融机构中的国有商业银行已纷纷撤离农村金融市场，其原因在于农村金融市场不是集中的、大额的、共性化的市场，商业银行集中化的机构和管理无法适应农户分散的、多样化和小额的需求，特别是农村贷款主要是大量的小额贷款，而小额零售贷款的收益和所耗费的成本相比较往往无利可图甚至亏本。国有商业银行退出农村贷款市场以后，农村信用合作社责无旁贷地成为农村正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的主渠道。但是,农村信用社的农户存贷款差额逐年扩大，农户存贷比降低，农村信用社成为农村资金“非农化”的渠道之一，使原本就短缺的农村资金外流到城市和其他行业。农信社吸收的农户存款余额的增长快于农信社对农户发放贷款余额的增长，同时，存差的增长也快于贷款增长，致使农村信用社势单力薄，人民银行支农再贷款勉强满足农业备耕生产的资金供给，对于农民的消费需求无暇顾及。
2.金融机构对于有关的金融知识和法规宣传不到位，农村的部分农民仍然对存、贷款的基本概念不甚了解，缺钱时首先想到的是去向他人借款，而不会想到银行贷款。由于民间借贷利息高，使一些农民背上了较重的债务包袱，对于耐用消费品连想都不敢想。在抽样调查中，有50％以上的农民家庭都或多或少的有民间外债，甚至存在全部收入用于还债的农户，农村消费信贷的推广工作面临考验。
3.农村金融业务创新及发展步伐缓慢，适用于农民的项目仅仅局限于极少量的小额信用贷款、农户联保贷款和部分存单、国库券等小额抵(质)押贷款。像个人住房贷款、个人耐用消费品贷款、农村助学贷款、大型农机具贷款等正常消费需求都得不到满足，农民贷款消费的愿望难以有效实现。
（三）受外部环境的制约
1.农村消费环境制约消费信贷的发展。一是农村供水、供电条件差,电费较贵,制约了农民对家用电器的消费。
二是农村道路交通条件差,运输成本高,通讯状况落后,导致农产品开发和外运困难,造成农产品商品化程度低,不利外部的生产资料、生活资料和农业科技的输入,制约农村消费需求进一步升级。三是农村商业网点布局分散且规模小,农民消费选择余地不大。四是农村市场监管力量薄弱,假冒伪劣商品大量涌入农村,使农村成为消“废”市场,损害了农民合法权益,也抑制了农民更高层次的消费需求,使农民不敢放心消费,也在一定程度上分流了农村购买力。
2.规范农村消费信贷的法律法规不健全制约消费信贷的发展。消费信贷法律制度不健全、发展环境不完善是抑制消费信贷进一步发展的原因之一。虽然各家商业银行为了推动消费信贷业务的开展，都制定了一些管理规范和服务办法，但这些管理规范和服务办法并不具有当然的法律约束力。具体的法律障碍主要在以下几个方面：
第一，农村个人消费信贷担保上的法律缺陷。消费贷款要求消费者提供担保，但现行《担保法》及有关担保的法律法规规定，农民的宅基地不能进行抵押，农民的其他财产多数也属于担保法规定的不能抵押财产的范围，因此，实际上农民基本没有有效的可以用于抵押的财产；
第二，没有完善的个人信用制度。根据国外信用消费的经验，信用消费的发展必须有良好的信用环境和规范的信用秩序做依托，而完善的个人信用制度是最重要的基础。我国在发展消费信贷的过程中，尚未建立个人信用制度，致使消费信贷机构无法了解居民的资信，不利于消费信贷的开展，加强消费者资信制度立法很有必要。
3.农村社会保障制度不健全制约消费信贷的发展。现阶段，我国的社会保障体系还很不完善，农村的社会保障制度更是缺乏，在医疗、教育等价格不断上涨的情况下，农民在子女教育、医疗、养老等方面的支出增长有较强的预期。另外，农民面对自然灾害等对生产活动影响，还要考虑“以丰补歉”，使得农民不敢花钱、不敢放心消费，更不敢借贷消费。
三、促进农村消费信贷良性发展的对策
为了保证消费信贷能够良性发展，笔者针对我国消费信贷的现状，通过对制约其发展的种种因素的分析，提出促进我国农村消费信贷良性发展的对策如下：
（一）提高农村居民消费信贷需求
1.增加农民收入，减轻农民负担。加大对农业生产的支持力度，积极引导和扶持农民扩大再生产，调整农业产业结构，加快现代农业发展，搞活农产品市场流通，促进农民增产增收增效，使农民有能力、有信心涉足消费信贷，为培育和扩大农村消费信贷市场创造良好的氛围。同时进一步理顺涉农产品价格体系，合理确定农业生产资料价格，切实降低农副产品的生产成本，同时要严令禁止乱收费、乱摊派,切实减轻农民负担,以增强农民消费能力。
2.更新农村居民传统消费观念，提高消费倾向。居民的消费观念直接作用于消费倾向和消费偏好，进一步影响到消费信贷的发展。更新消费观念是引导农民开拓农村消费市场的先决条件，要加强对农村居民关于消费信贷业务的宣传，使他们意识到消费信贷是提高生活质量的一种手段。要改变传统的消费观念，改变传统的积累型支付方式，鼓励借贷消费。
（二）加强金融机构消费信贷供给
1.加快农村现行金融体制改革，增加消费信贷供给。克服目前农村金融制度的缺陷，使农村金融机构很好地服务于“三农”，并通过改革建立起一种全新的农村金融体系，应从四方面着手：一是将农村信用社改为农村商业银行，这种改革并非只从名称上改变，而应从整体功能上发生根本性的转变，使之完全按照金融业的要求来运作；二是国有商业银行可以适当地将其分支机构延伸到小城镇，引入竞争机制，为消费信贷创造一个良好的外部环境；三是政府应积极扶持并发展民营金融机构，让民营金融机构在国家法律所允许的范围内发挥信息优势，积极参与消费信贷市场，国家从宏观上加强金融监管力度；四是进一步搞好金融服务，在防范化解金融风险的基础上，尽量简化贷款手续，更好地为顾客服务，正确处理好防范、化解金融风险和努力发展小额消费信贷之间的矛盾。
2.创新消费信贷品种，增加信贷投放。金融机构应把开展农村消费信贷业务当作整个信贷业务新的增长点。结合农民的消费习惯，完善消费信贷品种，满足不同层次农户的消费需求。在农村消费信贷品种的开发方面，应积极办理农业生产所需消费贷款，鼓励农民购买小型农机具和交通运输工具，支持农业产业化经营和专业户的发展；积极支持农民购买冰箱、彩电、洗衣机、电脑等中高档耐用消费品；大力支持农民子女接受高等教育，通过具有经济实力的村民做担保的方式试办助学贷款；积极发放农村建（购）房贷款，支持农民改善居住条件。针对农户实际情况，研究实行多种形式的质押、抵押办法。
（三）完善农村消费信贷的社会环境
1.优化消费环境，激发农村消费信贷市场发展潜力。生产流通企业应充分重视开拓农村消费市场，改变把农村市场当做处理积压过时商品的集散地的做法，摸清农民的消费类型，针对农民不同层次的消费需求，细分客户市场，及时生产销售适合农民需要的低价、耐用、性能良好的生产生活用品。扩大农村消费市场规模，增强市场服务功能和消费品种，增强农民对消费产品的选择范围。加强对农村交通、电力、能源等基础设施的投入，完善农民消费条件，重视发挥小城镇建设对农村消费市场的拉动作用，刺激农民的生产生活消费，扩大有效需求。
2.营造健全的法制环境，推动农村消费信贷的健康发展。市场经济是信用经济，也是法制经济。信用消费的健康发展需要有完善的信用消费法律体系作为保障。
第一，完善消费信贷的担保制度。对于农民申请的小额消费贷款，在对其信用进行考察之后，可以考虑不提供抵押，而对于大宗消费信贷，可以考虑设立专门的担保行业，为农民提供担保。
关键词凯恩斯消费理论；农村金融理财；建议
农村金融理财是一种综合金融服务，其发展水平高低以及如何发展对中国农村金融继续发展关系重大。从政策层面而言，党的十七大报告中强调“要创造条件让更多群众拥有财产性收入”，即为使农村居民获得资本性收入创造有利条件，从而确保农村居民资产在保值的基础上实现增值。而农村金融理财业务是实现增加农村居民资本性收入的重要手段之一。因此，在农村地区大力拓展金融理财势在必行。然而，在当前农村金融体系中，金融理财业务发展仍相对滞后，无法满足农村经济发展的需要。所以，研究农村金融理财成为了完善农村金融体系的一项重要课题。本文以凯恩斯消费理论为基础，分别从广东省农村居民消费、储蓄和收入等方面来探讨拓展农村金融理财业务的问题。而凯恩斯消费理论基本假设是：（1）边际消费倾向递减规律；（2）收入是决定消费的最重要因素；（3）平均消费倾向随着收入的增加而减少。
基于凯恩斯消费理论的基本假设研究广东省拓展农村金融理财消费，至少需要考虑以下因素：（1）农村居民消费支出情况；（2）农村居民收入情况；（3）农村居民消费倾向于收入的关系。由于农村居民消费倾向很难准确计算，因此研究过程中主要是通过对广东省农村居民消费与收入的对比进行分析。
一、广东省农村居民收入与消费对比分析
（一）广东省农村居民收入情况分析
随着国家“农民增收政策”的大力推进，广东省农村居民收入呈逐年增长的趋势。（具体数据如图1）
根据图表分析得知，2005-2010年广东省农村居民纯收入、财产性收入和转移性收入均有不同程度的增长。相较于2005年，2010年广东省农村居民纯收入、财产性收入和转移性收入分别增长了68.22%、139.85%和112.27%；其财产性收入占纯收入的比重增加4.1%。其中，除2007年财产性收入增幅高于转移性收入，在其他年份转移性收入均高于财产性收入。即在广东省农村居民财产性收入虽有所增加，但增幅并不大，且低于农村居民转移性收入。
（二）广东省农村居民消费情况分析
广东省农村居民消费构成是研究拓展农村金融理财的一项重要依据。金融理财服务属于其他消费。通过研究农村居民消费的构成可以清楚了解该地区市场发展前景。（具体数据如图2）
根据图表分析得知：2005-2010年广东省农村居民消费总支出增长71.06%，同比增长9.88%。其中除生活消费支出外，其他支出增长了52.60%，同比增长9.71%。相较于2005年，2010年其他消费支出占消费总支出的比例下降了0.11%。2005-2010年间，虽然其他消费支出增长了52.6%，但其占消费总支出的比例并未随之增长，反而出现下降的现象。这表明农村金融理财消费支出占消费总支出比例不大，且低于生活消费支出。
（三）广东省农村居民收入与消费对比分析（具体数据如图3）
通过上述数据分析得出广东省农村居民消费曲线（图3）。在图3上，45°线上任一点到纵横轴的垂直距离都相等，表示收入全部用于消费。C1和C2均为消费曲线。曲线C1与45°线相交，其交点A上，收入与消费支出相等。A点左方，表示消费大于收入；A点右方，表示消费小于收入。且随着C1向右延伸，其与4°线的距离愈大，消费随收入增加而增加的幅度越小。而C2则为广东省农村居民实际消费曲线。由图可知，C2的位置在45°线左边，与4°线不存在任何交点，消费总支出远低于总收入水平，而且农村居民收入偏低。这表明广东省农村居民消费总支出水平低于农村经济发展的实际需求。
二、广东省农村居民消费存在的问题及对拓展金融理财的影响
以凯恩斯消费理论为基础，通过分析广东省农村居民消费支出与收入两个方面，发现了当前其存在的问题：
1、从消费的角度而言，广东省农村居民消费力度不够，从而导致农村金融理财市场开发不完全。其主要表现在三个方面：（1）农村居民缺乏金融理财常识。相较于新型的金融理财服务，他们更偏好于传统的存款业务。如某位农户打算将一笔钱存入银行，在活期存款（或定期存款）业务与新型金融理财业务（如基金定投、理财保险等）两项选择中，绝大多数农户偏向于前者。受传统观念影响认为，如果将钱存入银行，无论利息多低，至少钱在增加；如果选择带有风险性的后者，可能出现前不仅没有增加，反而减少的现象。出于此种心态和缺乏对金融理财服务的正确认识，导致大多农村居民不敢进行金融理财消费。（2）农村金融“不接地气”。金融机构在为农村提供金融服务时，未有完全依据农村当地的实际情况，仅以固有模式所提供的金融服务和产品，而导致的农村金融理财“难推广、推广难”的现象。其次，农村金融理财服务种类较少。农村金融机构面对农户所提供的理财产品却非常有限，无法满足农户发展的实际需求。（3）农村金融法规不健全。导致农户想消费而不敢消费。我国对于商业银行的经营模式有严格的限制和规定。因此，各商业银行只能将现有的存款、取款、汇款和外汇业务简单的组合。但究其根本，这些仍然只是传统业务的延伸。
2、从收入的角度而言。从前文分析可知，消费增加的幅度远低于收入增加的幅度。虽然收入增加的幅度较大，甚至达到了139%。但是广东省农村居民收入的起点过低，所以即使增幅大，但实际现有的收入并不高。仍处于较低的水平。而且财产性收入占总收入略有增加，但仍偏低。
三、问题的解决
发展农村经济是根本，为了进一步发展农村经济必须增加农村居民收入，其最大的突破口在于提高农村居民财产性收入。而发展农村金融、大力推广农村金融理财是提高农村居民财产性收入的有效途径之一。要推广农村金融理财首要任务便是增加农村居民消费。从这一金融“食物链”中，我们可以看到，要解决好拓展农村金融理财发展中的问题，需从以下方面着手：
1、就政府而言，要大力扩大农村消费，着力开发农村金融理财市场、增加农村居民收入。具体而言：（1）加强农村地区金融理财常识的宣传普及工作。通过开展农村金融服务到村、农村金融知识现场答疑等方式逐渐渗透到农户的思想中去，改变传统的金融理财观念，从而引导其进行新型金融理财消费。（2）健全农村金融法律、法规。导致农村居民不敢消费的原因之一在于，农村金融理财服务缺乏健全的法律保护，致使有意愿的农户想消费而不敢消费。鉴于此，建立健全农村金融法律、法规，不仅可以完善农村金融体系，更为农村居民安全消费提供了保护伞。
2、就金融机构而言。因地制宜，推广适合本地区的金融理财产品。各金融机构以省、市为单位，根据当地的实际情况，分重点的推广其金融理财服务。从而杜绝“不接地气”现象。