关键词：互联网金融；社会经济；金融结构
一、引言
互联网发展主要有第三方支付、p2p网贷、众筹、互联网理财等。本文对互联网金融发展进行梳理归纳，深入认识互联网金融的发展，并对互联网金融进行大胆的思考和展望，希望能给互联网金融行业的发展提供有效的帮助，从而提高互联网金融发展的水平。
二、概述互联网金融
互联网金融是金融功能和互联网技术结合的产物，有学者认为互联网金融是金融改革的产物，也有学者认为互联网金融能够提高金融服务的效率。互联网金融包括了金融产品体系、金融组织体系、金融服务体系、金融市场体系和金融管理体系，它不同于传统金融模式。互联网金融是利用通信技术、互联网技术实现资金的支付和融通的新手段。从广义来看，金融就是货币的融通，企业、个人、政府等主体通过使用、配置、募集资金而形成的资本流动；从狭义来看，通过互联网来实现金融融通的行为就称为互联网金融。我国互联网金融和国外发达国家相比，发展的历程相对较短，但互联网金融作为新兴的金融模式，我国互联网金融行业发展非常迅猛，至今我国互联网金融业呈现多样的运行机制和业务模式。
三、我国互联网金融发展现状
1.p2p网贷。p2p网贷作为互联网金融的重要模式，将来的发展必然是空前的。p2p网贷指第三方网络信贷企业提供平台，借贷双方自由竞争，撮合成交，并且出借人能够获取利益，自担风险，网贷平台从中收取中介费用。p2p网贷有线上模式和线下模式两种运营模式，其一，线上模式是指企业采取审核借款人的信用身份认证、流水账单、视频认证等；其二，线下模式是指平台通过对借款人所在的城市进行调查审核还款能力等。我国比较成功的互联网金融当属阿里金融，阿里金融主要有订单贷款、信用贷款、聚划算专项贷款等产品。阿里金融包含了担保（商城融资担保）、保险（众安在线）、理财（余额宝）、小贷（阿里小贷）、支付（支付宝）等业务。2.众筹。2012年众筹正式上线，是指通过预购和团购的方式购买产品或者创意。众筹经营了公益、出版、设计、影视、科技等诸多领域。据新华网调查显示，截止2016年，我国众筹网共有8451个众筹项目，总共有80多万人支持，累计超过了2亿元人民币。3.互联网理财。互联网金融理财产品种类繁多，据新华网调查显示，截至2016年，国内互联网理财公司达到了4500多家，正常运营的公司约3000家，2016年“陆金所”用户规模达到了2854人，每月新增用户100万人。互联网理财的规模逐渐的增加，互联网金融理财更是在余额宝出现之后得到迅猛的发展。目前国内网民达到了约8亿人，手机网民达到了7亿人之多，相信未来互联网金融理财的发展空间和前景将是巨大的。4.第三方支付。据搜狐网数据显示，我国的移动支付交易2012年达到2.3万亿元，增长率为133.3%；2013年达到9.6万亿元，增长率为317.3%；2014年达到22.6万亿元，增长率达到134.3%；2015年达到108.2万亿元，增长率达到379.1%；2016年315.2万亿元，增长率达到了413.8%。
四、展望互联网金融发展的前景和建议
1.互联网金融发展前景。互联网金融具有广阔的发展前景，互联网金融具有简便快捷、流程简单、融资成本低的优势，并且不受地域的限制。例如阿里金融在经过几年的发展已成为我国互联网金融的“巨头”，取得了风控模型、风控体系、风控技术等多项成果。互联网金融将会逐渐的取代传统的金融模式，逐渐的传统将金融引向网上银行、支付宝、网购保险、网上贷款等互联网金融服务。未来随着互联网金融的发展，整个金融行业将会被“重新洗牌”，传统的金融或转型或消失。2.互联网金融发展建议。在互联网发展中，我们需要加快建设互联网金融立法的进程、加快建设互联网金融信用体系、建设完善的互联网金融监管机制和建立完善的消费者权益保护制度，并且要加强风险的管理、分散市场风险、投资多样化、转换业务经营模式等手段，从而加快互联网金融的发展。
五、结语
综合上述，我们对互联网金融的概述、我国互联网发展的现状、展望互联网金融发展的前景和建议都有了深刻的认识，通过本文的分析，希望能为互联网发展的相关部门提供有效的帮助，从而促进互联网金融行业的发展。
参考文献：
[1]王达.美国互联网金融的发展及中美互联网金融的比较——基于网络经济学视角的研究与思考[J].国际金融研究，2014，12（12）:47-57.
[2]张秀霞.互联网金融促进农村金融发展的路经研究——基于互联网金融助力农村金融供给侧新思路[J].现代商业，2016，08（14）:93-94.
3月初，福建省晋江市警方接到莲屿村村民李某报案，今年2月，同村曾某以盖房子欠款为由，分两次从他那里借走20万元，但曾某于近日失踪。同村的卢某也反映，曾某许诺给予2％的月息，于1999年三四月间从他那里借走30万元，至今分文未还。此后青阳镇及附近的一些村民纷纷反映，曾某已组织民间标会多年，于去年年底声称“倒会”。许多“会仔脚”及被曾某借走巨额款项的群众纷纷涌到曾某家里，要求曾某说出巨额款项的去向，曾某给不出满意答复，不久便逃走了。
据反映，与曾某有关的“会仔脚”及债主在百人以上，牵涉金额在千万元以上。会脚亏空会费上千万元。
民间标会是什么？怎么会造成上千万元的亏空呢？记者在泉州展开了调查。
标会江湖
民间标会在我国东南沿海省份广泛存在，历史久远。
民间标会一般都采用现金运作方式，虽然叫法有多种多样，具体做法也五花八门，本质上都是入会成员之间的有息借贷。标会的发起人一般叫会头，普通会员叫会脚。开始时，由会头把会脚召集到一起，约定合会的本金规模是以百元还是千元，万元等为基本单位，分别叫做百元会，千元会和万元会等。百元会就是每个会脚每次缴纳的本金是100元。在标会基金的使用方式上，如约定所有会脚都按同一利息，这会就叫“平会”，如果采用出息竞标方式，这会就叫“标会”。在基金的组织和使用周期上如约定会脚每月使用一次基金并交纳本金，这叫“月月会”。“月双会”、“旬会”、“十日会”、“日日会”照此理解。
都是采用竞标的方式来“做会”的，以10个人参加百元月月会为例，第一次开标时，10个会脚分别交纳100元会费由会头保管。开标当天，每个会脚都私下在纸条上写一个利息标准，由会头当众打开。假如10个会脚中写出利息30元者为最高，那么，他就成功中标，可以当场把包括自己共10个会员交纳的总会费1000元全部拿走，“一场会”也就结束。
按照标会的操作程序，每个会脚只能竞标一次，在中标后的下一次交纳会费时就要加上承诺的利息。这样，第一个中标者要支付9次利息，第二个中标只需交8次，依次类推。到了最后一个会脚时，他已按期交了9个月的本金会费，此时又没了竞标者，便自然中标，一次性拿回前面9个会纳的900元会费和各自承诺的利息，相当于零存整取。而第一个人要为自己中标的900元会费在9个月内分期还款并支付270元利息，相当于一次借贷分期还款。这种赔钱的事，按理说，谁也不会做。那么，为什么还有人热衷于参加标会呢？
一名知情者这样告诉记者，“第十个会赚，因为他不标了，他不要付利息”。
按照标会的操作程序，每个会脚在中标后的下一次交纳会费时就要加上承诺的利息。仍然以10人参加的百元会为例。每个会脚都要交纳10次100元的会费，但第一个中标的会脚在中标后还需支付9次利息；第二个中标的会脚中标后需要支付8次利息。依次类推，到了最后一个会脚时，无需竞标直接获得前面9个会纳的900元会费和各自承诺的利息。越后中标的支付利息的次数越少，得到的利息却越多。而最后一个会脚不用支付利息，却得到了前面所有会脚支付的利息，只赚不赔。
那如果每个人都想做最后一个，那怎么办呢？当地警方告诉记者，会头会来抽签，礼拜一、礼拜二、礼拜三，这样按顺序排下去。
看来，会头们为了标会能够正常运转也是煞费苦心。如果按照这种规则运转，一个标会必然是先中标的人赔钱，后中标的人赚钱。至于赔多少赚多少要看会脚中标时承诺的利息高低。以前面所说的10人参加的百元会为例，如果每个中标者都以3分利中标，也就是对100元本金，每个月支付30元利息，那么，第一个中标的人要为自己中标的900元会费在9个月内分期还款并支付270元利息，相当于一次借贷分期还款，月利率为3.33%；在第一个中标者和最后一个中标者之间，利息支出递减，利息收入递增。到了最后一个会脚时，他因为9个月都按期交纳会费得到回报，一次性拿回900元并得到其他会脚支付的利息270元，相当于零存整取，月利率同样是3.33%。这种利率比银行利率要高出很多。
滚雪球游戏
根据记者的调查，在一个人人遵守游戏规则的最简单的标会里，总是先中标的人赔钱，后中标的人赚钱。那么，前面中标的会脚怎么赚钱，他们付出高额利息标到的钱会拿来做什么用呢？记者得知他们只能把钱拿来再做会，继续做会。
这位知情者说，在标会里这就叫做以会养会。因为目前每个标会里的会脚都在20人以上，有的规模甚至在百人以上。如果在百元会中以100元本金标到了2000元钱，可以马上拿着去参加千元会，就可以至少标到2万元的大钱。拿到了2万元后又可以参加万元会，在那里可以至少标到20万元以上。
百元会里标到的钱，拿到千元会里标，千元会里标到的钱，再拿到万元会里标。大大小小的民间标会，就这样把普通老百姓的血汗钱，像滚雪球一样，越滚越多，越滚越大。那么到了最后，这个雪球究竟会滚到多大呢？一旦它破碎，又会带来怎么样的后果呢？
这位知情者给记者提供了一个标会的会单。记者注意到，这个由曾做会头的10万元会由31人组成。这就意味着，参加这个标会的会员，可以用10万元一次性标到至少300万元现金。根据了解，民间标会最大规模的甚至有百万元会，一次开标中标者可以拿走上千万元现金。另外，标会的开标周期也从以前的1个月一次发展到半个月，十天一次，最后到了一天开标一次的日日会！与此同时，参加人员也迅速膨胀。很多会脚拉着亲朋好友一起加入了标会。家里没有钱的也要借钱加入标会。这位知情人告诉记者，“我帮助亲戚还有我自己，再加上那边就给他欠了将近二十万。我一天四万五，三四天就要十几万。用的是亲戚朋友的钱，凑在一起，在里面做。”
难求治理良方
国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第16条规定，因非法金融业务活动形成的债权债务，由从事非法金融业务活动的机构负责清理清退；第18条规定，因参与非法金融业务活动受到的损失，由参与者自行承担。第21条规定，因清理清退发生纠纷的，由当事人协商解决，协商不成的，通过司法程序解决。
《办法》第6条规定，非法金融机构和非法金融业务活动由中国人民银行予以取缔；非法金融机构设立地或者非法金融业务活动发生地的地方人民政府，负责组织、协调、监督与取缔有关的工作。那么，对标会所开展的非法金融业务活动，负有法律责任的人民银行又做了哪些取缔工作呢？
中国人民银行漳州市支行一位工作人员告诉记者，人民银行的主要工作集中在防范金融机构系统性金融风险。去年底，针对标会猖獗，支行给辖区内各金融机构专门下文，中心思想是杜绝银行信贷资金流入标会。标会是社会资金出了问题，对银行的冲击不明显。如果标会公开设立门面，布置网点，开具存折，人民银行就可按非法金融机构立案查处。但标会进行的是地下活动，参与者众多，分布面极广，银行就那么几个工作人员，想查处客观上有困难。
巨大的标会资金却很少投入生产，多用于高消费。许多会头大肆挥霍浪费，建造装修豪华住宅、异地购买房地产，同时还购置高档家用电器、金银首饰、豪华轿车。巨大而宝贵的民间资金被标会玩得七零八落，损失惨重。标会，被官方总结为“愚昧无知、法盲、文盲与拜金主义结合孳生的毒瘤”。
我们实在不能回避民间资金存在的一系列现实背景。近几年，国家先后7次降低银行存款利息，后来又开征了存款利息税，对民间游资缺乏吸引力。国家信贷控制，银行、信用社所能提供的资金只占生产流通需要的三分之一左右，且信贷手续繁琐，申请周期长。企业又不能直接向民间融金。更为要命的是，目前没有任何法规允许民间资金通过有组织的运作形成资金市场。在这种情况下，以逐利为本性的资本进行投机和，进入标会而没有如我们所希望的那样促进生产，也就不奇怪了。
标会惨剧发生后，我们固然可以从问责银行和地方政府的监管上吸取教训，但更深层次的问题是，对自发的民间金融活动，是进一步地打压，还是有序疏导？事实已表明，标会地下金融活动有如漫天撒豆，政府和人民银行根本不可能有足够的精力去一一收拾；而稍有放纵，又极易引发金融及社会风险；一旦崩盘，社会动荡，政府又不得不介入，扮演起救火队的角色。
允许民间金融的存在和发展，这是学术界的普遍观点。中国社会科学院副研究员冯兴元，是国内最早对民间合会进行系统性研究的学者之一，他认为政府不应该轻易地干预民间金融，而立法和征税，是可以考虑的手段。台湾地区在日占时期，私营的“互助会”组织就开始企业化了。后来台湾把合会写入民法，规定了合会的运作框架，对其传统上容易导致金融风险的部分内容作了限制性规定，从而使得合会成为一种低风险的民间理财工具和金融服务工具。通过对合会交易征税，可以为金融监管当局和政府提供合会活动的信息，有利于管控。
苏宁总部一位负责人称，“现在国家政策鼓励支持民营资本设立民营银行，苏宁云商确实有意筹备建立一家民营银行，目前正在积极申报阶段，名称应该是“苏宁银行”。
继阿里与亚马逊之后，作为国内排行第三的B2C电商平台，苏宁始终没有放慢发展创新的脚步。与阿里巴巴、京东等开放平台不同的是，苏宁的开放平台在线上线下两个渠道同时推进。苏宁在现实生活中的实体店也并不少见，布局全国的1600多家门店使得线上交易得以“接地气”，更贴近顾客。而目前报名入驻苏宁开放平台的商家总数也已经超过5000家，线上平台的蓬勃发展又切实扩展了苏宁的交易量。
以阿里巴巴、京东、苏宁等为代表的电商企业，为何争先恐后地试水金融服务？将给整个金融业和客户带来什么样的变化呢？
诸多电商欲占先机
其实，电商在金融领域也不是第一次一展身手了。早在2010年6月，阿里巴巴小额贷款公司就率先在浙江成立，成为拥有小额贷款公司牌照的第一电商。据统计，截至2012年9月份，阿里小贷已累计为13万客户提供融资服务，贷款规模超过260亿元，不良贷款率为0.72%，低于我国银行业0.95%的水平。同时，阿里金融统计数据显示，2012年上半年，阿里累计向小微企业投放贷款130亿元，由170万笔贷款组成，日均贷款交易近1万笔，平均每笔贷款额度仅为7000元。
2012年11月27日，京东商城携手中国银行推出“供应链金融服务”。京东商城供应链金融平台的具体服务内容包括应收账款融资、订单融资、委托贷款融资、协同投资、信托计划等，内容涵盖了采购、物流和结算等多种金融服务。其服务对象不仅是诸多商家，就连消费者也可以享受到各项服务。
尽管苏宁不是第一个吃螃蟹的，但却不得不承认他吃的有创意。苏宁云商上半年频频试探着金融领域，苏宁小贷、易付宝的开门红之后，苏宁云商的金融触角终于伸向了商业银行。在8月29日，又正式公告进军保险，苏宁云商与苏宁电器集团共同出资成立苏宁保险销售公司，营业范围包括：销售保险产品、收取保险费、相关保险业务的损失勘查和理赔。苏宁保险销售公司拟定注册资本为人民币1.2亿元，其中苏宁云商出资9000万元，占注册资本总额的75%，苏宁电器集团出资3000万元，占注册资本总额的25%。专业化运营保险产品，丰富了公司金融产品，推动超电器化运营；保险销售公司还将通过网络与门店结合进行业务推广，推动公司线上线下融合战略的实施。
“一站式”之利
沃尔玛也曾想涉足银行，但美国监管层不予批准，理由是破坏银行生态，容易对美国社区银行、中小银行造成威胁。金融业是资金的代表，而依仗于互联网的电商业无疑占据了更多的信息优势。想要依靠网络占有更多的市场份额无疑就需要最大限度的方便消费者的交易，而第三方支付就是最好的解决方法。鉴于此，电商同时掌控了发达及时的信息以及庞大的资金，得到了银行一直垄断着的信用地位。
一个企业最好的广告形式，其实就是“信用”二字。有了客户的信任，自然其销路也就能因此打开。由此可见，像苏宁云商这样的电商企业，进军金融后，一旦得到了像银行一样的信用口碑，那么其产品就不愁得不到更多的市场。另外，对于苏宁本身而言，银行业务的开展也更大限度地服务于消费者的小额贷款，使消费者从取钱到花钱购物都可以在苏宁完成，这种“一站式”的全程服务，不仅方便了消费者，自然也为苏宁牢牢绑住了消费者。
电商进军银行业，有着自己特有的优势，除了为苏宁本身带来诸多益处外，对于整个金融的生态环境也大有裨益。银行业内人士表示，“大银行遵循二八经济，对中小企业和消费者缺乏特殊关注；小银行供给不足，因为市场准入严格。电商开展金融服务可以独享一定的市场空间。”银监会此前的2012年度监管统计数据显示，去年我国商业银行全年累计实现净利润1.24万亿元。按此计算，五大行的净利润占全行业的63%。按去年366天计算，五大行平均日赚21.35亿元。但是在庞大的资金占有量中，诸多等待资金的中小企业却迟迟得不到救命钱。企业都是如此，更何况个人，想要申请贷款更是难上加难。而正如阿里的贷款案例一样，不少万元以下的小额贷款纷纷成交。让更多需要贷款而分不到资金的客户可以一解燃眉之急。因此，电商的入驻不仅丰富活跃了银行的业务形式，方便了大批小额贷款或急需用钱的用户，更在不断弥补资金分配不均的缺陷。
“质量为王”才是王道
尽管电商进军金融有着不少先天优势，并且的确缓解了不少银行资金分布不平衡的问题，但是其中仍然隐藏了诸多的问题与风险。无论是对于电商本身，还是对于整个金融体系的运转，电商涉足金融都是进入了一个完全不同的领域。面对一套全新的游戏规则，谁能有胆量说自己一定能成为最后的赢家？
中国电子商务始于1997年，发展迅猛，早在2007年全国电子商务交易总额已达2.17万亿元，比上一年增长90%。而2008年6月底，网络购物用户人数达到6329万，半年内增加36.4%。截至2008年12月，电子商务类站点的总体用户覆盖已经从9000万户提升至9800万户。那么电商银行这个看似很有前途的市场是否真如商家所希望的宽广呢？有业内专家给出了自己的看法：“电商在人员、管理架构、风险监控、专业技能等方面，跟正规金融机构存在差距，不排除会导致交易秩序混乱、风险事件发生，甚至消费者权益得不到保护。这样反过来也会伤害电商本身的市场和发展。”如今不少电商企业都在积极扩张规模，试图达到“大流量、大平台、大效果”，但少有企业会想到自己是否有充足的把握在一个全新的领域内取胜。中国的电商市场其实已经足够诸多企业在其中继续发展创新，但却在“规模为王”的诱惑下，不断追求着更大更多。因此对于电商本身，不能不说这是个不小的冒险。