制定要点
理财规划建议书的书写应该包含以下要点。
制作封面及前言理财规划建议书的封面主要包含理财规划建议书的标题、执行该理财规划建议书的单位、出具理财规划建议书的日期3部分内容。前言部分则会涉及致谢、理财规划建议书的由来、理财规划建议书所用资料的来源、出具理财规划建议书单位的义务、客户的义务、免责条款及相关的费用标准等内容。
提出合理假设条件理财规划目标的实现是建立在一定基础之上的，在规划理财方案时需提出合理的假设条件。例如，年通胀率、活期存款利率、货币市场基金年收益率、客户及相关家庭人员的收入增长率，理财规划方案可能涉及投资工具的投资收益率、学费上涨率等。
收集客户信息客户及其家庭相关信息能否完整收集直接关系到理财规划方案的真实合理性。一方面是客户及其家庭非财务信息的收集，包含客户家庭成员结构、年龄、职业、性格、投资偏好、理财习惯等，非财务信息的收集对制定理财规划方案具有非常大的参考价值；另一方面是客户及其家庭财务信息的收集，客户家庭的资产负债情况、收入支出情况及相关的财务比率分析。这里主要是完整填制客户家庭的资产负债表、收入支出表及财务比率分析表。
财务诊断及评价在结合客户非财务信息的基础上，对相关财务信息进行诊断，并指出存在的财务问题。现金准备是否充足，家庭日常支出是否合理，家庭保障是否充分，家庭是否有财务风险，投资结构是否合理，消费支出是否合理，相关的收入情况等。
确定客户理财目标以客户的理财需求为导向，参考客户现有的财务问题，经过与客户的充分沟通，确定并总结归纳客户的理财目标。不仅要关注客户家庭的整体理财目标，也要聚焦每个家庭成员的特殊理财需求。
完成分项理财规划针对客户的理财目标及客户目前的财务和非财务状况，做出分项的理财规划建议。该部分可能会涉及现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理和保险规划、投资规划、税收筹划、退休养老规划、财产分配与传承规划等分类专项理财规划。
分析理财方案预期效果在合理的假设条件下，结合客户的理财目标及给出的理财建议，预测理财规划方案的预期效果。在此过程中，不仅要给出各种调整后的财务比率分析数值，同时还需要列出整理的这些财务比率的合理数值范围以及调整之前的相关数值，通过比较，可以使客户简单明了地看到通过理财规划，其自身财务状况将达到一个的水准，以及是否能实现相关理财目标。
理财规划方案的执行理财规划师应正确指引客户执行理财规划建议书中的相关事项，例如分析各个理财目标实现的轻重缓急、怎么做更能节约相关实施成本、帮助客户科学匹配理财产品及可能需要配备的行业指导专家等，以促使客户相关理财目标的实现。
理财规划方案的调整由于不确定因素的存在，客户及其家庭的财务和非财务状况可能会发生变化，这时需要理财规划师定期对既有理财规划方案进行评估并做出相关的调整，提供持续的理财规划服务。
完备附件及相关资料例如，客户风险偏好调查问卷、保险产品的合同、投资工具的合同、遗嘱及遗嘱公证等相关资料。
书写原则
一份规范的理财规划建议书会涉及客户及其家庭的财务及非财务状况。为了更好地帮助客户实现理财目标，在书写理财规划建议书的过程中应尽可能要注意遵循以下原则。
通观全盘、整体规划理财规划建议书应是一个全面综合的整体性的方案，需统筹规划。关注客户及其家庭的综合理财需求，协调各个分类分项理财需求之间的关系，使客户拥有的各种资源能够得到合理的优化配置，最终达到效用最优。
不同类型家庭不同理财规划核心策略生命周期理论是整个理财规划的基础，做理财规划方案时要注意到不同的家庭类型其理财规划的核心策略不同。一般来说，青年家庭理财规划的核心策略为进攻型，中年家庭理财规划的核心策略为攻守兼备型，而老年家庭的核心策略为防守型。具体的理财规划核心策略需要结合不同客户的实际情况做出相应的调整。
建立现金保障现金保障是进行任何理财规划前首先考虑和重点规划的，每个家庭都需预留一定的现金或者现金等价物，建立家庭现金保障系统。这不仅是保障客户及其家庭正常生活的需要，也可以预防一些因意外事故对家庭造成冲击。
风险管理优先于追求收益。保值是增值的前提，理财规划应把风险管理放在优先的位置。帮助客户分析可能出现的各种风险，并采取相关的措施应对这些风险，以免不确定因素影响理财目标的实现。
消费、投资与收入相匹配消费、投资和收入这3个方面是每个人在理财的过程中都会遇到的常见事情，理财的最终目的是提高生活质量，实现生命满足感最大化。正确处理消费、投资与收入之间的关系，预防“房奴”、“卡奴”，“割肉”、“负翁”等现象的发生。
开源与节流并举要实现财富的保值增值，既需要坚持投资的多元化，又需要坚持合理的消费方式。帮助客户树立正确的投资意识对于帮助客户实现理财规划方案是至关重要的一步；另一方面，对于高净值客户，节税也需要极力关注，节税可以降低客户的支出，这样可以使客户有更多的资金用于消费和投资方面的规划。
未雨绸缪、提前规划理财规划是一个长期的规划，可能会涉及客户及其家庭成员的一生。同时理财规划需要注意货币的复利现象，理财规划提早进行有利于客户及其家庭理财目标的实现。
张先生今年35岁，任公司部门经理，每月收入稳定在15000元左右，太太每月收入8000元。两人在北京生活，育有一子，孩子今年9月将上幼儿园。
目前，张先生家庭每月生活基本开销5000元，车辆支出1000元，儿子教育费用1000元，家庭医疗费用500元，共计7500元。
从2008年开始，他们就用月收入结余做基金定投，每月约2500元。两人年终奖合计10万元，每年张先生和太太都要外出旅游一两次，花费在2.5万元左右，同时每年的人情支出约1万元，购物过节费用约2万元。算上车险支出，家庭年度性结余约6万元。
资产方面，张先生和太太在市中心有一套2房2厅自住房产，市值350万元，贷款已全部还清。他们现有活期资金120万元，初始投资股票、基金有60万元，但这两三年“缩水”后还有近40万元。除此之外，还有自备车一部，折旧后市价约10万元。
按理说，像张先生这样有房无贷、有车、有存款、有稳定工作的中产人士，生活应该很是滋润，不过实际上，他的烦恼也不少。股票大环境不好，导致张先生资产亏损严重，并且一套就是几年。好在投入资金比例不算太高，自己也认了。其余的钱张先生就用来打打新股，2010年倒有10%左右收益，没想到11年12年连打新股被套多次，折腾了两年后，资产回报率还不如存款利息高。孩子出生后，考虑到将来的居住，张先生原本打算将两居换成三居，但由于之前房价太高，一直在犹豫。国家房产调控政策出台，由于夫妻双方在父母房产上都有名字，索性暂时也搁置了这个念头。因此，张先生最近决定还是安下心来先做些有稳定回报的投资，今后看情况再换房，同时也开始准备孩子将来的教育费用。
另外令他举棋不定的是，从2008年开始的定投基金到现在投入的本金也有近10万元，最近一查，还是处于亏损状态，张先生打算终止掉这项投资，于是他找到了《投资与理财》理财师希望能给出明确建议。
中产人士如何让资产稳定增值（A）
家庭财务分析
流动性健康诊断
张先生家庭目前有流动性资产120万元，流动性健康诊断数值高于标准值，说明家庭中有过多的闲置资金，不利于家庭资产增值。建议张先生留出足够的应急资金，其余部分进行房产或其他投资，以产生更多的投资收益。
家庭保障能力指标
目前张先生的家庭保障指标低于合理区间，说明家庭可能未获得足够的保险保障。建议在理财顾问的帮助下，根据家庭的具体情况，选择合适的保险。
财务自由度诊断
张先生的财务自由度指标为零，这意味着张先生工作收入即是自己的全部收入，一旦工作出现问题，就相当于切断了全部收入来源。建议张先生学会使用适合的理财工具，逐步提高理财收入，更快的适应理财的生活，防范风险，提高理财的能力。
理财建议
现金规划
张先生家庭理财收入非常低，这与家庭投资性资产在总资产中的占比较低有关。一般情况下，家庭资产分为3部分，其中流动性资产和自用性资产只能为家庭带来很少一部分理财收入。建议张先生家庭提高投资性资产的比例，以提高理财收入。
根据风险承受能力评分表和风险态度评分表的测评结果来看，张先生属于激进型投资者。建议将目前可用的160万元资产分成4个部分，即流动性、收益性、成长性、保值性资产。
其中流动性资产以留存3至6个月家庭月开销为宜。张先生家庭每月开销约12083元，留存36250元左右的流动性资产即可。这部分资金可以通知存款、开放式理财产品、货币基金等形式存在。
收益性资产可以配置50万元左右，以投资债券、国债、固定收益银行理财产品等为主，可以适当提高收益率，保持稳定。
成长性资产可以配置70万元左右，投资股票、基金、信托类理财产品等资产。该类资产与经济周期高度相关，可以根据经济周期的变化，在理财师的建议下，进行适合的投资，以提高投资收益，增加理财收入。
保值性资产投资30万元左右，可由寿险、贵金属、投资性房产等组成，其中重点推荐贵金属实物投资。与股票、房地产和基金等理财工具相比，贵金属实物投资（尤其是黄金）具有保值和收藏、抵御通货膨胀和经济风险的功能。如果张先生觉得贵金属实物投资成本较高，保存不方便，还可以选择农行新推出的贵金属账户业务。该业务类似于“纸黄金”业务，虽然不可以提取黄金实物，但投资成本较低（每克点差仅有0.8元），可以买涨也可以买跌，且投资品种丰富，包括黄金、白银、铂金、钯金等。）
孩子教育金规划
张先生的孩子年纪尚小，离进入大学的时间还有至少12年时间，建议做一个长期的教育金积累计划。张先生家庭处于收入持续增长期，所以教育金的积累不会给家庭带来很大负担。按照国内平均水平计算，一个大学生从入学到毕业约花费10万元左右，从现在开始选择定期教育金储蓄或教育保险都是不错计划。如果孩子将来有出国计划，此项教育金就应相对的调整额度，假设张先生的孩子从高中开始打算出国读预科，就应该储蓄约20万的资金以备初次学费和房租费。平摊到每年约需储蓄3万元左右。
保险规划
现在张先生家庭的经济状况正常，且家庭的收入比较高，具有一定的防范风险的能力。
但是万一发生意外（尤其是张先生），家庭的经济状况会发生很大的变化，可能会给家庭财务造成巨大的困难和损失。因此，为了防范意外的风险，张先生家庭需要增加保险方面的投入，保险种类可考虑重疾险、意外险、定期寿险等保障型保险产品。建议张先生夫妻二人重疾险各自购买50万元保额，这个额度基本可以满足一般重疾的治疗需求。此外，建议张先生的定期寿险保额为100万元，张太太的寿险保额为80万元。价格方面，张先生50万元保额的重疾险年缴保费约21500元；附加100万元意外险保额，20年期的定期寿险，年缴保费约3820元。张太太50万元的重疾险年缴费约13000元；附加80万元保额，20年期的定期寿险，年缴保费约1752元。
中产人士如何让资产稳定增值（B）
家庭财务分析
资产负债情况分析
张先生目前家庭资产总计520万元。流动比率=流动性资产/每年支出=170/16.8=10.12；储蓄比率=盈余/收入=22.8/39.6=0.58。
数据表显示，张先生家庭暂时没有负债，家庭负担轻，暂时不会遇到财务透支情况；固定资产占比较大，固定资产变现能力弱；储蓄比率较大，每月能积累储蓄的资金较多。家庭的活期存款远远超过合理标准。